点击上方“冷眼观经济” 可以订阅哦！    为与大家保持长期联系，请关注下面备用公众号！本号文章全部为原创，转载请注明ID、作者，侵权必究，谢谢配合！ 亏空5万亿  钱被谁偷走了？      “如果有一天，我老无所依，请将我埋在，在这春天里……”老有所依、老有所养，一直是每一个中国人的梦想。 然而最近有则新闻，却我对中国人未来的养老问题充满了忧虑，80后、90后这一代人老去后，是否还能领到养老金？这是个问题。            近日，一份由人社部社会保险事业管理中心发布的《中国社会保险发展年度报告2015》（以下简称《报告》）显示，截至2015年底，全国的个人账户记账总额已高达47144亿元，而账户里实实在在的资金还不到10分之1，参保人员个人账户资金90%已被挪作他用。　　多年来，我国社保的覆盖面以及服务能力大幅提升，但是，城镇职工基本养老保险制度财务不可持续的问题依然十分突出。　　1997年的养老金制度改革后，中国的基本养老金采取统账结合的模式，也就是既包含现收现付制的社会统筹部分，由年轻一代缴费来赡养退休者，也包含累积制的个人账户。企业缴纳的部分进入社会统筹，城镇职工按本人缴费工资基数8%的数额，为其建立基本养老保险个人账户，并全部由个人缴费形成，个人账户储存额只用于参保人员养老，不得提前支取，每年按照国家统一公布的记账利率计算利息，免征利息税。　　但是，随着50、60中国婴儿潮一代人老年化，老年人数量的大幅增加，带来的巨大支付压力，社会统筹不足以支撑。为此，大部分地区的个人账户资金被挪用于当期支付。这意味着80、90计划生育后出生的一代人缴纳的养老金，正在被挪用，用来填补财政的窟窿。      1997年，全国个人账户空账规模为140多亿元，1998年为450亿元，此后不过两年时间，全国个人账户的空账规模增长近4倍，2000年为2000亿元，2004年为7400亿元，2007年突破1万亿，2013年达到3.1万亿，2015年则已经超过了4万亿……      个人账户空账越来越大的问题不解决，将来兑现个人账户部分时很有可能入不敷出。”个人账户空账，退休时这部分支取完全有赖于财政补贴，如果恰逢经济不好，会引发极大的社会问题。      大家注意了，以上说的只是原则上是不可动用的个人账户出现的亏空；如果去核实单位给你三倍缴纳的统筹账户，估计基本已经被掏空了，更加无法指望。据报道，包括东北三省在内的六个省份城镇职工养老基金已经“入不敷出”，黑龙江仅够维持1个月，吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市和新疆兵团的可支付月数在10个月以下。据悉，人社部的最新思路是，用住房公积金来补充养老保险。拆东墙补西墙，这就是我们公仆的全部智慧。 以房养老？养儿防老？
      “根据测算，如果交了30年养老保险，到60岁退休，你只需要花27年就能够拿回本金，也就是到87岁。但由于社会平均预期寿命是74岁，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。”      现在空气、水、食品污染严重，转基因泛滥，我对自己活这么久一直是没什么信心的，肯定不会超过父辈的寿命。更何况近年来社保养老账户亏空巨大，伴随着中国老年化社会的到来，退休人员急聚上升，缴费人群萎缩，机关人员不缴费领高额养老金、事业单位人员加入社保，加上挪用社保基金的案例增多，社保的亏空不断加大。      80年、90后的年轻人现在的缴费，基本都是在供别人的父母。自己退休后能否领取到退休金都是问题，就算能拿到，按照近30年的通货膨胀来看，将来领导的养老金能维持稀饭、馒头的生活水平，恐怕都是未知数。      近年来热炒的“以房养老”甚嚣尘上，效果如何呢？中国保监会推出“以房养老”试点近2年后，全国四个试点城市成效并不乐观。