从美国大选看美国大学的医疗保险丨美国留学

摘要：今年是美国大选年，初选过程中呈现出的荒诞和趣味性前所未有，结果也出乎很多人意料。不少选民厌倦了“政治正确”的套路，对简单的实用主义抱有希望。民调(Kaiser Health Tracking Poll,2016年4月)显示，选民最希望候选人讨论的议题依次为：经济和就业、国家安全、移民政策、医保改革、社会问题、教育、外交政策，医保改革列为第四位。

从各候选人对医保改革的主张看，已稳获提名的共和党预定候选人唐纳德.特朗普明确表示要废除奥巴马医改，主张“自由市场原则”，建立竞争性保险市场，阻止保险公司像现在这样获暴利；在医药市场中引入国外产品的竞争；同时对个人和企业所交医疗保险费全部有税收优惠，以减轻纳税人负担。他还特别强调，移民是美国医疗费用居高不下的原因之一，限制移民的政策也是医改的一部分。

民主党候选人中，希拉里.克林顿肯定维护奥巴马医改，而且主张医保覆盖面要达到100%，同时要降低医疗成本。

另一位候选人伯纳德.桑德斯也支持奥巴马医改，但还要更激进。他提出，由政府作为医疗服务的单一付款人，同时指望通过大幅打压药价来削减预算支出。

奥巴马医改的命运就看今年大选结果

奥巴马医改旨在扩大医保覆盖面并控制医疗成本奥巴马医改法案的全称为《患者保护和平价医疗法案》，2010年3月由国会众议院通过生效，但到2012年才开始实施。法案内容涉及扩大医疗保险覆盖面、改革商业保险市场、确定医保补贴和获益、提供税收优惠、削减政府预算支出、控制医疗费用上涨、加强预防保健等多个议题。其中医疗保险改革是核心内容。

医保改革通常都会面临的困境是，医保覆盖面扩大或保障程度提高，会推动医疗费用上涨，医疗费用上涨就要求医疗保险费上涨，或者政府支出增加。如何达到既扩大覆盖面又能控制医疗费用和保险费这样两全其美的结果？其实奥巴马法案及各位候选人都未能提出有说服力的办法。

国际学生和美国学生提交的保险不一样

医疗保险对于国际学生基本上全美各地高校都是一致的—强制保险!但是因为美国各州实施自己的教育法案，有些地方又给与高校“自治权”，再加以私立学校和州立大学经费来源不同，所以具体到保险政策的宽松性和选择度可谓五花八门。

首先，各地高校之所以口径一直地要求留学生持有医疗保险是出于liability(承担责任)的考虑。众所周知，美国的医疗费用高的出奇，找个门诊医生摸摸脑门就可以被开出几十刀($Dollar)上百刀的门诊费，如果是救护车出动就是上千的出诊费。　

留学生出门在外，只求平安。但是人吃五谷杂粮，小则伤风感冒，大则遇到手术甚至交通事故。其实保险这种东西多数时间绝大多数人都用不上，但是如果出现了“万一”，而留学生自己没有经济实力支付的时候，美国又是“先救人，后收费”的制度，那么留学生欠下大笔医疗账单就会成为当地纳税人的经济负担。州、郡、甚至市的政府部门当然是不干的，所以追根溯源会追查到留学生所在的学校，让学校“看着办”。

学校负责教书育人，自然也没有钱替留学生看病买单。因此，结合历史经验，一些留学生和所在学校的惨痛教训，以及各级法律与政策，留学生强制医疗保险成了全美公认的执行法则。至于留学生能否提供自己选择而非学校提供的医疗保险，这点根据各学校的政策而定。

美国大学校园里的校医院到底能够干什么?

每个学校条件不同，但是很多美国大学的校医院只具备最基本的医疗和康复设施，不具备手术、住院的条件。美国大学同名的“附属医院”和该大学的校医院不是一个概念。附属医院是具备独立科研医疗条件的正规医院，好像我们的北大医院和北京大学不是一件事一样。美国大学的校医院根据学校规模和经费不同而配置一名至多名持有执照的医生，一名至多名持有执照的护士，以及前台接待人员。

校医院比较简易，基本上是应急和应付小毛病用的。在美国看病其实比较麻烦，急诊费用高的惊人，门诊需要预约，还得自己选医生，还得是自己的保险公司认可的医院和医生。

但是，校医院有一个很多留学生不知道的隐性省钱用途——转院!有些留学生医疗保险里要求学生小病到校医院就诊，如果校医认为有必要到校外的大医院就诊并开出转院通知，那么报销的百分比会比学生直接到校外就诊高很多。当然，这个条款需要结合自己的保险并和校医院确认后才算数。

体检一般大学的校医院都可以做，但是是否是“全科体检”则因学校条件而异，而且是否免费(或者说包含在保险费用里)也因保险公司的不同而不同。多数校医院做不了我们印象里的包含血常规、尿常规的全科体检。

综上所述，留学生保险在几乎所有的美国正规大学是强制的;美国高校对于留学生使用的保险公司多数有硬性规定(单选或者多选大学认可的公司);少数认可境外保险公司的学校给与了留学生选择的自由度，但是留学生一定要选择正规的、和美国境内医疗急救机构绑定的能够及时救援并且理赔手续简易速度快的公司;留学生要充分使用校医院的药品和设施。希望所有的留学生都能够健康安全地度过愉快的留学生活!

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