咱用公式帮“爸妈”算清需要多少养老金？

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听新闻说，到2015年，中国将有超过2亿的人口将是60岁以上的老年人，对于正值当打之年的咱们而言，那可是一个庞大的负担；接着又有新闻说，由于负利率的侵蚀，躺在账户中高达2.7万亿元的养老金在2013年损失了178亿元，那可是咱“养命钱”！不仅如此，还流传着这样一个说法，如果按照月薪一万元的基准缴纳养老金来算，退休后要活够27年才能回本！

那要安心养老究竟需要准备多少钱？一般来说，退休后的生活开支相比工作时会有一定量的减少，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的70%-80%。

以生活在一线城市的1985年生人为例，若个人当前每月保持较为舒适的开支为4000元，预计退休后保持同等生活水准的开支约可推算为3000元左右。如果CPI的涨幅维持在3%的水平，按最晚延迟至65岁退休、预期寿命至85岁计算：

在退休第一年，每月维持现在3000元的生活水平便需准备8441元，即第一年的开支是8441元×12个月=10.13万元，第二年的开支则为10.13万元×（1+3%）=10.43万元，以后每年递增。按如此推算，20年的养老开支将需要近290万元。

越早着手准备，负担就会越少。毫不夸张的说，有可能的话从拿到第一笔收入就开始吧。刚开始工作的时候最轻松，处于一人“吃饱全家不饿”的状态，拿一些钱作为养老金进行投资应该不困难，但越往后难度越大，因为诸如住房、孩子的抚养和教育，甚至孩子的结婚等方面的问题，无一不需要投入大量的资金。

不少人认为关于养老的规划问题40岁以后再考虑，那并不是明智之举，如果在那个时候才想起投资，就很难借助于富裕的时间和力量。举一个简单的例子，如果要想在55岁积攒到300万元，假设年投资收益率为10%，一个从25岁就开始投资的人只需要每个月存入3400元，而如果从35岁再开始投入，则每个月需要投资7200元，这10年里，你的收入也许有着很大的飞跃，但35岁的时候可能有着房贷、养儿、养父母的负担。

接下来该算算你需要多少资产，才能过好退休后的生活。

第一步：计算维持现有生活水准需要的总资金

假设你对目前的生活状态很满意，退休后也想维持目前的生活方式。如果现在每个月的生活开支是8千元的税前收入，而退休后大约会是工作时花费的75%~80%，也就是6千元，那么一年下来所需要的养老金是税前7.2万元。

另外一个假设是你日后能从国家社保中每个月拿到2千元，一年总额是2.4万元，这可以从你所需的7.2万元的税前收入中扣除，所以你还需要额外的4.8万元来补上不足的资金部分。

以5%的投资收益率计算，之所以用这个数据，是因为国债5年期的收益是在这个水平上下，而这也是咱们在基本无风险的基础上能够获得的较高和较稳定的收益率。5%就意味着需要把等于年度开支20倍的资产投资于这些接近无风险的投资工具，4.8万元的20倍是96万元。

第二步：考虑通货膨胀对所需要资金进行调整

这96万元并非所需要养老金的终值，有可能你还有住房能作为养老的资产，或者额外买过商业养老保险，当然这都需要你之前有能力进行这些方面的投资，但情况就变得复杂了，所以这里还是用96万现金作为假设，事实上房产或者商业养老保险也可以折算成相应的现金。

另外还有一个重要的、无法回避的因素没有考虑进来，就是通货膨胀，显而易见的是，通胀会极大的影响到货币在未来的价值。如果25年里物价上涨率的平均值是3%，25年后，你手里的8千元现金将只等于现在的4千元。

假设未来的通货膨胀率均值是2.5%，而要消除通胀的影响，你必须努力使投资收益率达到7.5%（5%加上2.5%），或者必须储备更多的资产。但提高收益率也意味着更大的风险，还是以5%的无风险投资收益率来计算，你需要准备的资金将变成4.8万元/2.5%（5%减去2.5%），得到的数值是192万元。可以看出，即使是温和通胀率（每年2.5%），它对资本的购买力所产生的影响也会随着时间的增加而显现得越来越明显——96万元翻了一倍变成了192万，这可不只是数字游戏，那可是实打实要多挣出来的钱。