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　　近期，国务院五部委（人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会）联合印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》。商业养老保险将如何发展？保险服务方式怎样创新？如何提前做好“养老防老”规划？与您有关的干货全在这一篇。

　　在新政中，更有一句“推动商业养老保险逐步成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。”表明了商业养老保险将与每个人的晚年生活息息相关。在拥有基础的社保之后，可以补充一些商业养老保险来提供更为安稳、更有品质的晚年生活。

　　“个人税收递延型养老保险”是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金的时候，投保人处于不同的人生阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。

　　“反向抵押养老保险”主要是指老年人可以将产权所有的房子抵押给金融机构，每月获取养老金的“倒按揭”养老方式，老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　对于老年人而言，创新型的商业养老保险业务会拓宽老年人养老资金来源、缓解子女生活压力、避免房产遗产纠纷等。此外，还有利于丰富老年人的养老选择。开展试点，在不影响老年人既有养老福利的前提下增加新的养老方式，老年人可根据个人生活状况和养老需求自愿投保。

　　“长期护理保险”简单来说是为被保险人在养老院、社区护理中心、医院或家里接受的长期医疗护理或普通照顾性护理服务提供费用保障。

　　拥有了这个保险，相当于预先为亲人或自己在需要长期护理时“请了保姆”。

　　随着商业养老险越来越受到大家的关注，该如何选购商业养老险？您可以这样选：

　　目前，市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型，投保人可根据家庭自身情况来选择。例如，风险承受能力强的消费者，可选择带有投资理财性质的险种；高龄消费者可先考虑安全稳健，再考虑保值增值的险种。

　　商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，容易承保，等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，甚至会被拒保。

　　随着年龄的增长和身体机能的退化，老年人面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

　　商业养老保险是养老规划不可或缺的一项，但并不是投入得越多越好，需要结合家庭资产的实际情况，以不影响家庭的正常支出为主。

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