据法国《储蓄档案》杂志报道，通过对当前法国市场上61家个人健康保险公司推出的健康补充保险产品的深入分析（相当于126份不同规格的保险合同）发现：60.3%的保险可以通过网上注册购买；34.1%的合同针对酗酒提供专人陪伴式项目；83.3%的合同拥有医疗合作网络；每一副眼镜的平均报销金额（包括社会医疗保险报销）为215.59欧元（普通镜片，100欧元镜片+100欧元镜架）或348.81欧元（渐进多焦点镜片，200欧元镜片+100欧元镜架）；整骨医生70欧元诊费的平均报销额为34.72欧元；一副1500欧元助听器的平均报销额为250.38欧元；每个价值600欧元烤瓷牙套的平均报销金额为221.04欧元。

一 为什么要选择补充医疗保险

法国社会医疗保险对每次医疗费用都有不同的报销比例，这项比例就是“报销基础”。举例来说，全科医生的诊费为23欧元，社会医疗保险对此类诊费的报销基础是70%，也就是16.10欧元，受保人每次报销还须支付1欧元分摊金。剩下的部分，也就是实际诊费和报销金额之间的差额，被称为填补余额，相当于23欧元减去16.10欧元，再加上1欧元，也就是7.90欧元。

社会医疗保险对多种诊费都有报销政策，但报销比例却差别很大。报销永远都取决于不同的报销基础，而非实际花费。比如镜架的报销比例为60%，18岁以下未成年人的报销基础为30.49欧元，成年人则仅为2.84欧元。

成年人镜片的报销比例为60%，报销基础则根据不同种类的镜片被规定为2.29欧元至24.54欧元之间。显而易见，如果仅仅依赖社会医疗保险，要配一副眼镜，患者自己承担的的金额是很高的，那么“补充医疗保险”（complémentaire santé)就是非常有必要的。

二、补充医疗保险基本知识

要了解补充保险的报销政策，就需要了解其中自理金额的部分、家庭医生、预防类医疗报销的情况。

1.自理部分

医疗免报销额（Franchise médicale)：针对每盒药、辅助性治疗以及医疗交通的费用，每年封顶50欧元。

1欧元分摊金(Participation forfaitaire de 1 euro)：每项看诊、检查或化验的费用中，都要支付1欧元。

住院包费(Forfait hospitalier)：住院时产生的住宿费，医院和诊所的住宿费每天报销18欧元，精神科中心每天13.50欧元。如果希望报销更多，则需要补充医疗保险在住院医疗的框架内进行报销。

18欧元定额费(Forfait de 18 euros)：自理部分封顶至18欧元，病人当接受了大型医疗措施（费用高于120欧元）后可使用这项包费。补充医疗保险可对此项18欧元的定额费进行报销。

2.家庭医生

如果您申报了家庭医生（médecin traitant)，那么将得到更好的报销政策。家庭医生全面了解病人的状况并进行医治的同时，还负责把病人推荐给治疗相关适应病症的其他医生，比如专科医生、住院医生等。此外，某些专科医生也可以直接给病人看诊而不经过家庭医生的推荐，比如妇科、眼科、精神科和口腔科医生。

3.医保报销的预防类医疗

戒烟：戒烟患者每年可享受最多50欧元的相关报销，怀孕妇女、20至30岁年轻人、全民医疗保险(CMU)享有者以及癌症病人每年最多可报销150欧元。

提前避孕：成年人可报销（处方）医药处方的65%，未成年人则免费。

牙齿与口腔疾病预防：6至18岁的孩子每3年享受一次免费预防医疗，孕妇免费。

筛查：50至74岁的妇女每两年免费享受一次乳腺癌筛查。
疫苗：17岁以下的儿童免费注射麻疹、腮腺炎、风疹疫苗。65岁以上人群、孕妇、某些慢性疾病患者可免费注射季节性流感疫苗。

4.国际邮寄药品

根据《储蓄档案》杂志提供的信息，多家法国补充保险公司都提供国际邮寄药品的选项。要享受国际邮寄药品的服务，患者需要在离开前至少8天向社会医疗保险机构提出申请，一般情况下在国外时间不应超过1个月。

5.不受保法定期限

不受保法定期限是指在参保最初的一定期限内，受保人不能享受某些特别医疗项目的报销，通常是眼科和牙科。

6.第三方承付制

第三方承付制方便投保人在医疗机构接受服务后，只需支付社会医疗保险不承付的部分。例如一种药品如果社保局只负责报销65％的费用，投保人只需直接支付35％的费用就可以了。

第三方承付制将逐步推广。按这种机制，病人看病取药不用先掏腰包。第一步是，凡享受社会保险体制百分之百报销的病人（长期疾病患者，孕妇等）可要求享受第三方承付制。2016年12月31日起，这将成为所有这类病人的“权利”。社会保险这部分自2017年1月起将逐步实施第三方承付制，2017年11月30日起这将成为强制性措施。