目前，全国反向业务投保人共78人59户，遇到空前冷遇。从这个消息看来，老百姓的智商已经普遍提高了，“骗子太多傻子不够用”的局面已经有所改观。几代人节衣缩食买来的房子，在老年的时候抵押出去养老，人一辈子算是白干了，稍微理智的人都能算得过账来。      近日，保险版“以房养老”开始破土。　保险版“以房养老”，就是老年人将其自有产权房子抵押给保险公司，每月可以从保险公司领取到一笔给付金，老人去世之后，保险公司将房子拿去拍卖，拍卖所得用来偿还保险公司支付的本息之和，再有剩余则归老人的继承人所有。说白了，近年来推出的所有保险模式都是围绕着房子展开，想方设法打房子的主意，等你老死了，房子也没了，一辈子白干，想想也是没意思。      中国是一个以血缘关系纽带为根本的社会，在公共治理不成熟、公共产品供应不足的情况下，“养儿防老”成为中国人几千年来行之有效的养老模式，然而改革开放后独生子女政策斩断了这条养老模式，一对独生子女小夫妻，要赡养、照顾多则12个老人和小孩。“1985年 只生一个好，政府来养老”、“1995年 只生一个好，政府帮养老”，“2005年 养老不能靠政府”、“2012年推迟退休好，自己来养老”…… 养老必须靠自己
      纵观国内的养老模式，社保靠不住、房子养老靠不住、子女靠不住，看来养老真的要靠自己了。在此提供一些建议：      1、社保缴足15年的停缴。按照规定，社保只要缴足15年就可以退休后领取养老金。如果你有权选择自己的社保基数，45岁以上的，按照封顶基数缴纳；45岁以下，离退休的时间很长，建议你调到本城市最低缴纳基数水平。      我一个年轻的朋友，单位福利很好，社保基数是25000元左右，如果缴纳8%的比例，本人每个月要缴2000，单位缴纳三倍总数6000元，他非常明智，把本人缴费基数调到了本城市最低的2000元，本人一个月缴纳160元，省下的钱全部买美元计价的商业保单。很多人说他傻，在我看来他是智者，因为他知道单位缴纳的6000进了统筹账户，基本是肉包子打狗，个人美元缴纳的2000已亏空了90%，缴得越多，损失越大。      2、商业保险。近年来，官方一直鼓励居民个人购买商业保险，不管是人寿保险、养老保险还是重大疾病险，其用意肯定是已经预料到了社保的窟窿会越来越大，入不敷出，让大家自救，解决国家养老和医疗系统的压力。相较于社保而言，商业保险应该单纯、靠谱一些。如果说商业保险是将来能领多少钱的问题，那么社保就是有没有钱可领的问题。      商业保险不能听官方和专家的“忽悠”，如果你购买大陆的人民币保单，那你就是才出狼窝，又入虎穴。近些年来，大陆的保险基本和传销、骗、“收钱不认人”、拒赔等联系起来，让人不敢靠近，“保险”这个常规投资理财渠道已基本被玩坏，让人反感。而西方保险公司设计的保险产品，比如美国、香港、英国、新加坡的美元保单，成为大陆人追捧的对象。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点，美元可以规避人民币贬值风险，不仅成为大陆富豪避税的首选投资品种，也受到大陆中产阶层的追捧。不管政府和专家如何威逼利诱，也阻挡不住大家购买的热情。这中间当然有资金投资避险的原因，但更有为未来养老的考虑。        3、养儿防老。不管你承认不承认，在中国这个几千年以血缘为纽带形成的人情社会，养儿防老基本成了一个最保险、也是最普遍的养老模式。有人说，我现在工资收入很高，将来养老金也会足够花，基本可以不靠儿女养老。那么什么事情都有一个万一，万一将来你的财富缩水，恶性通货膨胀让你的财富失去了购买力，你还有其他可以依靠的吗？最终照顾你的赡养你的必然是儿女。如果能多花精力，把子女培养得足够优秀，你的未来不仅省去了很多“子女不成器”的麻烦，还能顺带享受到他们给你的回报，一举两得。            为与大家保持长期联系，欢迎大家关注下列备用公众号和个人微信号！