你不可不知的医疗保险那些事儿

本周二（10.18）晚八点，规划君邀请好闺蜜陈静老师进行了一场医保专题分享会，逾千人听课，反响很好。现经陈静老师允许，规划君整理了此次分享会的课程讲义，供大家学习参考。

大家好，非常感谢规划君的邀请和大家分享此次课程，我是规划君的好闺蜜，保险理财师陈静。

日常生活中，我们每个月都要交医保，看病也需要用医保，那么你有没有想过：你每个月都交的医保真的够用吗？交了这么多年医保，你真的了解医疗保险吗?

这次课程，我将和大家详细聊一下基本医疗保险和商业医疗保险的区别，通过对比分析告诉大家为什么我们需要商业医疗保险？以及商业医保怎么选？怎么买？怎么用？

下面我们正式进入今天的课程：

课程的第一部分，我想和大家聊三个话题：什么是基本医疗保险，什么是商业医疗保险，商业医疗保险的优势是什么。

首先，我们需要了解什么是基本医疗保险。

基本医疗保险的概念，你可能不了解，但是说到社保，大家应该都不陌生，可是社保到底包括哪些内容呢，我们先简单介绍一下：

社保由基本养老保险，基本医疗保险，工伤保险，失业保险，生育保险五部分组成，其中基本医疗保险呢？包括（城镇）职工医疗保险，城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险。

无论你是参与的城镇居民医疗，还是新型农村合作医疗，都与职工医疗一样算是有社保的人群，在购买商业医疗保险时，保费同等对待。这样一解释，大家应该都明白了吧。

接下来我们介绍一下商业医疗险。

关于商业医疗保险，通俗的解释是：商业医疗保险是指保险公司销售的，盈利性的医疗保险。

在保险产品中，我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。

补充医疗险的特点是：费用低，但是保障范围很小，只能报销医保以内的药品费用，无法报销医保目录外的药品费用，比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。

中端医疗险的特点是：价格比较适中，保费在几百元到几千元不等。最大的特点是放开了社保用药的限制，可以报销进口药品、自费药等等，非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。

高端医疗险：最大的特点是价格高，以市面上一款性价比不错的高端医疗险为例，大家可以看一下这张价格表：

你的年龄对应每年的保费，如果选择“只保障国内看病”的这个计划，一个30岁的人，每年保费是22985，是不是一个“贵“字当头？当然了，一分钱一分货，高端医疗险的保障范围也很广，特备是可以去很多昂贵医院就诊，比如和睦家、明德医院、国际sos诊所等等。

了解了基本医疗险和商业医疗险分别是什么，那么我们不禁要问：

在回答这个问题之前，我们先来回答这么一个问题：我们经常说看病难，那看病到底难在哪儿呢?

看病难点1：想去北京，上海等城市的医院看病，基本医保不报销或者报销比例很低；

看病难点2：想采取更好的治疗手段、想用进口药，让治疗效果更好，这些钱都要自己承担；

看病难点3：好医院挂专家号难、住院床位不够，需排队

上面这些都是大家看病的痛点，而商业医疗保险在设计保险产品时，就是从大家看病的痛点入手，开发产品的目的也在于帮助大家解决问题，满足大家看病的需求。

下面我分别从看病地域限制、医院限制、报销比例和起付线等方面将商业医疗险与基本医保做了个对比，大家可以看一下：

从这个对比表中可以看出，基本医疗保险的限制比较多，看病地域和看病医院都有限制，而且自负比例也比较高，而中端医疗保险打破了看病地域限制，可以在大陆内任何一家二级及以上公立医院看病，同时也降低了我们自己承担医药费用的比例。

所以商业医疗险的好处就是：

上面我们重点介绍了商业保险的优势和好处，下面我们进入第二部分，同时也是大家最关心的问题：商业医疗保险那么多，我该如何选？

首先，是第一个问题：

根据商业医疗保险的特点，陈老师认为：筛选的标准主要有3点

下面，我们根据这三个标准做一个具体分析：

从报销比例来看，补充医疗险的报销额度比较低，生大病时，我们自己承担的医疗费用也相应会比较高。而中高端医疗险报销额度较高，基本上可以满足我们看病就医的需求。

从治疗手段及药品限制来看，企业补充医疗险只能报销医保目录内的药品费和治疗费，中高端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，看病就医更自由。

从赔付方式来看，企业补充医疗险、中端医疗险都是先垫付后报销，也就是说看病的时候，需要你自己先承担医疗费用，看病治疗结束后，再申请理赔。而高端医疗保险在其指定的医院列表内，可以直接刷会员卡看病，不需要自己先垫付所有医疗费用。

结合着这个对比表，我们一起来分析下该如何选择商业医疗险：

如果你只是想报销进口药，有更好的治疗手段，可以跨地域看病，那么就选择中端医疗险。

如果你希望看病不用自己先垫钱，还可以去私立医院，那高端医疗险就比较适合你。

另外，专家预约、转院协助等已经作为了中高端医疗保险的增值服务，至于服务优劣，当然各家保险公司还是有区别的。如果只根据自己的医疗需求选择保险产品的话，当然要求产品好、服务好。

到底选中端医疗险还是高端医疗险，最重要的一个影响因素是收入情况。我们的收入会把控我们的需求，我们只能在每年交的保费可以接受的情况下，选一份还不错的医疗险。鉴于大部分人可支配的年收入都在50万以下，建议大家的商业医疗险保费支出不要超过1万元。