三、补充医疗保险的角色

补充给医疗保险是以社会医疗保险的报销基础和复杂的报销比例为基础进行报销的。补充医疗保险是针对社会医疗保险报销不能报销的部分：昂贵的牙科医疗费用、住院时的单间费、自我诊治……

一般情况下，社会医疗保险的报销是固定的包费，而且经常会遇到报销金额封顶的情况。补充医疗保险则可以把自理部分的金额降至更低或免除。目前，在市场上存在两大类补充医疗保险：固定模式合同（contrat avec des formules compactes)，以及组装式合同(contrats modulables)。

固定模式合同提供的是一个固定性的保险基数。也就是说，如果受保者希望在配眼镜的时候有更高的报销比例，就需要选择更高规格的补充保险。但是，补充保险公司有时候会提供专门的选项，受保者可以增加某些门类的报销比例（比如眼科、牙科、特别医疗等）。

组装式合同为每种报销门类（眼科、牙科、住院...）提供一个报销比例，也就是说根据个人实际需求，有可能选择常见病报销额度低，但牙科报销比例非常高的合同。

四、注意报销政策的细节

当报销比例相同时，选择补充保险时就要注意一些细节，比如同样是200%的报销比例，那么社会医疗保险是否“包含”在内就是一个重要细节。

一个牙套（couronne)，牙医的一般收费是600欧元。社会医疗保险的报销基础是107.50欧元，报销比例是70%。也就是说，一个600欧元的牙套在社会医疗保险的报销额是75.25欧元，自理部分为524.75欧元。

如果补充医疗保险为一个牙套的报销比例是报销基础的200%（包括社会医疗保险），也就是说补充医疗保险的报销比例只有报销基础的130%（200%-70%），相当于139.75欧元（107.50欧元的130%）。算下来，600欧元牙套的总报销就是215欧元，患者自己还要支付385欧元。如果补充医疗保险为一个牙套的报销比例同样是报销基础的200%（不包括社会医疗保险），实际报销额就是215欧元，那么总报销额就是290.25欧元，患者自己还需支付309.75欧元。

补充医疗保险的报销政策还可以是定额制（forfaitaire)，比如牙套每年可报销300欧元。也就是说，报销额为300欧元加上75.25欧元，也就是总报销额为375.25欧元。
    
五、全民疾病保护（PUMA）

此外，从2016年1月1日开始实行的全民疾病保护旨在简化投保人的生活，在离婚或搬家的情况下已有的权益不至于中断。所有在法国长期稳定生活和工作的人都可以享受这项医保。

全民疾病保护替代了全民医疗保险（CMU），医疗免报销额（Franchise médicale)和1欧元分摊金都由受保者承担。对所有成年人来说，其“权利所有者”（Ayant droit）地位将消失：人们不再隶属于某人才能参加社会保险。此外，18岁起（父母同意可以16岁起）就可以个人名义参加社保，儿童自12岁起，可拥有一张自己的医保卡（carte vitale）。

六、隐性资源——护理服务网络

护理服务网络或健康服务网络（réseaux de soins或réseaux de santé)是有资质的专业人士的组合网络，包括保险公司、医疗补充保险公司，以及不同的健康专业人士：牙医、眼科医生、助听器验配师、营养学家等。受保者在同一护理服务网络健康专业人士处看诊时，可享受更优惠的服务，比如减价或者是由补充保险公司全额报销。

在业界，有两种不同形式的护理服务网络，一种是“开放式”，另一种是“封闭式”。所有的受保者都可以进入“开放式”的护理服务网络，比如Kalivia, Carte Blanche，Carrés bleus；而“封闭式”的护理服务网络则限制受保者的人数，比如MGEN。

注意不要混淆护理服务网络与第三方承付制(réseau de tiers-payant)。
Santé Clair的优势在于眼科、牙科和营养师，但却与医院和诊所没有合作；Kalivia的优势则在于眼科和助听器验配师；Carte Blanche则优势更为全面，并另外拥有整骨医生的资源；覆盖人数最多的Réseau Mutualiste的优势则在于多功能医疗中心的资源。

七、企业必须为员工购买

从2016年1月1日起，全法所有的公司企业都必须为员工购买健康医疗补充保险。

这一措施的目的就是能够让每个人都可以享受到至少是最基础的医疗补助保险。公司必须为员工支付至少补充保险总费用的50%。

由于是强制性措施，公司所出的费用在绝大部分情况下，不能低于为员工购买医疗补充保险的50%，而另一半则由员工负担。公司也可以从福利的角度考虑，为员工付上100%的费用，同时，也可以为员工的家属一并提供保险。

八、补充医疗保险新规

2015年4月1日起，补充医疗保险新规开始生效，总的原则是降低眼镜报销费，促使眼镜降价。政府希望遏制眼镜价的“通胀怪圈”，同时为投保人设立基础保障。

新规规定，补充医疗保险机构（互助保险、保险公司、管理集体合同的互助机构）今后推出的新合同取名为“负责任合同”，皆须符合这些标准，方可享受减税优惠。新合同适用于所有2015年4月1日起签署或延续的个人合同。而集体合同最晚直到2017年底须符合新标准。

