商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是为保障老年生活需求，提供养老金的退休养老保险类产品商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。
商业养老保险是社会养老保险的一个很好的补充。社会养老保险带有国家福利性质，但保障水平较低，不能保证退休以后拥有较高的生活品质，并且不能自由确定退休年龄。而商业养老保险主要是保险公司推出的保险产品，对条件允许的投保人，可以选择购买商业养老保险予以补充。
当社会养老保险存在各种发展和保障瓶颈时，商业养老保险的补充作用尤为明显，目前我国商业保险公司遍布全国，保障覆盖面甚广。商业保险是个人根据意愿按实际经济能力及需要保障的额度与保险公司签订合同约定权利义务的，是受法律监管的。
选择商业养老保险要量力而行，一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%-20%为佳。
高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
哪些人需要商业养老保险
【收入稳定者】扣除需缴纳的养老保险费用以后，能满足日常生活需要
不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
【无职业者】无职业者选择商业养老保险更合算
社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。如果刚过退休年龄几年之内就死亡，统筹部分也领取不多，没有交的钱多。
【老年人】医疗保健费用是最大的风险
医疗保健费用才是真正的大风险开销，社会养老保险不足以保障老年人退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险进行补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
【强制储蓄者】退保代价帮助强制储蓄
有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，都能坚持储蓄。而昂贵的退保代价，可以帮助这类人强制储蓄。
选取养老保险考虑哪些因素
l 年龄和风险承受能力
一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，也可选择一些投资性较强的产品。
l 经济状况即支付能力
选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。
自身的养老保障需求
选取养老保险时要考虑退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即替代率。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70%才能维持退休前的生活水平。投保时就要考虑，现在需要交多少保费，将来才能领取足够的钱补充养老金，使总的收入水平不低于退休前的70%。
养老金的领取方式
养老金的领取一般有即领、期领、结合领取三种方式，每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。如果身体好，预期生命长，选择终身期领可以持续领到寿终。有些人身体不好或者担心寿命不长，可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取，如果10年或者20年内发生事故的，其余部分可以由继承人领取走。
选择什么险种
传统型养老险
1.传统型养老险的预定利率是确定的，领取时间、领取金
额都是投保时就可以明确选择和预知的
2.优势：回报固定，不影响养老金的回报利率
3.劣势：很难抵御通胀的影响
4.适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人
分红型养老险
1.分红型养老险的预定利率比传统养老险稍低，
分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得
2.优势：收益与公司经营业绩挂钩，可回避通货膨胀威胁
3.劣势：分红具有不确定性，可能因公司经营而受到损失
4.适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人
万能型寿险
1.万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，还有不确定的“额外收益”。
2.优势：下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，存取比较灵活，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低
3. 劣势：自制能力不强的投资，可能存不够所需的养老金
4. 适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
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