你不得不知道房贷的那些事
在过去的一年，购房者们经历了五次降息，这本是让人高兴的事儿，可是很多在降息前申请贷款或已获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了有业主们反映这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但提前获批的业主在实际操作中仍然按照8.8折计算。银行为什么不执行新的优惠呢？
银行“嫌弃”组合贷款
案例一：家住高新区的小关最近看中了一套新房，售价36万元，但只能筹得10.8万元的首付款，剩余款项和装修费还需贷30万元，可公积金贷款只能贷20万元，剩余的10万元让他发了愁。单位同事建议他考虑组合贷款。小关听到这消息，立马就去银行打听办理组合贷款的细节，可实际是多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？
解读：办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不愿意因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。
此外，从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行，不符合抵押贷款条件，只能拒绝组合贷款。
小贴士：购房贷个款还得看银行脸色？其实不然，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是容易接受的，郑州市公积金大厅于2016年已停止组合贷业务，只能等以后再开通此项业务！
房贷提前还款要交“罚金”
案例二：2014年，杨先生在郑州买了一套房子，付了首付后，办理了37万元商贷，贷款期限30年。因为工作需要，杨先生今年3月打算卖掉这套房，就想把余下的钱一次性还掉，所以他就联系了客户经理，这时他得知“提前还款要罚款（即违约金）”的说法。“按照合同，如果我提前还款，需要交罚金，按提前还款本金金额的2%，最低2万元。”李先生坦言。为啥提前还钱还要罚钱，杨先生找来合同才发现上面已清楚地注明了。
解读：原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多时，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。
小贴士：目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，业主可以提前咨询银行就可以避免了。
银行对房贷利率折扣缺少“变通”
案例三：假如贷款50万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用房贷计算器得出，每月月供2804.53元，总支付利息为509632.11元。现在银行利率折扣下浮15%，执行利率为4.17%，每月月供为2436.34元，总支付利息为377082.03元。总利息相差13.255万元，月供相差368.19元!“潜规则”内幕：这里说的现象就是文章开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息
这就使得一部分购房者们眼巴巴地看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央行利率的调整而变化，但利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得“变通”。
小贴士：银行之所以会把折扣“定死”，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息。不过房价在发生变化，银行利率也在发生变化。就如同买菜一样，价格是多少心态很重要。
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