改革案由此设立了眼镜报销的下限和上限：普通镜片的眼镜最低报销额是50欧元，最高是470欧元；渐进多焦点镜片最低报销额是200欧元，最高为750欧元；极复杂镜片上限为850欧元。镜架的报销150欧元封顶。这意味着假如镜架值150欧元，简单镜片的眼镜报销费至多不超过320欧元。保险两年为一期，孩子以及因视力变化要更新眼镜者是一年。

对于未参加准入医疗合同（CAS）的医生来说，新合同自2017年起报销的超标部分不得超过社保基本报销费的百分之一百。例如，专科诊费，社保的基本报销费是28欧元，新合同的报销费就不得超过56欧元。

至于病人住院费自付部分，如承担的部分住宿费和维修费，社保机构是不报销的，可互助保险公司须全部报销。

病人所有医疗的自付费（报销后病人须付费用）也属补充医疗保险报销的范畴，以社保的基本价为准，只有温泉治疗、某些药品或顺势疗法除外。

九、如何选择补充医疗保险

如果对工作单位提供的补充医疗保险不满意，您就需要仔细思考一下自己和家人的健康状况并设想一下未来的健康保障：比如，是否经常看牙、配眼镜，是否有软性医疗（针灸，植物疗法等等）的需求等等？

社会医疗保险不承担的自理部分的费用是测算自己是否需要补充医疗保险的重要依据，但可能这部分费用会相当高：例如要配一副眼镜、配牙套、或者参加特别理疗等等，这些治疗的费用中由社会医疗保险承担的费用部分是相当有限的。

因此，在选择补充医疗保险品种时要小心谨慎，对一些社会保险报销费用有限的医疗项目作出比较：眼科、牙科、理疗……在这些方面，是否有特别的包费？每年最高可报销的费用总额是多少？还要确认超出社保承担费用的自理部分费用是否一般都可以通过补充医疗保险获得全部报销。有些补充医保的报销不是自动运行的，你必须知道如何申报，是否有等待期限。

参保的条件根据保险机构的不同类型（补充保险机构、保险公司等等）也各有不同。比如，是否需要事先进行健康问卷调查？是否有参加年龄限制？如何解除合同？是否要提前通知？保险费要交多少？这个固定费用根据您的个人职业情况、年龄、性别、所选保险级别以及所处地区不同而有所区别。请注意了解缴交这个保险费的时间是每月交还是每季度交；什么条件下它的额度会增加？有些保险品种会在你个人情况发生变化的时候（例如失业或伤残而无法工作）要求提高保险费。

十、留学生如何选择补充医保

学生互助保险机构同时管理着学生社会保险（sécurité sociale étudiante）和补充健康保险（complémentaire santé）。对16岁到28岁之间的学生，前者是必需的，而后者买或不买由您自己选择。

学生互助保险机构提供多种不同的补充健康保险合同，以满足不同的需求，但一般都包含住院和普通科医生诊费全报销这两个条款。如果您需要配眼镜、补牙或是看其他专科医生（如妇科、精神科等），最好买中档或是比较高档的保险。

另外，每家互助保险机构都有其专长，例如LMDE在社会保险所承担的疫苗接种报销方面有优势，Smerep对个人保健提供较多的支持（如营养师咨询，协助戒烟等），而MGEL对神经心理学方面的诊费报销较为优惠。

十一、补充医疗保险公司评分

那么究竟哪家更好呢？《储蓄档案》杂志对数十家提供补充医疗保险的公司进行了测评，在性价比方面总分5分的情况下，只有少数公司得到了3.5分以上的成绩，包括：AGIPI（3.6分）、BANQUE POPULAIRES(3.5分）、CAISSE D’EPARGNE(3.6分）、CREDIT MUTUEL ARKEA(4.2分）、DIFFUSION SANTE(4.8分）、GROUPE APICIL（3.6分）、LA BANQUE POSTALE（3.8分）、LA MUTUELLE GENERALE（3.6分）、LCL（3.6分）、MATMUT（3.5分）、MGEN FILIA（3.7分）、MUTUELLE PREVIFRANCE(3.5分）。

其中得分最高的DIFFISION SANTE所提供的SANTE PLUS中，烤瓷牙套的报销比例为400%，相当于354.75欧元，眼镜报销额为296欧元、住院单间报销额为每天90欧元。这份合同如果是一位22岁的年轻人签署，每月需要交纳55.12欧元。

得分3.6的GROUPE APICIL提供的每月35欧元的补充保险（年龄为22岁的受保人）中，烤瓷牙套的报销比例是300%，相当于247.25欧元；眼镜的报销额为296欧元；住院单间报销额为每天60欧元，但每年最多报销180天。（欧洲时报/ 张新）

编辑：海喵