养老金交得越少越好,不知道这些就亏大了!

来源:幸福之家作者:日期:2016-08-28

导读:每个人都在交的养老保险,你真的知道怎样交才是最划算吗?你知道养老金是交得越多亏得越多吗?这篇文章给你答案!


交社保不如存银行


目前中国的社保基金是“大斗进,小斗出”,就是交的养老保险多,领的养老金少,还不如自己把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。


如果每月工资3500元,按照8%的比例,个人每月交养老保险280元,每月把这笔钱存银行退休后取出来本息37万,然后再存入银行整存零取,每月可取4385元,而社保个人账户仅为3631元。


单位每月交养老保险700元,每月把这笔钱存银行退休后取出来本息92万元,然后再存入银行整存零取,每月可取10962元,而社保统筹账户仅为1575元。


如果个人和单位都不交养老保险,而是把这笔钱存入银行,职工退休后每月可从银行取15347元养老钱,而社保发放的养老金仅为5206元,把钱存银行比交养老保险每月多拿10141元养老金。


延迟退休损失更大


职工退休时,每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数目前全国有统一规定,50岁退休计发月数是195个月,55岁退休是170个月,60岁退休是139个月,65岁退休是101个月。

根据人社部发布的数据,2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元,也就是月平均工资为42452÷12=3538元,为了计算方便,我们用3500元。现在,我们看看一个拿全国平均工资的人的个人养老账户情况。

个人每月要交的养老保险金为3500×8%=280元,养老账户上的钱是有利息的,我们按年利率3.5%计算,如果20岁工作,工作40年(480个月)60岁退休,假定工资保持不变,且都是月末发工资,则第一个月交的养老保险金到退休时的本息合计为280×(1+3.5%÷12)479元,第二个月为280×(1+3.5%÷12)478元,依此类推,最后一个月为280×(1+3.5%÷12)0元。


这是个等比数列,公比为1/(1+3.5%÷12)。所以,每月交280元的养老保险金,工作40年退休时个人账户上的本息总额为〔280×(1+3.5%÷12)479〕×{1-〔1÷(1+3.5%÷12)〕480}÷{1-〔1÷(1+3.5%÷12)〕}=292507元,约30万元。职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。

如果把个人交的养老保险金不让社保机构管理,而是自己存入银行,那就意味着退休时个人可以取出约30万元,然后再把这笔钱按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,到73岁,也就是用13年(156个月)把这笔钱取空。我们直接用公式:月取本息金额=整存金额×(年利率÷12)×〔1+(年利率÷12)〕期数÷{〔1+(年利率÷12)〕期数-1},代入数值可计算出每月可取2337元,这要比交给社保管理每月多领233元,156个月就233×156=36348元。

如果推迟5年退休,那就要工作45年(540个月)。65岁退休时个人账户上的本息总额为366689元。职工每月从个人账户领取的养老金为366689÷101=3631元。

同样,如果退休时把个人账户约37万元的养老金储存额按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,到73岁,也就是用8年(96个月)把这笔钱取空,则每月可取4385元(养老保险个人账户只能领3631元),这要比交给社保管理每月多领4385-3631=754元,96个月就是754×96=72384元。

可见,推迟退休年龄,虽然多辛苦了几年,个人养老账户损失却增大了,由60岁退休损失36348元,增大到65岁退休损失72384元,额外增加损失72384-36348=36036元。


总的来说,养老保险是不能保证“高投入,高福利“的制度。按照普通的说法是,养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后,可以按月领取养老金,养老金金额=基础养老金+个人账户=退休前一年全是职工月平均工资*20%+个人账户/120。相当于除了个人账户不一样,大家领取的基础养老金都一样的,那么显然交的越多是越亏的,因为个人账户其实都是你自己交的钱,你不交社保存到银行也是一样的。

选择最低费率档次的养老保险,退休以后,物价继续提高,相应的退休工资档次也会提高。你缴纳最低档次的钱可以享受最低工资标准,相当于你的养老保险费增值了。如果缴纳高档次养老保险,工资逐年提高,所以高档次和低档次的差距会缩小,所以等同于高档次养老保险贬值。


全国养老金亏空惊人!


