商业保险是社会保险的重要补充。社会保险是基础，商业保险是主体。
一起解读保障类账户
发挥杠杆效应，弥补病、死、残的财务缺口，确保生命价值，最好用保险工具来解决。
【病】重疾保额=5倍的年收入
【死】寿险保额=4倍的年收入
【残】意外伤害保额=6倍的年收入
配置比例：年收入的10%-20%
小李，30岁，年收入5万元
【病】重疾保额=5倍的年收入=25万
【死】寿险保额=4倍的年收入=20万
【残】意外伤害保额=6倍的年收入=30万
配置比例：年收入的10%-20%
二：怎么样买保险？
一般来说，购买保险产品应遵循以下的原则：
第一，选择保险公司
第二，选择产品
第三，选择代理人
第一，选择保险公司
首先，我们要清楚自己所需要购买的保险的种类，然后货比三家。
一、保险按保障对象分为人寿保险和财产保险。
1.1 人寿保险分为人身保障和资产保全
1.1.1 人身保障保三件事：大事、小事、无事
1.1.1.1大事：身故、残疾、重疾
1.1.1.2小事：意外医疗、住院医疗
1.1.1.3无事：养老、教育、理财
1.1.2 资产保全：资产剥离、资产转移、资产传承
1.1.2.1资产剥离：企业资产与家庭与个人资产剥离
1.1.2.2资产转移：分散投资、快慢长短结合
1.1.2.3资产传承：孩子不能复制本人的创富技能
确保孩子未来基本富裕的生活
防止孩子过早拥有财富而败家
传承财富的同时但掌握控制权
专属孩子的财富不因婚姻而变
1.2财产保险分为车辆险、工程险、家财/企财险、团体险
我国的《保险法》第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。投保人在投保时，应该尽量选择大型保险公司和具有强大股东背景的中型保险公司。下面简单介绍一下国内的大型保险公司。
第二，选择产品
各大保险公司提供的产品种类都是很全面的，没有很大的差异。具体到某一种产品，就可能存在差异，一定要保障的范围和保障的额度，有时还要看是否保证续保，并不是越贵越好，要结合自身的承受能力，量力而行。记住，货比三家，就能少花不少冤枉钱。
第三，选择保险代理人
投保人主要通过保险代理人来选购保险产品，代理人代理保险公司开展业务，他们的佣金由保险公司支付，因此投保人不必担心保险代理人会给自己增加额外的费用。投保人首先要正确认识保险代理人的作用，其次是选择合适的保险代理人。
1.保险代理人的作用
（1）对投保人进行死亡教育，让投保人正确面对死亡问题。
（2)帮助投保人识别和评估风险，启发保险需求。
（3）根据投保人的财务状况和理财目标制订保险计划。
（4）与投保人保持长期的联系，提供售后服务，其中最主要的就是理赔。
2.选择保险代理人的几个原则
（1)合法的代理资格。代理人要持有保监会颁发的保险代理人资格证书。
（2）对保险知识的深刻理解，并根据投保人的保险需求设计合理的保险规划。
（3）诚信。
（4）口碑。
（5）敬业精神。
购买保险过程中可能遇到的问题和对策
1.投保
（1）要如实填写。健康状况、过往病史、家族病史、生活习惯、工作性质。
（2）受益人要明确，不要写法定。法定的受益人要提供一些列的证明材料才能获得保险公司支付的保险金。
（3）保险金额的选择要根据自己的需求和财力。
2.首期保费的缴纳。必须清楚：在填写完投保单的当天或者第二天，保险公司就会从投保人的银行账户中讲首期保费划走，而此时保险公司可能还未生效。如果在划账后，投保单核保未获得通过，保险公司会把划走的保费退还。
3.保险代理人的佣金。保险代理人的佣金是保险公司支付给代理人的，无需额外支付。对此，投保人不要觉得心理不平衡，因为这是保险代理人的劳动所得，是保险代理人的合法收入。社会上有些人在购买保险后要求保险代理人返还佣金，这是非常不对的。保险代理人没有工资收入，他们的全部收入来源就是佣金收入，如果保险代理人将佣金返还，那么他们就没有了生活来源，一个失去生活来源的保险代理人如何能够为投保人提供优质的服务呢？
4.犹豫期。投保人收到保险单后，会签署一张确认函，确认收到的保险合同没有问题。在签署确认函后10日内，是犹豫期，在犹豫期内退保，保险公司会全额退还你缴纳的首期保险费，不会有任何损失。
5.退保。如果在犹豫期后退保，则会遭受损失，而且损失的程度很可能较大。保险的强制储蓄作用，就是因为保险的退出成本高，让投保人不敢轻易退保，通过持续缴费，实际上是为自己在获得保障的同时积累了一笔财富。这一点类似于房贷，一旦贷款买了房，是绝对不敢轻易断供的。从某种意义上讲，房贷也是一种强制储蓄，甚至比保险的强制性还要强，因为房贷的退出的成本更高。
