曾有经济学家算了一笔账，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万～500万元的积蓄，才能安心度过余生，而一线城市则需1000万元，这还未必足够。

或许您会不以为然，认为年轻时忧虑养老金纯属杞人忧天,但一组数字着实让人触目惊心：到2035年，我国65岁以上人口约2.94亿，20330年后，每10人中将有3到4人步入老年；同时，新一轮的外企“裁员潮”正扑面而来，高龄高薪的外企白领中很多人成为“新4050”一族，养老突然间成为他们要面对的现实。

 一是由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。

 二是养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济。

 三是养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。

通过建立养老保险制度，有利于新老更替，实现就业结构的合理化；为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养，是应对人口老龄化的一项重要措施，有利于社会稳定；能够激励年轻人奋进，提升工资标准，为退休后的生活提供保障，有利于从侧面上促进经济发展。

　那么自己需要准备多少养老金？如何才能够维持退休前的生活水平？

退休后如果要维持退休前的生活水平，那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%(注：退休后领取的养老金与退休前工资的比例，世界银行的为70%，这个称之为“所得替代率”)。

　　如果要考虑通胀与利息的话，这里以过去数据为参考。国家统计局公布的消费者物价指数，过去30年该指数的平均值为5.51%。同样，根据中国人民银行公布的数据，过去30年的一年期定期存款利率平均值为5.93%。二者之间差距不大，对结果影响较小，反之则存在较大差距。

生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据人生的超过1/3的时间。工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，就要趁早做好养老规划。

　　越早做养老规划越好，因为投入成本低，压力小。关键的一点在于坚持不懈，持之以恒。因为复利的魅力是需要时间来体现的。

 
如何打理养老金？在投资理财方面要注意风险管控，一部分投资高风险，但是另一部分一定要稳健。在理财目标上，离退休时间长的年轻人主要目标是增值，相反年龄大点的则应将保值作为首要目标，要注意分散风险。

 第一是社保，第二是商业养老年金保险，第三是通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求。

　“套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。”

“以房养老”形式多样灵活

　   目前，“以房养老”形式受到的关注度最高，也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”。就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。

“以房养老”的模式最早出现于荷兰，目前在西方国家已经比较成熟，其会流行与普遍征收的遗产税有很大关系，通常“以房养老”的模式有三种：一是老人将房子转让给政府，由政府负责养老，他们的房子在老人过世之后由社会福利中心或政府部门收回；二是老人把房产卖了，用这笔钱到养老院养老；三是由商业机构负责老人的养老，老人将房子转让给商业机构，由商业机构统一出租、经营或出售。

养老问题不仅是社会问题，而且是一个全球性问题，关系到一个国家或社会的经济、文明发展，需要我们予以足够的重视。由于养老保险的实施范围很广，被保险人享受待遇的时间较长，费用收支规模庞大，因此，必须由政府设立专门机构，在全社会统一立法、统一规则、统一管理和统一组织实施。

整理编辑：颖佳