说到养老，一些年轻人觉得养老这件事，对自己来说很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。

一些已经参保的中年人觉得，已经缴满15年了，未来可以按月领取养老金，没必要再缴下去。

“养老金没领完，人没了剩下的钱咋整？是不是就充公了？”

“如果养老金没领完，子女能继承多少呢？”

“咱辽宁人咋缴养老金划算？”

这些关于养老金的问题，这里有答案！

首先你要了解“啥是养老保险”——

养老保险是为解决劳动者退休后，或因年老丧失劳动力、退出劳动岗位后的基本生活而建立的社保制度。

 

养老保险多缴长缴，到底划不划算？

人力资源和社会保障部对此进行了回应——

人社部有关负责人表示，人们持这些想法的心情可以理解，但其实“没必要再缴”这种做法并不“划算”。我国正在健全多缴多得激励机制，退休人员退休时领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。 一句话：缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高。 15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件———— （企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。） 由此可见，参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关。 个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高。一个人每月缴纳300元、连续缴费15年，与每月缴纳600元、连续缴费25年，两种情况下退休后领取的养老金数额差距很大。 城乡居民养老保险参保人员达到退休年龄后领取的养老保险待遇，包括基础养老金和个人账户养老金。 首先是基础养老金。政府对符合条件的参保人员，全额支付基础养老金，对长期缴费的，适当加发基础养老金。 其次是个人账户养老金。个人缴费和政府对参保人员的缴费补贴全部计入个人账户。参保人员自主选择档次缴费，个人缴费越多，享受的政府补贴越多。个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以139。因此，个人账户积累额越多，参保人员达到退休年龄后领取的个人账户养老金也就越多。 自2014年10月1日起，机关事业单位工作人员与企业职工一样，统一参加统账结合的基本养老保险制度，养老金多少与缴费多少挂钩。对机关事业单位人员来说，同样是缴费越多，养老保险待遇水平越高。 

人社部：养老金没领完有望继承

沈阳市人社部门表示，根据《中华人民共和国社会保险法》规定，个人死亡的，过世后个人养老账户中余额按照规定应返还给合法继承人，不存在充公的情况。 相关人士进一步解释说：如参保人在职时死亡，个人账户中的金额，核算后将全部返还给合法继承人。如参保人已领取过养老金后死亡，个人账户中有余额，连同利息一同返还给合法继承人。 但目前从国家总体层面看，进入到社会统筹基金的部分，目前没有返还的说法。 对此，人社部专家表示：多缴养老保险费划算是有道理的，有些人担心来不及领完缴纳的养老保险或许也有一定的道理，但是机制正在不断完善，目前个人账户的资金余额可以继承，同时，统筹账户的继承问题也在研究之中。 人社部专家表示，“下一步在养老保险制度修正的时候，统筹账户也应该设定一个最低发放年限，如果没达到最低年限，剩余年限的钱也应由子女继承。”

领取时超过“计发月数”就赚了

首先，先了解一下目前沈阳养老保险缴费政策，以沈阳市城镇职工为例，单位缴纳的20%全部进入统筹基金，个人的8%进入个人账户。另外，退休年龄决定个人账户计发月数。每月参保人员发到手的养老金中，有一部分来自个人账户。计发办法规定，不同退休年龄者对应不同的计发月数，个人账户除以计发月数后，每一份的金额就是养老金中来自于个人账户的部分。　 以沈阳市城镇职工为例，2006年调整计发月数后，女50周岁退休按195个月计发，男60周岁退休按139个月计发，如领取养老金时间超出后，将全部从社会统筹基金中支出。

举个例子：  
假设王某(性别，男)参保20年，2014年2月份办理退休，2014年3月份领取养老金1800元。退休前其个人账户累计金额达2.1万元，按照139个月计发，每月约为151元。也就是说，他每月的1800元养老金中有151元来自个人账户，其余的1649元来自社会统筹基金。如王某在领取了6个月的养老金后死亡，其个人账户余额为2.1万元减去已支出的906元(151×6=906)，其继承人可领取到20094元。

如果您领取养老金的时间超过了对应的“计发月份”，那么您就“赚”多了。因为超过“计发月份”以后领取到的养老金，都来源于国家，个人缴纳的养老保险钱自己已经全领取完毕了。 在去年公布的《辽宁省人民政府关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的实施意见》中，对目前我省执行的“个人账户养老金计发月数”有具体标注。这3类人，养老保险多缴多得

1、企业职工参保人员

企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。

2、城乡居民养老保险参保人员

城乡居民养老保险参保人员达到退休年龄后领取的养老保险待遇，包括基础养老金和个人账户养老金。首先是基础养老金。政府对符合条件的参保人员，全额支付基础养老金，对长期缴费的，适当加发基础养老金。其次是个人账户养老金。个人缴费和政府对参保人员的缴费补贴全部计入个人账户。参保人员自主选择档次缴费，个人缴费越多，享受的政府补贴越多。个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以139。

3、机关事业单位工作人员

自2014年10月1日起，机关事业单位工作人员与企业职工一样，统一参加统账结合的基本养老保险制度,养老金多少与缴费多少挂钩。对机关事业单位人员来说，同样是缴费越多，养老保险待遇水平越高。