记住：购买了保险，一定不要轻易退保，因为退保损失很大，这一点在购买保险前一定要想清楚。
走出购买保险的误区
保险是家庭理财中必不可少的理财工具，但是社会上对购买保险产品存在很多的误区，走出误区，才能真正做到明明白白买保险。
误区一：保险就是忽悠
不否认少数保险营销人员在推销保险产品时存在夸大产品功能和收益率的现象，误导了部分投保人。但是，保险产品绝对不是骗人的东西，而且保险公司也在不断提高从业人员的素质，忽悠的现象在逐渐减少。投保人绝不能因此而否认保险产品存在的价值。
误区二:保险是传销
社会上有人说：保险是传销。这是对保险的恶意诽谤。首先，传销是非法的行为，而保险销售是合法的行为；其次，传销的产品都是子虚乌有的产品，而保险销售的产品是经过国家保险监管部门核准的，能为投保人带来价值的金融产品。因此，保险是传销的说法是完全错误的。
误区三：买保险不吉利
投保人要买保险，就离不开死亡、残疾、疾病、车祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼是投保人不愿意看到的。但是天有不测风云，人有旦夕祸福，谁能保证这些灾难就不会发生在自己身上呢？买保险就是来应对这些灾难的。从某种意义上说，买保险就是买平安。
误区四：买储蓄型保险，不如银行存款收益高
储蓄型保险产品大都有很高的死亡保障功能，避税、逼债功能。储蓄型保险的强制储蓄作用，也可以很好的客服人性的弱电，使人们可以为实现特等的理财目的（养老、子女教育等）来长期储备资金。
误区五：买保险只注重子女
很多家庭为子女买保险，而忽略了为家长买保险。其次，家长才是最需要买保险的，因为家长是家庭的经济支柱，一旦他们因疾病、意外伤害等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭就是陷入财务困境。因此，家长（经济支柱）才是重点的投保对象。
误区六：我有社保，不需要商业保险
如果投保人不幸罹患重大疾病，比如癌症，社会医疗保险给投保人报销的部分很可能不能覆盖他的医疗成本，而投保人患病期间的护理费用、营养费用、损失的工作收入，社保是不能给与解决的，而如果投保了重大疾病保险就能给投保人很高的资金补偿，让投保人安心治疗和修养。
误区七：我没闲钱买保险
一个人必须买保险，就如同一个人必须穿衣服一样，保险就是财富的衣服。经济条件不好的家庭，抗风险的能力较差，更要注重保障，否则，一次意外事故就可能倾家荡产，负债累累。只要在餐厅少吃一顿，少买一件衣服，就可以用省下来的钱给自己买一份保障了。
三：：买保险的顺序？
生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
死，是所有人的终极宿命！
保险宁可千日不用，不可一日不备！原因为：是人就会遇到生老病死四件事，生不由己，死不择日，老是必然，病是难免，死是必定，今天健康不等于明天也健康。人吃五谷杂粮，脚行四面八方，风险无处不在，疾病时刻到来 ，每个人都会走，有的人生命价值连城，有的人不值分文，却给家人留下悲伤和债务。
俗语说的好：有理财就不穷、有计划就不乱、有准备就不忙！身为老人预备军的我们，作为天堂成员候选人的我们，是否做好准备了？只要事先做好准备，日后就无须忧心老后生活，身后生活。你想到了什么？人寿保险！ 因为只有那一纸薄薄的保单，才能定时给付养老金，也只有那一沓薄薄的文件，才能给失去亲人的他们带来希望。
不管你和你的家人负债多少有多痛苦，医生只能温馨提醒该交费了；银行会催你的每一分贷款，否则就收走房子；而律师、会计师、殡葬馆的员工也会心安理得的收取他们的服务费。唯有保险代理人，从保险公司帮你领取数倍于你所交的钱，令你和家人无比的欣慰！
保险重在保障，购买有先后！
有些人买保险喜欢带返还的，这点值得商榷。人生的保险阶梯基础是意外伤害和重大疾病保险，如果发生了这种风险，阶梯就会倒塌，投资理财险杯水车薪，几乎等于零！购买保险一定要按照保障——医疗——教育——养老的优先顺序。
第一张保单，一定要保障为主，一定要以寿险或者重大疾病保险为主，附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低的，疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障范围是比较全面的，疾病意外死亡都会赔付。
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