现在的社保资金都是现收现支的,20年后,老人越来越多,年轻人越来越少,到时候社保肯定无法维持。


据人力资源和社会保障部近日公布的数据显示,2015年当期基金收不抵支的省份增至6个,东北三省全部在列。人口老龄化加剧和抚养比上升是导致这一问题的重要原因。此外,养老保险基金收支状况省际差距正不断拉大。


截至2015年底,企业养老保险基金累计结余34115亿元,比上年增加3489亿元,增长11.4%。全国累计结余超过1000亿元的有10个省份,其中,广东省结余6158亿元居全国之首,北京、四川、江苏、浙江、山东省累计结余也均超过两千亿元。



与此同时,部分省市养老保险的“资金池”规模正迅速缩水。截至2015年底,陕西、河北累计结余分别为430亿元和636亿元,吉林仅383亿元,青海76亿元,黑龙江88亿元。基金可支付月数也大受影响,上述省份可支付月数均不足10个月,黑龙江仅为1个月,大大低于全国17.7个月的水平。


你的养老金能上调6.5%吗?


今年4月,国务院决定继续调整退休人员基本养老金,总体调整水平为6.5%左右。虽然中央给出了明确的框架,但全国31个省市区中,目前只有上海、北京宣布了调整细则,其他29个省份均未公布具体调整方案。


然而,天津、重庆、广州、山东、浙江、广西等多省份的人力社保部门曾表示,确保9月底前将增发的养老金发放到位,而增发部分会从1月起开始计算。因此各省份或于近期公布基本养老金的调整细则,退休人员可以密切关注相关政策。


通过查阅资料,记者发现从2005年至2015年,我国养老金的调整幅度均在10%左右,而今年调整幅度只有6.5%,较过往下降了不少。对此,人社部给出的解释为,我国经济目前已由高速增长期转入中高速增长期,全国人口老龄化加速发展,养老负担逐渐加重。


对于这样的解释,相信大多数人也能够理解,可记者在这里要提醒大家的是,未必每一位退休人员的养老金都能够上调6.5%。

  

△ 历年养老金的调整水平(劳动报)


本次调整是继2015年养老金“并轨”后,企业和机关事业单位第一次一起按照统一的标准同步调整,不是企业和机关事业单位退休人员分别以各自养老金水平为基数,都按照6.5%的比例调整,也不是简单的每个退休人员都按6.5%增加养老金。


今年的调整将实行定额调整、挂钩调整与适当倾斜的综合政策,定额调整体现公平,挂钩调整体现“多工作、多缴费、多得养老金”的激励机制,可以与缴费年限、基本养老金水平等因素挂钩,适当倾斜对高龄退休人员、艰苦边远地区企业退休人员等群体予以照顾。


以北京市为例,定额调整规定中,每位2015年底前企业退休人员每人每月增加50元;挂钩调整中规定,缴费年限满10年及以上的退休人员,缴费年限每满1年,每月增加3元;缴费年限不满10年的,每人每月增加30元;并将退休人员2015年年底前的月基本养老金由高到低划为三档,按由少到多的绝对额标准上调,保障了待遇水平偏低的人员能够适当多增加基本养老金;而像高龄退休人员、建国前参加革命工作的老工人等特殊群体,会结合不同档位进行调整。


总体来看,三类退休人员将在本次调整中收益,第一,缴费年限长的退休人员;第二,艰苦边远地区退休人员;第三,高龄退休人员。


你的养老金被平均了吗?


通过各地方已公布的上调养老金方案和往年数据来看,目前上海市上调幅度略高于6.5%,于北京上调幅度为6.5%,而其他省份有待进一步公布调整方案。下面我们先来看看去年部分省市养老金的情况,以普遍上调6.5%来计算下2016年你所在地区的养老金水平是不是被平均了。

  

△ 2015年和2016年部分省市企业退休人员基本养老金水平(搜狐财经)


通过上表,我们可以看到,2015年北京、上海、深圳等一线城市养老金在全国居于前列,这与其当地的经济发展不无关系,而甘肃、云南等省份的养老金低于了2015年我国的平均水平2200元。区域经济的发展强弱,很大程度上影响了退休人员的养老金,但从上表我们可以一个有趣的现象,那就是西藏地区的养老金竟然比一线城市的还要高。


这主要是由于西藏自治区属于高原区、偏远地区,因而在养老金发放上政府会给予一定的优惠政策,而且西藏非私营单位的人均工资在国内也处于较高水平。


养老金领取地




例1:户籍地上海,在上海开养老保险账户,领取地在上海




例2:户籍地宁波,在上海缴费满10年,基本养老关系在上海,领取地为上海




例3:户籍地宁波,在深圳、成都先后缴费满10年,领取地为成都




例4:户籍地宁波,无一处缴费满10年,领取地为宁波



大家把自己的户籍地、基本养老关系所在的城市、缴费满10年的城市代入进去算一下,就知道自己退休后最终在哪领养老金啦!



特别提示



男性年满50周岁和女性年满40周岁的跨省流动就业人员,参照下面的规定↓↓↓




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