复旦大学保险研究所所长徐文虎
2016年10月22日，在第九届中国保险文化与品牌创新论坛上，复旦大学保险研究所所长徐文虎作了主题发言。本文根据现场速记整理，未经作者审阅。
“跨界·重构”，听到这个主题，我感到很欣慰，因为保险业在快速发展，它除了它的内在动力以外，还有外延，跟外界的跨界以及重新组合，形成新的保险业态。这是一个值得思考的问题，因为这几年下来，保险在社会上反响良好，特别是当时的“新国十条”出来之后，我也去仔细地反复推敲了“新国十条”的背景以及对今后保险的影响，所以很振奋、很鼓舞。
“新国十条”下，保险启动了新一轮的高速发展，也暴露出很多新问题。今天的主题是养老产业和保险的跨界，同样也会冒出很多值得去探讨和思考的问题。
纵观国际保险发展，我国保险业取得了举世瞩目的成就，已成为世界上第三大保险市场，拥有155家保险公司，其中，产险80家，寿险75家。早上郝演苏嘉宾提到，我国保险业很快会赶超日本，成为全球第二位，因为我国经济全球第二，说明我国的保险行业发展和经济实力是匹配的。很不相配的是，尽管我国保险业总体体量是上升很快，但是保险行业面临着深度、力度差距很大的问题。这个差距我一直认为是鼓舞人心的，有了这个差距，就说明我们的保险市场还没有达标，没有满足社会发展需要，没有满足老百姓的需要。恰恰是养老保险这一块，是寿险业的三大支柱之一，而且起步是最早的，看上去发展很快，也相对比较成熟。但是，我个人认为，养老保险问题很多，寿险业应该把这一块问题好好地提出来，好好地研究，好好地继续发展。
今天的演讲主题，我想分成两块来讲。一个是养老模式的多元化。养老模式多元化，首先是现有的第一种养老模式，也是传统的居家养老。在中国的寿险市场上，养老模式也是一个很重要问题，居家养老是传统传承下来的，老了落叶归根，不愿意去医院，不愿意进养老院，这是社会长期传下来的，需要时间去改变。
第二种养老模式就是养老院养老。我觉得全国各地开了很多的养老院，养老院养老是未来的主流和趋势。在上海，比较好的名声好、条件好的养老院，老人要进养老院还得排上一两年的队。养老院不够用，这对保险行业跨界进入养老产业来说，是一个多好的信息，但在政策方面还有很多各地的辅助政策，来推动养老事业的发展。
在上海养老院的发展，很明显是因为土地资源导致养老院的床位紧张，造成了养老需求量供不应求。所以在这种情况下面，我一直在思考这个问题，保险行业和房地产能不能跨界联手解决大量的养老院养老、居家养老问题，同时会不会产生新的问题。这是解决一个供需矛盾问题，解决一个养老保险跨界和地产合作的问题，但是我们的思路可以再打开一点，因为每个老人实际的经济承受能力是不同的，他的爱好、需求也是不同的，所以我觉得社会需要构建不同需求的、需要不同层次的多元化养老。同时，从现在开始大力发展养老院，解决最基本的床位需求后，再进一步满足客户的个性化养老需求。这也是发展养老保险非常重要的一环，在发展过程中先要需要解决的。从最早的居家养老到养老院养老，再到未来的个性化养老，这个养老层次拉得很宽。因为在医改中间，复旦大学参与了国家医改方案，当时我是医改组的，跟医院打了很多交道，很多院长就给我讲到高端医疗和高端养老的问题。他们很希望和保险公司合作，希望能找到一些合适的合作对象。当时我也不在保险界工作，所以这个问题也没帮他们去联系解决。但是，在养老发展过程中，必须要碰到和解决。
所以，个性化养老提到最高层的，就是现在冒尖的5%，很有钱的这些人他不买养老保险，不买健康保险，不要你的保险保障，这批人怎么办？我们把养老保险做到什么程度？必须做到客户有钱可以不买养老保险，但是他不得不买你的养老产品，因为他不买我们的养老产品，则不能享受到我们提供的养老服务。比如，我们这个养老房子做得再好，但是我把它归纳到养老院养老，他不可能去，如果我把它归纳到居家养老这一块，他可能去。不过，你在家里养老会达到这种标准吗？我提出来，我们养老院可以搞连锁，连锁以后，各个房产商要提供的跨界土地，而不是提供同质化的养老模式，这样就可以满足不同层次的养老需求。你可以十万块一亩，可以两三万块一亩，还有更高要求，你就要提，我可以满足你。
这里面的内涵，要解决问题就很多了。除了跨界、跨房地产这些主要的、论坛主题需要解决的跨界，还要提供不同的层次、不同的标准的养老，同时还可以跨医院、跨文艺界、跨体育界、跨旅游，什么都可以跨，要把养老的内涵丰富起来，满足不同老人的养老需求，统一标准以后，他可以三个月一换、半年一换。你统一标准，我们就可以找到最好的养老专家、医疗专家，提供最好的养老护理。不过，针对高端的个性化养老需求，你的经济能力能够承受得起。但是，无论何种养老需求，最基本医疗保障要有。
所以养老和跨界领域是紧密联系在一起的。中国的历史已经几千年，两千多年的封建社会留下来的居家养老，就是靠养个好儿子、好女儿，但是现在需要把养老模式的思路打开，把养老内涵丰富，以此来满足不同层次的养老需求，这是个商业化，也需要社会不同行业共同进行构建。这样的话，我们就能把养老事业发展好，让老有所养、老有所乐。
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