德国的养老金制度跟中国一样也是现收现付，雇员交付的养老保险金直接作为退休金支付给退休人员。表面上看，没什么问题，可是德国的大环境在不断的发生变化：

一方面，德国人口出生率偏低，年轻人上学受教育的时间比较长，这样就导致了越来越少的保费进入到国家养老保险账户。

另一方面，医疗水平在不断提高，从而人的寿命就会越来越长，也就是说人们领取退休金的年限在不断增加，50年前退休人员领取退休金的平均年限是10年，而现在则是18年。况且现代人对于生活质量的要求也很高，越来越多的人都希望提前结束职业生涯，进入退休生活。这样的话，德国国家养老机构就需要更多的钱去支付给退休人员，而国家养老保险账户实在是捉襟见肘。

现状风平浪静，未来堪忧

五十年前，三个雇员只需养活一个退休人员，今天两个雇员要养活一个退休人员，预计到2030年一个雇员就必须要独自养活一个退休人员！国家养老保险金的支付者和退休金领取者之间的比例在逐步的发生变化，这个比例会慢慢失衡，甚至会掉个儿！交付养老保险金的雇员越来越少，而领取退休金的人数却在不断增加，而且他们领取退休金的时间也在增长。对于我们这些还在工作阶段并且交付着国家养老保险金的人们则意味着，等到我们退休后，国家能支付给我们的退休金会少之又少，我们还怎么保证将来度过一个无忧无虑的同时又能保证跟现在同样生活质量的晚年呢？

退休后，目前的退休人员能从国家领取到的退休金大约是税前收入的50%，从2030年起，预计会降至43%。等到我们三四十年后退休时，这个百分比会更低。举个例子粗略的估算一下，一个税前收入为2500欧元的雇员，交付40年的国家养老保险费，到他退休时能领取到的净退休金仅约为850欧元（扣除医疗保险费，护理保险费和税款之后。更精确的退休金金额预算请参照国家养老保险机构发给个人的Renteninformation）。试想，这样的退休金金额够我们退休后的正常生活吗？如果再考虑通货膨胀的因素，那这点退休金在几十年后的购买力就更不值得一提了。通过例子至少我们可以看出，目前的收入水平和退休后可能领取到的退休金之间的差额是巨大的！这个差额或者说缺口便是需要以私人养老储蓄的方式进行弥补的。

私人养老储蓄方式

德国政府在尽力去改善养老制度，德国国家养老保险机构DeutscheRentenversicherung也建议（这项建议书面写在个人的退休金信息Renteninformation里面）我们投保一份额外的私人养老保险作为补充。况且，国家用退税和补助保费等方式也在鼓励我们进行私人养老储蓄，这样的好处一定要好好利用，为自己退休后的生活好好筹划一下。以下是几种可供选择的私人养老储蓄方式类：

第一，Riester养老保险

Riester养老保险是一项国家用退税和补助保费的方式对个人进行鼓励的养老保险项目，由当时负责劳工和社会福利制度的德国联邦部长WalterRiester先生创建并以他的名字命名。国家给与每个成人每年154欧元的补助，儿童每年300欧元（2008年1月1日以后出生）或185欧元（2008年1月1日以前出生）。对于投保时还未满25周岁的年轻人，额外还有一次性200欧元的保费补助。除了国家给予的保费补助，Riester养老保险的保费还可以作为支出在年终报税，根据个人的税卡级别和家庭状况等的不同，税务局退还的税款金额不等。

第二，BetrieblicheAltersvorsorge企业养老保险

企业养老保险是一项国家鼓励的保费免税和免社会保险的投保项目，也是每个公司员工的权利。企业养老保险的投保人是雇主（公司），受保人（保险受益人）是雇员。保费实际上是从雇员税前月收入里面扣出去的，这样对雇员个人来说可以达到避税的目的，因为所交付的保费是免税的。再者，所交的保费也是免除社会保险义务的，我们知道，社会保险是由雇主和雇员共同来支付的（各一半保费），基于此，企业养老保险利用国家给于的免税和免社会保险方面的好处才变得对雇员和雇主都很有吸引力。另外，有些公司为了鼓励雇员投保企业养老保险，也会给予一定的保费补助，但这并不是公司的义务。

第三，Basis-Rente/Rürup-Rente

这也是一项国家鼓励养老保险项目，Rürup养老保险的保费可以作为支出在年终报税，根据个人的税卡级别和家庭状况等的不同，税务局退还的税款金额不等。

第四，PrivateRente私人养老保险

私人养老保险有自己独特的灵活性，养老金报税优势等特点。保费可选择按月或者一次性支付。到了领取养老金的时候，可以选择领取终身月养老金，或者一次性提取，或者是二者的结合。在合同期间，可以从账户里面提钱，也可以随时增加保费。另外，保险期限最短可定为10年。

退休后，一年365天的假期，终于有时间去实施多年来的计划，实现长久以来的梦想了！可是，你已经做好退休金的储备了吗？

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