▲视频：北京六项社保待遇标准上调 养老金提至月均3573元，时长约2分41秒

黑吉辽等6省份养老金“入不敷出”

近日，据《南方都市报》报道，人社部社会保险事业管理中心发布《中国社会保险发展年度报告2015》（以下简称报告），报告显示，城镇职工与城乡居民两项养老保险累计结余近4万亿元。

上述报告显示，去年企业职工养老保险基金收益率达到3.1%，这是近7年以来的最高。2009~2014年的企业养老保险基金收益率分别为2.2%、2.0%、2.5%、2.6%、2.4%、2.9%。

同时，报告数据显示，2012年以来，企业养老保险基金累计结余不断扩大，但是，可支付月数由2012年的19.7个月下降至2015年的17.7个月。其中，黑龙江的企业养老金可支付月数仅1个月。

城镇企业职工养老保险基金当期“入不敷出”的省份在快速增加，由2014年的3个扩大到了2015年的6个，分别是：黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海。

清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥向《每日经济新闻》记者介绍，4万亿元的结余很多都在个人账户里面，现收现付的养老保险制度遇到了抚养比的挑战，两年内必须解决养老金制度的转型。

个人建立养老储备金刻不容缓

社保只管温饱、只够“喝粥”，养儿未必能防老，相反还可能要来“啃老”。这些观点并非危言耸听。实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。

同时，在独生子女政策实行三十多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭，而且随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。而从经济角度看，如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大，物价高、房价高，很多年轻人成年之后，不仅无法“补贴”父母，大多数还可能需要父母赞助购房首付款、结婚费用等。

保险专家指出，对于大众而言，未来的养老压力可谓巨大。如何提前做好计划和规划，为自己的养老筹备足够的资金，是目前尚未步入老年的人们首要考虑的问题。

根据业内一份调查统计，以目前的水平看，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，由于生存期限较长，女性所需准备的养老金至少要提高20%至30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年都会水涨船高。

按照保险理财专家的说法，在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

由于我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。

商业年金险助力养老

“弹性延迟退休”的说法，让越来越多的人开始清晰地意识到，退休养老这件事，今后还得多靠个人自身的资金储备。时不我待，提前为自己规划一份养老计划，至关重要。

那么，个人具体如何来规划养老储备资金？ “不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。

在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。

当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

养老还得靠理财

养老保险和商业保险都会预支现在的钱，那么现在的收入就会有一部分被限制使用，这时候，做好合理的理财规划就显得尤为重要。

在通货膨胀日益严重的情况下，银行和低利润的投资机构根本无法规避资产缩水的风险。

严格来讲，把钱放进这些机构就是亏钱，比放进高收益理财平台的风险并不会低多少。

选择相对安全高回报的投资平台已是当下养老最稳妥的手段

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