中国社会科学院今年2月27日发布的《中国老龄事业发展报告》指出，我国将迎来第一个老年人口增长高峰，2013年老年人口数量突破2亿大关。随着中国社会进入老龄化时代，养老保障问题越来越受到普遍重视。然而由于我国养老保险制度起步较晚，保障措施尚未完善，保障水平较低，因此一些人会遇到退休后生活质量“跳水”的问题。

理财师建议，可以根据公式计算一下养老保险替代率。如果替代率低于50%，就应当根据自己的情况选择合适的商业养老保险，让我们的老年生活愉快而有尊严。

计算养老保险替代率

　　理财师介绍，退休后，单靠社会基本养老保险能否满足养老需求，可以量化计算。

　　按2012年社会平均工资是4692元，最高14076元来算。企业每月交工资的30%，个人每月交8%。计发公式=基础养老金+个人账户=上年度社会平均工资*缴费年限+个人账户/计发月数。如果60岁退休，计发月数是139个月。

　　举例来讲，张先生月工资3000元，缴费30年，60岁退休。退休工资=4692*30%+（4692*8%*12月*30年）/139个月=2380元。

　　王先生月工资20000元，缴费30年，60岁退休。退休工资=4692*30%+（14076*8%*12月*30年）/139个月=4324元。养老保险替代率=退休工资/退前工资*100%。可以算出张先生的养老保险替代率为79.33%，王先生的替代率为21.62%。

　　从以上案例可以得出结论，月工资20000元的王先生的养老保险替代率较月工资3000元的张先生低很多。

　　养老保险替代率是用来反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。国际经验表明，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到60%至70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。

　　所以，广大家庭在社会养老保险目前还不能满足您的养老需求时，又希望退休后维持退休前的生活水平，那就需要通过其他途径补充养老金储备。

　　选择商业养老保险时，首先要想清楚通过购买养老保险达到什么目的。比如要做到所缴纳保费的本金绝对安全，退休后能否按时领到钱，是希望活多久拿多久还是年纪大时能一次拿一大笔钱，有病治病，没病可以请保姆照顾自己。然后再根据自己的需要从众多产品中采用排除法选择。