作为每个月我们都要扣的钱，公积金都去哪了？除了买房，公积金还能干些啥，究竟怎么用才更科学？

近日，住建部、财政部、人民银行联合发布《全国住房公积金2015年年度报告》。报告显示，2015年末，住房公积金缴存总额89490.36亿元，缴存余额40674.72亿元，分别比2014年末增长19.56%和9.79%。

作为每个月我们都要扣的钱，公积金都去哪了？除了买房，公积金还能干些啥，究竟怎么用才更科学？一起来看看！

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你交的住房公积金去哪了？

报告显示，按照《条例》及有关政策规定，单位和职工每月应分别按不低于职工上一年度月平均工资的5%缴存住房公积金，最高缴存比例原则上不高于12%。

缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。

单位和职工个人缴存的住房公积金均属于职工个人所有。住房公积金管理中心按人民银行规定利率向缴存职工计付利息。

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公积金冷知识知多少

1. 公积金缴存比例有限制

当下，住房公积金缴存比例不得超过12%。每年住房公积金管理中心会按你的上年工资核定你的缴费基数，然后再根据你的缴费基数由企业和个人分别承担费用。无论多高薪，公积金缴存比例也不能超过12%。

2. 10年未用者最高可提10万元

缴存10年(含)以上未使用住房公积金的，可在装修自住住房时，提取使用一次本人及配偶的住房公积金，最高提取额度为10万元。

3. 缴存3个月可支取公积金

在缴存城市无自有住房且租房的，只要连续缴存公积金满3个月，无需租金发票、税票也可以支取住房公积金支付房租。

4. 死亡后继承人可提取公积金

职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额，无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户余额纳入住房公积金增值收益中。

5. 公积金有助落户

公积金可以帮助落户。在北京，居住证政策即将出台，具体细节有待公布，但可以肯定的是，公积金对于申请落户的外地职工具有一定帮助。

6. “组合贷款”是个啥

住房公积金组合贷款指个人申请住房公积金贷款不足以支付购买住房所需资金时，其不足部分向贷款银行申请住房商业性贷款的两种贷款之总称。

7. 提前退休不能提公积金

办理离退休的，可以提取住房公积金，并注销其住房公积金账户，但办理提前退休养老或内退的职工不能提取住房公积金。

8. 贷款都有最高限额

公积金贷款都有最高限额，全国各地的限额标准不一样。

9. 公积金可“借用”

给未婚成年子女购买住房的，住房公积金缴存职工可不为共同购买人，也可以缴存人的名义申请住房公积金贷款，说白了就是：我儿子公积金不够贷款买房的，我的公积金够，我就可以以我的名义申请公积金贷款，但是购房合同上签我儿子名。

10. 公积金可当低保用

职工按时、足额缴存住房公积金3个月以上，且符合享受居民最低生活保障待遇的，经公积金中心审核同意，可以提取住房公积金。

11. 自由职业者拟可缴公积金

将来，自由职业者等灵活就业人员，也可以缴存住房公积金，并享受公积金贷款等权益；公积金缴存职工可以提取账户内的公积金，用于支付自主住房物业费。而公积金贷款的审批时限由15日缩短为10日。国务院法制办公布了《住房公积金管理条例》的修订送审稿。

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公积金的用途

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公积金怎么用更划算？

对于每一个按时缴纳个人住房公积金的人来说，住房公积金是一笔可以灵活运用的财富。

如果您不需要这笔钱买房时，这笔钱存在公积金账户里是不用缴利息税的。按照规定，职工当年存储的住房公积金按照银行活期利率计息，上一年结转的住房公积金按照银行三个月整存整取存款利率计息。

钱存在公积金账户里，其收益要比存银行活期更合算。

如果你在职时一直未动用公积金，当你到退休年龄时，个人住房公积金账户上的公积金本息会一次性结清，由个人自由支配，它就成了一笔可观的养老金。

当然，住房公积金最主要的价值是用于购买个人住宅。由于你缴纳了个人住房公积金，你就自然拥有了申请住房公积金贷款的权利，可以享受到低息购房贷款的福利。住房公积金贷款的优势在于贷款利率低，要比商业住房贷款低1个百分点左右。

举个例子，同是1万元的贷款，两种贷款方式的年度还款差额在60元至70多元之间。如果申请办理30万元的个人住房贷款，贷款期限为30年，办理公积金贷款可节省的利息总额为63720元。

在相同担保方式下，公积金贷款中的费用一般也比商业贷款低，而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时，贷款费用一般比商业贷款高，但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低，而且保险公司要承担相应的责任和风险。

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你问我答

Q：贷款如逾期，可否异地扣划账户余额还贷？

A：如果异地贷款出现逾期，缴存城市公积金中心将配合贷款城市公积金中心开展贷款的催收，根据贷款合同可扣划贷款职工公积金账户余额用于归还贷款。

Q：是否受理中介机构代他人申请提取住房公积金？

A：原则上不受理中介机构代他人申请提取住房公积金。由管理部认定中介机构的资质或资格，若管理部认定为正规的，如人才服务机构、信誉一直良好的中介机构等，可代理住房公积金业务，须将中介机构名单报归集执法处审核后方能办理。

Q：骗提公积金如何处理？

A：审核人员审核发现房屋买卖合同、预售证所提项目楼号、发票等任一项为假的，即可停止审核并告知申请人。对提供假身份证、假合同、假发票的当事人列入黑名单并向社会公布，3年内不得受理公积金提取申请，也不受理其贷款申请。

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