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龙脉原创 | by 阿木 （图片来自网络，侵删）
近20年没变过的加拿大养老金计划（Canada Pension Plan），即将改革了！
一般来说，各个省份之间和“钱”相关的政策改变，都会导致长时间的扯皮。不过出人意料的是，这次关于养老金的改革，各省的财长们竟然很快就和联邦财长Bill Morneau达成了共识！除了魁省和曼尼托巴省，其他省份都决定上船！
这次有哪些改变呢？
首先是大家都知道的，交养老金比例将上涨。对于交养老金的雇员来说，养老金占收入的比例将会从2019年开始到2024年，逐渐上升1%：从4.95%涨到5.95%。这意味着不论是雇员还是雇主，每个月都将从口袋里多掏出1%养老金供款。
此外，改革之后我们退休后每年可以领取的CPP退休金（income replacement）最高额度，上涨至平均收入的三分之一，从此前的$13,000增加到$17,478。
虽然反对党一如既往反对执政党的任何政策，但从各大主流媒体的反应来看，大家对这次养老金改革还是赞同较多。因为雇员们，——特别是刚进入或即将进入就业市场的年轻人——，将成为最大的获益者。
而且，之所以这次政策改革会得到比较普遍的支持，还在于各个收入阶层都将从中有获益。
对于较高收入家庭：
供款给CPP的上限将增加，这意味着高收入者可以供款更多，同时雇主的贡献也将增加。
在2015年，可以供款给CPP的收入限额是$53,600，改革之后将变成$82,700。所以收入在$53,600以上的人士可以增大养老金存入额。
具体计算一下：目前CPP最低可供款年收入是$3500，最高收入限额是$53,600，供款比例是4.95%。者意味着你每年最多可以存入的养老金为：
（53600-3500）* 4.95%= $2479.95
同时，雇主也要帮你存入同样的金额，所以总共每年可存的养老金为：
$2479.95*2=$4959.9
而改革之后，比例上涨到了5.95%，存款上限的年收入也增加到$82,700。同时，新增的供款可以用于抵税（tax-deductible）。不过，在更高收入段的供款百分比，会比5.95%低。现在具体的数字还没有最后确定，据估计会在4%左右。
所以届时每年你可以存入的养老金金额为：
（53600-3500）*5.95%+（$82700-53600）*4%=$4144.95
而雇主再贡献另一半，每年存入的养老金将上涨到：
$4144.95*2=$8289.9
可以看到对于高收入者来说，增加的幅度还是不小呢！这相当于每年多存了$3300左右的养老金，而且其中一半是由雇主多提供的。
对于较低收入家庭：
此次CPP改革，也考虑到了供款比例的增加可能会影响到低收入者每月拿到手的工资。因此财长Bill Morneau指，将会扩大联邦劳动所得税优惠（federal working income tax benefit），从而帮助低收入人群抵消养老金供款的增加。
虽然这其中的具体细节还没有公布，但考虑到加拿大福利一向照顾低收入人群，所以应该也会有合适的措施。
对于雇主企业：
因为雇主得为雇员缴纳CPP，所以CPP供款额的增加，显然会增加私人企业的负担，并引发他们的不满。这不，加拿大独立企业联盟（Canadian Federation of Independent Business，CFIB）就认为，CPP的增长会给经济带来负面效应。
不过，就算是CFIB，也还是觉得这次的改革也有好的一面：因为，安省此前一直致力于安省独立的退休金计划（Ontario Retirement Pension Plan, ORPP），并且表示如果无法和联邦达成共识，就要采取自己独立的退休金计划。
而这个ORPP，绝对比联邦的改革更加激进。CFIB甚至都说，这安省ORPP可比联邦的CPP改革“丑陋”多了！所以，还是两害相权取其轻吧！
总的来说，此次改革对即将退休的人不会产生什么影响。最大的受益者，还是年轻人。毕竟，CPP养老金计划并不是税，而是政府强制让你“存钱”，以在退休后能够拿到更多、过得更充裕一些。
当然了，光靠CPP，恐怕还是无法让退休生活过得非常舒适自在的。年轻人们也要尽早有自己的财务计划安排，为几十年后的退休生活做更充分的准备。
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