养老金全面告急！

人社部近日发布的《中国社会保险发展年度报告2015》显示：有六个省份的城镇企业职工养老保险基金入不敷出，东北三省已经全面“沦陷”。

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今年3月份人社部还信誓旦旦说“养老金不存在缺口，支付能力达17个月”，但小苗童鞋还是要提醒大家，趁着做好养老不能靠政府的打算，养老金是国家的，生活是自己的。

别看基本养老保险累计结余逐年增加，截至到去年底，结余规模已达到近4万亿元。但是，寅吃卯粮的省份在快速增加，2014年时只有3个，到了2015年扩大到6个。目前黑龙江、吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市可支付月数均在10个月以下。

为什么会出现“入不敷出”的现象？养老金归根结底主要来自在职员工尤其是企业职工所创造的收入。大家也知道，现在经济不景气，企业死掉的很多，在职的员工一少，参保的人数就锐减，养老金缺口就拉大。

照目前的形势算，差不多三个在职职工就要养一个退休职工，像小苗童鞋一样奋斗在工作岗位，每月按时缴纳社保的好同志真的感觉肩上都是人命，压力山大呢！

除了养老金外，医疗保险的情况更为糟糕，然而更严峻的形势也许还在未来，真不敢想5年、10年后会是一种怎样的局面。

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虽然政府正在改革也说会兜底，但最后只拟出个延迟退休的计划。延迟退休之后，生活质量又该如何保障，或许现在就该思考起来了。

人无远虑，必有近忧，一旦2022年真正实施延迟退休，“80后”“90后”又要撞上政策的枪口，现在就该及早规划。

退休后如果要维持退休前的生活水平，那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%。

按照这个标准来算，假如你现在每月的收入是8000元，以所得替代率70%计算（所得替代率是指退休后领取的养老金与退休前工资的比例，世界银行的为70%），退休后生活费至少要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时需至少准备130万左右才能保证生活水平不下降。

多数“80后”虽然正处于年富力强，收入明显提高的阶段，但随着子女的出生及教育负担加重，更应该尽早未雨绸缪。

如果你现在的年收入在10万元以下，已经属于低收入者了，如果现在不做准备，晚年生活可能会非常凄惨。可将每月收入分成三部分：70%用于日常必须开支，10%用于随机性支出，20%强制储蓄，为将来做准备。

如果年收入在10万元到20万元，属于中等水平。每年可留出5万-10万元的资金理财，用于银行理财产品、证券投资、商业保险等。家庭保障可选择偏向于“顶梁柱”的意外保险和夫妻双方的商业养老保险，用定投的方式，加大基金的投入，追求收入的成长性。

如果年收入在20万元以上，在同龄人中算是中上水平。可以用20%的资金做商业养老保险，越早投保，保费越少，充分做好闲余资金的养老金积累。在这个基础上，每年节余的资金，可隔年选择信托类产品，追求较高的投资回报率。

90后人群的情况则比较复杂，如果已经组建家庭的可按照80后的规划来走。如果还是事业打拼期，正迈向家庭的，此时首先要做的就是开源节流。

比方每月预留一定的预备金（够开销3-6个月左右），并且学会每个月存下1000元用来理财，让钱生钱。

如果是稳健投资者，可以倾向选择货币基金、国债。如果是激进投资者，可以适当加强高风险投资的比例，不过也要学会配置一些低风险的产品。

在日常生活中也要有意识地理财，坚持每个月记账日常开支，最低标准就是不能当卡奴。还要想办法开拓更多渠道来赚钱比如兼职撰稿人赚点零花钱。总之，开源和节流一样重要。

生命在于运动，理财在于行动。

*小贴士：

越早做养老规划越好，投入成本低，压力小。要有意识地理财，且要坚持不懈持之以恒，因为复利的魅力是需要时间来体现的。

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