养老金交得越少越好，不知道这些就亏大了！

导读：每个人都在交的养老保险，你真的知道怎样交才是最划算吗？你知道养老金是交得越多亏得越多吗？这篇文章给你答案！

交社保不如存银行

目前中国的社保基金是“大斗进，小斗出”，就是交的养老保险多，领的养老金少，还不如自己把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。

如果每月工资3500元，按照8%的比例，个人每月交养老保险280元，每月把这笔钱存银行退休后取出来本息37万，然后再存入银行整存零取，每月可取4385元，而社保个人账户仅为3631元。

单位每月交养老保险700元，每月把这笔钱存银行退休后取出来本息92万元，然后再存入银行整存零取，每月可取10962元，而社保统筹账户仅为1575元。

如果个人和单位都不交养老保险，而是把这笔钱存入银行，职工退休后每月可从银行取15347元养老钱，而社保发放的养老金仅为5206元，把钱存银行比交养老保险每月多拿10141元养老金。

延迟退休损失更大

职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数目前全国有统一规定，50岁退休计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。

根据人社部发布的数据，2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元，也就是月平均工资为42452÷12=3538元，为了计算方便，我们用3500元。现在，我们看看一个拿全国平均工资的人的个人养老账户情况。

个人每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利息的，我们按年利率3.5%计算，如果20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持不变，且都是月末发工资，则第一个月交的养老保险金到退休时的本息合计为280×（1+3.5%÷12）479元，第二个月为280×（1+3.5%÷12）478元，依此类推，最后一个月为280×（1+3.5%÷12）0元。

这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。所以，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为〔280×（1+3.5%÷12）479〕×｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕480｝÷｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕｝=292507元，约30万元。职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。

如果把个人交的养老保险金不让社保机构管理，而是自己存入银行，那就意味着退休时个人可以取出约30万元，然后再把这笔钱按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用13年（156个月）把这笔钱取空。我们直接用公式：月取本息金额=整存金额×（年利率÷12）×〔1+（年利率÷12）〕期数÷｛〔1+（年利率÷12）〕期数-1｝，代入数值可计算出每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领233元，156个月就233×156=36348元。

如果推迟5年退休，那就要工作45年（540个月）。65岁退休时个人账户上的本息总额为366689元。职工每月从个人账户领取的养老金为366689÷101=3631元。

同样，如果退休时把个人账户约37万元的养老金储存额按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用8年（96个月）把这笔钱取空，则每月可取4385元（养老保险个人账户只能领3631元），这要比交给社保管理每月多领4385-3631=754元，96个月就是754×96=72384元。

可见，推迟退休年龄，虽然多辛苦了几年，个人养老账户损失却增大了，由60岁退休损失36348元，增大到65岁退休损失72384元，额外增加损失72384-36348=36036元。

总的来说，养老保险是不能保证“高投入，高福利“的制度。按照普通的说法是，养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后，可以按月领取养老金，养老金金额=基础养老金+个人账户=退休前一年全是职工月平均工资*20%+个人账户/120。相当于除了个人账户不一样，大家领取的基础养老金都一样的，那么显然交的越多是越亏的，因为个人账户其实都是你自己交的钱，你不交社保存到银行也是一样的。

选择最低费率档次的养老保险，退休以后，物价继续提高，相应的退休工资档次也会提高。你缴纳最低档次的钱可以享受最低工资标准，相当于你的养老保险费增值了。如果缴纳高档次养老保险，工资逐年提高，所以高档次和低档次的差距会缩小，所以等同于高档次养老保险贬值。

全国养老金亏空惊人！

现在的社保资金都是现收现支的，20年后，老人越来越多，年轻人越来越少，到时候社保肯定无法维持。

据人力资源和社会保障部近日公布的数据显示，2015年当期基金收不抵支的省份增至6个，东北三省全部在列。人口老龄化加剧和抚养比上升是导致这一问题的重要原因。此外，养老保险基金收支状况省际差距正不断拉大。

