公积金到底是不是“自己的钱”？如果是，提取需要哪些条件？

公积金的打开方式

在很多人的观念中，每个月缴存的公积金属于“自己的钱”，“自己的钱当然可以任性花”。而公积金较为严格的提取条件，则一直遭受争议。有人于是动了歪心思，伪造材料瞒天过海试图把公积金支取出来，这就是传说中的“骗支”——这一行为往往发生在公积金支取之时。近日，江苏盐城的公积金管理部门就公布了几种典型的“骗支”案例，并表态称将严厉打击骗支公积金的行为。

那么，公积金到底是不是“自己的钱”？如果是，为何动用的条件如此严格？到底需要哪些条件，才是公积金的正确打开方式？现代快报记者对此做了一番探究。

盐城规定装修可提公积金

除了买房和偿还贷款，公积金的正确打开方式，到底还有哪些？为此，现代快报记者搜集了江苏全省各个城市公积金管理的有关规定，发现大多类似。

大修、翻建自住房、退休、大病、失业等经济困难等情况，都是国家层面赋予的公积金提取规定。需要注意的是，很多人一直以为装修可以提取公积金，但这个规定从未出现在国家层面的公积金管理规定中。而在国有或者集体土地上建造、大修、翻建自住房屋的情况，如今出现得并不多。江苏13个地市，只有盐城是明确规定装修可以提取公积金。

物业费也被普遍认为是涉及房屋的重要支出，但在江苏，只有扬州、盐城、镇江这3个城市，规定物业费也可以用公积金来缴纳。另外镇江为了吸引人才，在公积金的提取方面有所突破，规定了人才购买自住住房的，父母或子女也可申请提取公积金账户余额。

目前，江苏13个地市，都可以实现租房提取公积金。没有自己的住房而租房的，可以提取公积金——这是住建部去年明确规定后，最新增添的公积金一项提取功能。现代快报记者发现，江苏各地对租房提取大多设置了相应的门槛。

例如南京规定，未婚的按每月提取金额不超过900元租金提取，已婚的双方合计按每月提取金额不超过1800元租金提取。扬州、徐州、无锡、南通都规定，除非房屋超出家庭收入的一定比例，才能提取公积金支付，例如扬州要求租金超过家庭收入高达20%之多。盐城、宿迁则与南京类似，规定了具体数额。例如盐城规定，未婚职工在市区（含市直、亭湖、盐都）每月提取金额不超过600元，其他各县（市）每月提取金额不超过500元；已婚职工在市区（含市直、亭湖、盐都）夫妻双方合计每月提取金额不超过1200元、其他各县（市）每月提取金额不超过1000元。

公积金的打开方式并非越多越好

在很多人看来，公积金的打开方式应当越多越好，这样就可以方便提取了。但南京工业大学天诚不动产研究所执行所长吴翔华则指出，从公积金设计的原理来看，并不是这样。

他介绍说，上世纪90年代初，我国开始设计出住房公积金制度。这项制度最初是向新加坡学习的。新加坡是个人多地少的国家，在住房保障的制度设计方面走在前面，很值得中国去学习。从这项制度的设计本意看，公积金是一种住房互助性质的资金，旨在解决人们的基本住房需求，原理类似于保险。“房价高、收入跟不上，年轻人买房困难，公积金的贷款利率相对较低，个人和企业分别承担一半，实际上就是社会上所有人出资，帮助解决买房需求。公积金制度的设计上，提取、贷款、缴存到最后销户，实际上无处不体现互助性质。”他表示，新加坡就规定，公积金只能用两次，第一次是年轻人第一次买房，第二次则支持成家立业后小房换大房的改善型需求，实际上这两次都是立足于基本的住房需求。

现实中，有些人不断“折腾”买房，这样做的结果是不断地从公积金“水池子”里“取水”。“这并不公平，因为大家会发现越能折腾的越受益，最后变成公积金支持富人在买房。”吴翔华表示，就公积金的提取政策而言，他倾向于符合互助性质的基本保障需求。

公积金的问题光靠管理中心无法解决

公积金打开方式的扩大化，对于一二线城市的刚需买房人来说并不是好事。

以南京为例，由于楼市本就火爆，南京公积金的个贷率今年已经超过110%，高频次的提取和贷款，让公积金的水池几乎被“抽干”。那么买房人再需要使用公积金贷款时，只能忍受长时间地排队，而房主和开发商为了尽早拿到房款，大多对公积金贷款“说不”，这样的结果是，真正的刚需买房人受到了伤害。

“三四线城市则与一二线城市相反，公积金多得花不掉。”南京工业大学天诚不动产研究所执行所长吴翔华说，这背后有个重要原因是，我国公积金用途的缩小。“在前些年，地方政府的公积金还是可以支援保障房建设的，也就是说给保障房发放贷款，这其实是符合公积金使用用途的。但是目前各地保障房建设力度在放缓，这样的用途也没了，楼市形势不好的三四线城市，自然就闲置了天量的公积金。”

他最后指出，公积金打开方式的变迁，背后是顶层设计的摇摆。而要解决公积金多年来的各种争议，仍然需要厘清思路，从住房保障的各个环节重新设计。“公积金的问题，光靠公积金管理中心是无法解决的，需要住建部门、地方政府、银行、保险公司、证券公司等多个部门一同来参与，这是个住房保障的系统工程，公积金只是其中一环罢了。”

解读

公积金提取门槛降低是趋势

早在2014年下半年，时任住建部副部长齐骥就曾表示，住建部在研究修订公积金条例工作中，将考虑放开个人提取公积金用于支付住房租金。

2015年1月29日，住建部、财政部、央行联合下发《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》，首次将租房列入公积金提取的内容之一。

而备受关注的是，去年年底，国务院法制办公室公布《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，公开征求意见，这是时隔13年该条例首次修改。其中首次将支付物业费列入到提取的内容之一，而删除了之前曾经有人提议的“装修提取”——这似乎表明，提取的扩大范围究竟该到哪一步，依然存在不小的争论。

一方面是提取门槛的逐步降低，但另一方面，公积金最重要的贷款功能，却有些停滞。

以南京为例，南京规定家庭最高贷款额度是60万元，然而在现实生活中，很多家庭未必能获得60万元的贷款额度。在动辄两三百万元的房价压力下，这样的额度显得有些尴尬。

即使可以提取公积金贷款，但来自开发商和二手房主的歧视，让公积金贷款显得尤其困难。南京几乎所有楼盘都针对公积金贷款采取“减少优惠”的歧视性规定，有的开发商甚至公开宣称拒绝公积金贷款。

因此也有人建议，应当对中低收入者制定区别于高收入者的更为宽松的条件，以有效改变公积金经常出现的“穷人难贷、富人享受”的尴尬局面。

来源：现代快报，本文有删减。