那么据此，商业医疗险中谁的性价比最高呢？

那么，第二个问题来了，市场上的中端医疗险有上千款，我们该如何挑选合适的中端医疗险呢？

在告诉大家挑选方法之前，我们首先来看一下，买中端医疗保险，每年要花多少钱？

市场上的中端医疗保险产品比较多，有几百元的，也有几千元的，不过基本上保费不超过1万元。价格说起来比较抽象，咱们看2个例子吧：

例1：价格几百元的医疗险

以好规划官网保险精选推荐的一款中端医疗险为例，每年50万的保障额度，各个年龄段的保费，在这张PPT左边的表格里我们可以看到，21-45岁，价格都比较合理，过了50岁保费开始增加，因为随着人逐渐变老，生病的概率也越来越高。

例2：价格几千元的医疗险

以市面上一款性价比较好的医疗险为例，每年保障额度20万，各个年龄段的保费，从这张PPT右边的表格里可以看到：8-18岁的人群保费最低，为1836元，过了50岁保费已经超过4000元了，所以在年轻健康时购买保险是很有必要的。

另外除了价格，你还应该关注：每年最高可以享受多少报销额度？

根据市面上各个产品的保障计划，大致有如下几个报销额度

① 住院报销 10万、20万、50万、100万、200万、300万等等

② 门特诊报销 1万、1.5万、2万、4万、8万、30万、40万、60万等

除了价格、保障多少，你还应该知道中端医疗保险可以报销哪些医疗费？如：床位费、膳食费、重症监护病房费、护理费、药品费、手术费、医生诊疗费以及治疗费、检查化验费、癌症治疗费、肾透析费用、器官移植费等等…… 保障项目会因不同产品不同保障计划而不同。

下面重点内容来了，我们应该如何挑选中端医疗险产品呢？

我的建议是这样的：首先我们要根据自己的收入确定一个可以接受的医疗保费支出，比如我可以接受每年医疗险支出不超过1000元，然后我们再去找合适的中端医疗险产品。

至于如何选产品，这可是个技术活儿，我给大家总结了4个挑选秘籍：

秘籍1：看产品免赔额是多少

一般免赔额1万元是正常值，0免赔的价格高

（ps:什么是免赔额呢？就是保险公司不赔偿的部分，这部分需要你自掏腰包）

那么大家肯定有疑问了：我到底选有免赔额的产品还是没有免赔额的产品呢？

答案：有免赔额的产品价格更实惠，无免赔额的产品价格高，大概贵3倍以上

那么，免赔额多少合适呢？

答案：5000元—1万元是合理值。毕竟1万以下的小病费用大部分人都能负担得起，通过选择合适的免赔额把保费降下来，对于消费者来说更实惠，性价比更高。

秘籍2: 看赔付比例是多少

有人要问了：赔付比例多少合适呢？

在选择了5000或1万元的免赔额后，选择赔付比例100%最好，当然保费也不会太高，因为免赔额在很大程度上已经决定了你要支付的保费。

秘籍3：看有社保和无社保保费差多少

前面咱们已经提到过了，有职工医保、城镇居民医保或者新农合的人群，都属于买医疗保险时有社保的人。对于有社保的人群来说，你的医疗保险费用会比无社保人群低，目前来看，职工医保、城镇居民医保和新农合已经覆盖我国绝大部分人群。所以绝大部分人买中端医疗险保费还是比较实惠的。

秘籍4：选合适的保障额度

那么，多少保障额度合适呢？选的保障额度太高，保费也高，保额就浪费了。从医疗费用方面考虑，年保障额度50万-100万就够用了，两三百万保额其实有点华而不实。

如果你听了这么多秘籍，还是不知道该怎么选，可以直接去好规划官网，从保险精选里面找由专业保险理财师帮你筛选出的医疗险产品吧。

接下来，我们进入课程的最后一部分：买完商业医疗险，如何用？

具体使用的大原则是：与基本医保搭配使用。

另外，陈老师还要给大家推荐两个使用技巧：

技巧1：根据保障责任搭配使用

前面咱们已经对比了基本医保和商业医疗险的保障责任，知道了基本医保只保障医保目录内的药品费和治疗费。那么你选择的中端医疗险是可以报销医保目录外的药品费和治疗费的，于是在保障责任方面就有了一个延伸作用，也就是你可以使用进口药治疗、采取更好的疾病治疗手段啦。

举个例子，比如卡莫斯汀，这是一种抗肿瘤的药物，它是医保目录内的药品，如果治疗时使用，需要自己承担40%的药品价格，而这40%就可以通过选择合适的商业医疗险来报销。

技巧2：结合报销搭配使用

在医院看病治疗结束后，先使用基本医保进行报销，剩下的医疗支出，咱们可以看看是否超过了免赔额，如果超过，咱们就可以向保险公司或者销售机构申请理赔了。如果本次未超过免赔额，那么在这一年的保险期间内，累计超过免赔额后，也可以向保险公司或者销售机构申请理赔。

听起来可能比较抽象，我们通过一个例子来解释：

6月份，一位好友患甲状腺囊肿，在北京三级甲等医院住院治疗并做了手术，共计花费37142元。按照北京市职工医保的报销比例，去三级甲等医院治疗，报销比例是85%，因为只在医保目录内报销，所以职工医保实际报销医疗费用是17021元，实际报销比例是：17021/37142=45.8% （四舍五入）。则自己承担的医疗费用是20121元，这部分金额就可以利用商业医疗保险进行报销了。

这位好友购买的中端医疗险，每年保费是286元，免赔额是1万元，1万元以上部分报销比例100%，保障责任包括：门诊手术，以及住院产生的检查检验费、治疗费、床位费、膳食费、护理费、药品费、手术费、救护车使用费，住院前后7天门急诊，特殊门诊中的癌症电疗、放化疗、肾透析的治疗费用等等。

那么这款中端医疗险可报销：20121-10000=10121元，也就是说，购买保险后，自己节省了9835元的医疗费用。