截至2015年底，企业养老保险基金累计结余34115亿元，比上年增加3489亿元，增长11.4%。全国累计结余超过1000亿元的有10个省份，其中，广东省结余6158亿元居全国之首，北京、四川、江苏、浙江、山东省累计结余也均超过两千亿元。

与此同时，部分省市养老保险的“资金池”规模正迅速缩水。截至2015年底，陕西、河北累计结余分别为430亿元和636亿元，吉林仅383亿元，青海76亿元，黑龙江88亿元。基金可支付月数也大受影响，上述省份可支付月数均不足10个月，黑龙江仅为1个月，大大低于全国17.7个月的水平。

你的养老金能上调6.5%吗?

今年4月，国务院决定继续调整退休人员基本养老金，总体调整水平为6.5%左右。虽然中央给出了明确的框架，但全国31个省市区中，目前只有上海、北京宣布了调整细则，其他29个省份均未公布具体调整方案。

然而，天津、重庆、广州、山东、浙江、广西等多省份的人力社保部门曾表示，确保9月底前将增发的养老金发放到位，而增发部分会从1月起开始计算。因此各省份或于近期公布基本养老金的调整细则，退休人员可以密切关注相关政策。

通过查阅资料，记者发现从2005年至2015年，我国养老金的调整幅度均在10%左右，而今年调整幅度只有6.5%，较过往下降了不少。对此，人社部给出的解释为，我国经济目前已由高速增长期转入中高速增长期，全国人口老龄化加速发展，养老负担逐渐加重。

对于这样的解释，相信大多数人也能够理解，可记者在这里要提醒大家的是，未必每一位退休人员的养老金都能够上调6.5%。

△ 历年养老金的调整水平（劳动报）

本次调整是继2015年养老金“并轨”后，企业和机关事业单位第一次一起按照统一的标准同步调整，不是企业和机关事业单位退休人员分别以各自养老金水平为基数，都按照6.5%的比例调整，也不是简单的每个退休人员都按6.5%增加养老金。

今年的调整将实行定额调整、挂钩调整与适当倾斜的综合政策，定额调整体现公平，挂钩调整体现“多工作、多缴费、多得养老金”的激励机制，可以与缴费年限、基本养老金水平等因素挂钩，适当倾斜对高龄退休人员、艰苦边远地区企业退休人员等群体予以照顾。

以北京市为例，定额调整规定中，每位2015年底前企业退休人员每人每月增加50元;挂钩调整中规定，缴费年限满10年及以上的退休人员，缴费年限每满1年，每月增加3元;缴费年限不满10年的，每人每月增加30元；并将退休人员2015年年底前的月基本养老金由高到低划为三档，按由少到多的绝对额标准上调，保障了待遇水平偏低的人员能够适当多增加基本养老金;而像高龄退休人员、建国前参加革命工作的老工人等特殊群体，会结合不同档位进行调整。

总体来看，三类退休人员将在本次调整中收益，第一，缴费年限长的退休人员;第二，艰苦边远地区退休人员;第三，高龄退休人员。

你的养老金被平均了吗?

通过各地方已公布的上调养老金方案和往年数据来看，目前上海市上调幅度略高于6.5%，于北京上调幅度为6.5%，而其他省份有待进一步公布调整方案。下面我们先来看看去年部分省市养老金的情况，以普遍上调6.5%来计算下2016年你所在地区的养老金水平是不是被平均了。

△ 2015年和2016年部分省市企业退休人员基本养老金水平（搜狐财经）

通过上表，我们可以看到，2015年北京、上海、深圳等一线城市养老金在全国居于前列，这与其当地的经济发展不无关系，而甘肃、云南等省份的养老金低于了2015年我国的平均水平2200元。区域经济的发展强弱，很大程度上影响了退休人员的养老金，但从上表我们可以一个有趣的现象，那就是西藏地区的养老金竟然比一线城市的还要高。

这主要是由于西藏自治区属于高原区、偏远地区，因而在养老金发放上政府会给予一定的优惠政策，而且西藏非私营单位的人均工资在国内也处于较高水平。

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