小编作为一个选择了HARD模式的80后一代红领巾，除了上学收费，房子涨价，努力造人等之后，天真的以为在耳顺之年可以退休享受生活了，但现实告诉我们图样图森破。

早有新闻报道说，中国正在研究制定渐进式延迟退休年龄政策。延迟退休的主要原因，就是因为人口的老龄化带来严峻的养老问题。

作为年轻小编一枚，竟也开始关注如何养老，特别是怎么买养老保险的问题。

“外滩云财富”推出一系列保险实用贴，从疾病、养老、理财和遗产传承四个主要功能入手，介绍不同类型的保险，帮助您了解关于市场上主流保险的基本知识。下次面对保险销售的推荐时，既不会被忽悠，又能理性选择想要的产品！

上期回顾：《#保险实用贴No.1#如何买商业医疗保险？》

 

和大部分国家一样，中国的养老保障可以划分为“三大支柱”体系：基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄型养老保险。

1基本养老保险：退休保障不足工资的40%大家可能最熟悉的是基本养老保险，也就是各位上班族每个月要缴纳的养老保险费，同时企业也会承担部分费用。在你达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金。
但目前我国基本养老保险保障有限，平均退休后获得的收入占退休前的收入比例低于40%。也就是说，工作薪水1万元一个月，退休后仅靠基本养老保险，每个月只能拿不到4000元。
2企业补充养老保险：企业和员工协定承担企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。

企业补充养老保险由劳动保障部门管理，单位实行补充养老保险，应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。

3商业养老保险：强制储蓄，最高利率4.025%商业养老保险是基本养老保险的补充，小编认为对于每个人来说，根据自己的实际情况，还是可以适当选择适合自身的商业养老保险。

首先，对于月光族来说，商业养老保险是专款专用，具有一定的强制储蓄功能，对未来养老是一笔很好的积累。而且市场上一些产品也搭配了一定的意外、医疗等保障功能，比简单的银行存款更多了一份保障。
其次，商业养老保险会提供是长期稳定的现金流，对于追求长期稳定收益的人来说是不错的选择，而且一般的年金类型产品都提供了更多返还功能，月龄、季领、年龄、一次领取，比社保提供了更多地选择。
目前大陆的商业养老保险产品的最高定价利率是4.025%。虽然相比股市和P2P而言，这点收益恐怕很多人都瞧不上，但是每天抓涨停，或者买到不跑路的P2P，毕竟都是小概率事件。商业养老保险，更是一种确定的、低风险安排养老生活的投资选择。