现在越来越多妈妈选择到美国生个美籍宝宝，那宝宝如果回国了，怎么买保险呢？大家都知道美国医疗保险公司众多，每个公司也有多种医疗保险计划，在众多保险公司和众多保险计划中，该如何帮助美宝宝选择呢？

一、准备给宝宝上户口的:

如果回国后准备给宝宝上户口的, 那么可以购买中国政府提供的社会保险, 其特点是价格便宜 (一年几十元人民币),而赔付的最大量一般是总体医疗费用的50%. 所以, 如果觉得保险力度不够的话, 则可以参考一下不准备给宝宝上户口时会购买的保险。

二、不准备给宝宝上户口的:

如果不准备给宝宝上户口的话, 又分两种情况：

1.父母单位提供的保险可以让宝宝加入的话, 可以加入这类医疗保险。

2.父母单位也没有这类保险的话, 可以自己为宝宝购买一份医疗保险。

美国许多著名的保险公司运作模式和国内有很大差异，一般美国这边保险公司都不会雇佣full time的保险代理人，因为这个成本太高；通常它们都会把自己的产品代理权放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能集众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。

保险公司对比介绍：

综合全世界的国际医疗保险来比较，适合婴儿的保险公司只有5家：

大陆的MSH，BUPA，信诺 , 美国的IMG，SevenCorner

其中，大陆的MSH，BUPA，信诺都涵盖疫苗，但保费高很多（美国的2-5倍），且需一大人带一儿童上保；

美国的IMG和Seven Corner：性价比高；理赔上限300-800万美元，但上保第一年无疫苗。保费700-1000美元一年。IMG 的保险可以在返回美国用不超过6个月；Seven Corner不可以在美国用，且在大陆的直付医院非常少。

一般妈妈们选择得最多的是美国的IMG保险,虽然这一保险的自付额度比较高(一般为250美元, 超过250美元后才赔付),但相对于国内的招商信诺等保险的价格便宜许多。而且如果在美国生活过的朋友就知道，在美国很多商业保险都有Deductible，高的几千都有。IMG的全球医疗保险主要分为4个等级, silver,gold,gold plus，platinum，主要差别是赔付的额度和范围的不同, 可以上他的官网自行了解，可以评估一下价格。比如购买gold plus档IMG全球医疗保险为例, 自付额250美元, 价格是1万元左右。虽然不涵盖疫苗，但由于其他的疾病，意外地理赔上限很高，且保费加上自付一年的疫苗费用，还是比国内的高端医疗保险便宜很多。最大的优点是还涵盖回美可用6个月，这是其他保险没有的保障。

IMG公司的global health

insurance保险，可单独为宝宝购买，也可夫妻购买，如果夫妻同保的话，可享受两位9岁以下孩童免费加入保险计划的优惠。它的特色是与全球诸多国家的私立医院有合约，这些医院被称为“直赔医院”，宝宝今后看病如去这些医院，父母不用付钱，费用由医院直接和保险公司结算。对中国来说，也覆盖了几十个一二线城市，上海的和睦家、美华等赫赫有名的私立医院均在这份名单上。北京的中日友好、上海的华山东院、南京的省人医，大家可以做做功课，看看那些医院覆盖。

大家都知道，国内一些著名的儿科公立医院每天人满为患，父母为了早点给孩子看上病，往往需要很早去拿号排队，十分辛苦，而私立医院往往无须排队，服务态度和环境也好很多。另外，这份保险也涵盖部分公立医院，比如复旦大学附属儿科医院，国妇婴等，去这些公立医院看病的费用保险公司也是全额cover，只是操作上略有不同，需要父母先垫付，再把看病的记录和清单传真给保险公司，之后由保险公司出具支票支付。

当然，IMG的保险也是有一些附加条件的，比如在所有合约医院（不论公立还是私立，只要在合作名单内的）看病的话，必须自己消费满250美金（公立）或125美金（私立）后，才能享受全额赔付。举个例子，你第一次带宝宝去某合作私立医院看门诊，整体费用是125美金，那么这笔钱必须自己掏腰包，但从第二次开始不论费用多少，都将计入这个保险的范围内，得到全额赔付。这就像在美国买保险很多都有Deductible一样，每年病人要先掏一部分钱，剩下的保险公司掏。

如果是急诊的话，不论是公立还是直赔医院，都需要父母先垫付费用，然后再由保险公司进行支票支付。

还有就是，对于新生儿而言，第一年内的疫苗并不在此保险范围内，除非你的宝宝是在你投保第13个月开始打疫苗，那就可以cover了。换言之，如果父母一起购买，妈妈在购买保险后几个月内怀孕，那么宝宝一出生就能享受所有医疗费用的赔付，当然，怀孕和生产费用不计算在内。

