养老金从哪儿来？_12333社保查询网

与国外的养老保障结构相似，中国养老保障也有三大支柱：国家、单位和个人，即养老金来源主要由三部分构成：一是国家基本养老保险，二是企业年金/职业年金，三是个人储备的养老金。

第一支柱——国家基本养老保险

还记得每个月单位缴纳20%、个人缴纳8%的那部分社保吗？那便是缴纳的国家基本养老保险费，退休后可以从这里面领养老金哦，缴费越多、缴纳时间越长，领取的养老金越多。在养老保险制度建立之初的1997年，这部分的替代率为70%，目前仅为40%左右，也就是说现在退休的人领的养老金约占退休前工资的40%。

为什么越来越低了？看看养老保险的账户管理方式你就明白了。

个人缴纳的部分进入到养老金个人账户，实行完全积累制，个人账户里永远都是自己的钱，相当于每人开个小灶，用不完可以当做遗产留给后代。

单位缴纳的那部分进入社保养老基金统筹账户这个大锅中，统筹账户是现收现付制的，以支定收，本期征收，本期使用。现在咱们正在工作的人添柴煮好的一锅饭，现在退休的人就从这个锅里盛饭吃。那咱们退休的时候饭从哪里来？那要看下一代或者下下代能够缴多少钱到这个账户了。随着人口老龄化进程的加速，等着吃饭的人越来越多，添柴烧饭的人却供不上了，这个锅里的饭越来越不够吃，只能依靠财政补贴，面对巨额补贴，财政支撑不住，所以国家只好使出延迟退休的大招~

第二支柱：企业年金/职业年金

早在2004年，国家就怕咱们吃不饱饭增加社会负担，特别提出有条件的企业可以自愿建立补充性养老金制度，为本企业职工提供一定程度的额外退休收入保障。也就是让企业另外再准备一口锅，企业和员工分别缴费，自己动手丰衣足食。职业年金与企业年金类似，是在养老金双轨制并轨方案确定后，机关事业单位建立的一种补充养老保险制度。

但是由于处于发展的初期阶段，又是非强制性的，大部分企业并没有建立，所以这一支柱基本处于瘫痪状态。如果你所在单位有企业年金/职业年金，那么，恭喜你的养老金比多数人都又多了一重保障。

第三支柱：个人储蓄

养老三条支柱，国家那条靠不住，单位那条基本是废的，归根结底，养老还得靠自己。

与其他的投资理财目标相比，养老金投资有一些自己独有的特点：时间周期长、安全性要求高、保值增值压力大。不过我们也有不少选择，从最古老的定期储蓄，到逐渐变得大众化的商业养老险、基金定投，再到相对小众的养老信托等等，都可以成为我们养老的资金来源。

几种养老金投资方式的特点

上述方式可以选择一种，也可以选择多种进行投资，可以一次性投资，也可以分期投入。我们在上一篇文章里测算出了个人需要自备的养老金金额，按照6%的长期投资收益率，每个年龄阶段当前需一次性投资金额如下图所示：

一次性投资额

也就是说，如果你今年30岁，一次性投资31.5536万元，每年获得6%的复利，那么65岁退休的时候，你账户里的资金将足够满足你的自备养老金需求。如果你今年40岁，那么就需要一次性投入34.6908万元，才能保证到65岁时有足够的自备养老金。

如果你采取分期投入的形式，则每年需准备投资的养老金额如下图所示：

每年末投资额

这也就是说，如果你今年30岁，每年投资21764元用于养老金储备，每年获得6%的复利，那么65岁退休的时候，你账户里的资金将足够满足你的自备养老金需求。如果你今年40岁，那么就需要每年投资27137元，才能保证退休时获得相同的养老金。

当然，除了这些办法，医疗保险个人账户余额、住房公积金个人账户余额都可以作为养老金的来源。如果这些资金来源都加起来，可能还有缺口，那么你还是可以考虑一下以房养老，比如住房反向抵押贷款、售后回租、住房租换等。虽然这种办法目前看来有比较大的不确定性，但也可以算做不是办法的办法，对于不同情况的个人适用情况也不尽相同。

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