有朋友问我，为什么同样购买医疗保险，发生了同样的保险事故，有的人能得到保险公司的一份赔偿，有的能得到保险公司的多份赔偿，而有的人去保险公司直接被拒赔了呢？你们干家族办公室的人为客户做风险管理的时候是怎么安排的？
医疗保险基本分成两大类，一类是由于意外引发的医疗，称为意外医疗保险，通常去财产险公司购买此类保险是性价比最高的。一类是由于疾病引发的医疗，称为疾病医疗保险。
医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。
费用补偿型医疗保险根据医疗保险赔偿是否有前提条件，保险合同分成了两种，第一种是“有不得重复赔偿条款的保险合同”，具体表述为：“被保险人已获得他方赔偿的不得重复向保险人索赔”。一种是“没有不得重复赔偿条款的保险合同”。
今天我们就用最为常见的第三人责任导致的交通肇事医疗来给大家分析。在我们手里有一份或者多份“有不得重复赔偿条款的保险合同”的情况下，交通事故发生后，如果我们先向造成事故的第三人索赔后，就无权向保险公司索赔了。如果事故发生后我们第一时间向保险公司索赔，则保险公司必须赔偿给我们，然后我们还可以在向造成事故的第三人索赔一份，一次事故可以得到两份赔偿。
如果我们手里有一份或者多份“没有不得重复赔偿条款的保险合同”，则我们无论是否先向造成交通事故的第三人索赔，还是先向保险公司索赔，都可以获得多份赔偿。当然保险公司会以保险的损失填补原则进行抗辩不赔偿，但是从全国各地大量的判例来看，中国大陆地区的法官会引用保险法第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”判决保险公司不得以保险的损失填补原则拒绝赔偿。
如果我们手里有一份“有不得重复赔偿条款的保险合同”,还有一份或者多份“没有不得重复赔偿条款的保险合同”。发生保险事故后，我们如果先向“有不得重复赔偿条款的保险合同”的保险公司索赔，再向“没有不得重复赔偿条款的保险合同”的保险公司索赔，最后向造成事故的第三人索赔，就可以获得多份赔偿了。
根据以上分析，我们发现，如果发生保险事故后，我们首先向保险公司进行索赔，就可以获得两份的赔偿。我们在选择购买保险的时候，尽量购买“没有不得重复赔偿条款的保险合同”的保险产品，则就有可能获得多份赔偿。最不聪明的做法就是先去向造成事故的第三人去诉讼追偿，而后向保险公司索赔。
董秀生 北京大学法律硕士、资深金融律师、国家级金融创业导师、企业与家庭财富风险管理专家。
由其两万名金融学员组建而成的创新金融智库财智金融学会，目前已孵化了中国财智联盟（财富管理与创业孵化）、中国商账联盟（商账与不良资产管理）、中国票友联盟（影视文化金融）三个互联网+专业性社群。
北京大学、清华大学、人民大学、中央财经大学、中国政法大学、中国传媒大学等高校新金融与法律、创业与创新课程特聘常年授课专家讲师。
国家发改委、中国人民银行、人保部、国资委等国家部委下属机构金融风险管理高级专家、创业与创新高级专家。
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