疫苗费用

如果孩子的疫苗都用进口的，1年内的疫苗大概费用是11000左右。但是中国的二类疫苗，也就是自费的，有些和美国的是不一样的。比如美国2012年度肺炎疫苗是13价的，国内是7价的。比如美国新生儿不接种卡介苗，预防肺结核的，但中国是必须接种的。

如何申请

新生儿出生14天后即可申请。申请时需提供如下信息：

官方证件如护照号码，姓名姓别，出生日期，身高体重，家庭地址，联系电话电子邮箱，以往病史，最近一次看医生的日期、原因及结果，医生的联络信息，付款信用卡(类别，卡号，卡上名字，到期日，识别码)等。

理赔方式

理赔应发生在90天之内，无论哪种方式理赔，保险公司在收到理赔申请后约30天之内会有结果通知客户，可通过电子邮件。

1.直赔方式：

保险公司直接支付给合约医院或者医生合格的医疗费用，由医院或者医生填写理赔单，并将原始明细帐单一同递交给保险公司，可通过传真，寄信或者电子邮件。

2. 客户自行报销方式：

无论在哪家非直付医院或医生处，接受诊治，则需要自己申请理赔：自己填写理赔单，并将原始明细帐单一同递交给保险公司，可通过传真，寄信或者电子邮件，无需进入美国，很方便。

最后，我们来介绍两种非美国人也可购买的人寿保险，手续操作相对简便。适合于在国内经济条件较好，将来又有打算长期定居美国的国人。大家都知道，美国的遗产税很高，这也导致越来越多家庭购买寿险，因为根据美国的保险法规定，只有寿险是可以规避高额的遗产税的，而且寿险的钱也无须缴税。这两份寿险都是针对成年父母的，就是从现在开始你每年存一笔美金进保险，ING的寿险是根据全球三大指数来滚利的，属于保本型产品，而纽约人寿则是根据一定的红利比例每年累加你的存款。两个产品都可以自行选择拿取现金的时间，也可以暂停交钱后再续费，一般三年内均可复效。ING的产品还能结合成为子女教育基金，今后可每年从账户支付一笔费用作为孩子上学的钱，当然，你也可以选择不拿取，一直存进去，等到你过世的时候，这份保单就自动转给你的子女了，他们到时可以选择取现、部分取现或者继续投保等。

国内一些有钱人都会选择这样的寿险，用作类似资产转移或为将来避免遗产税做准备。所以有钱的老板们购买的很多。

另外，美国是没有单独的意外险种的，而且对于个人信息的保护也很到位。在购买寿险的时候投保人会被要求做指定的身体检查，保险公司会根据检查结果决定是否准保，或者是否需要提高保险金额。而所有美国人的历史医疗记录只要根据每个人的社安号即可查出，根本不需要你自己说，换言之，你连撒谎的机会都没有。这样的诚信保障体系也为保险公司在美国本土推行保险产品做了保障基础。许多美国家庭都会多多少少购买几份不同类型的保险。

为美国宝宝选择美国医疗保险的十个细节:

第一：了解医疗保险费的负担(Premium Cost)。

这是指投保人要支付的医疗保险费。当然，保险费越低越好。比较保险费多少固然重要，但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保险费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。

第二：了解医疗保险公司的信誉。(Credit Reputation)

买医疗保险，一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司，否则将来赔偿支付时麻烦太多。保险公司的信誉，可向学校的外籍学生顾问或在校留学生询问，主要看保险公司的服务是否满足外国学生的特殊需要？有无专人回答并解决问题？对投保学生是否公平？赔偿时是否快捷迅速等情况。

第三：了解最高保险支付额(Maximum Payment)。

这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常，美国保险公司对投保人的医疗费用，都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支，超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。

第四：了解保险计划的自付额(Deductible Amount)。

多数美国保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人付够一年自付额后，公司才开始赔偿；一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。无论何种情况，当然是自付额越少越好。

第五：了解保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)。

多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低。此外，对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后，会百分之百支付。不过，这种计划的自付额一定较高。

第六：了解特殊保险限制规定(Special Limits)。

对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以，当投保人需要这些医疗服务时，一定要查出居住地区的平均医疗费用，以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。

第七：了解医疗保险受益期限(Benefit Period)。

这是指保险计划的有效期，即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期，当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付，而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗，一旦到达受益期限后，投保人只好自己付费治疗。

第八：了解医疗保险的延长受益规定(Benefit Extension)。

医疗保险的延长受益条款，是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗，保险公司仍会支付医疗费用。一般而言，多数美国医疗保险公司在一定的期限内，仍会继续支付投保人的医疗费用开支。

第九：了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。

这是指在保险计划中，规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内，一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单，以便确知那些医疗项目不在保险支付范围之内。

第十：了解出院与归国条款(MedicalEvacuation/Repatriation)

这一条款对留学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款，投保人因接受治疗而需回家时，保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款，万一投保人在美国死亡，保险公司要支付运送遗体回国的费用。

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