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此前发布的《社科院中国养老金发展报告2015》指出，从2006年至2014年，在城镇职工基本养老保险制度中企业部门缴费人数占应参保职工人数的比例不断下降，从89.98%下降至81.19%。其中，广东和北京的缴费人数占比均低于70%。我国企业退休人员基本养老金已经连续11年上调，月均基本养老金从2004年的647元提高到2015年2200多元，基金支出额越来越大。
养老金待遇的连续上调，换来的却是越来越多的人弃保，这是为什么？如果是你，你会停止缴纳养老金吗？ 我们一生要缴多少养老金？
我们必须要了解的是，养老金的本质是一种保险产品。在我国，养老金分成两种：机关事业单位职工养老金和企业职工养老金。
首先，我们先说说企业职工养老金。公式如下：
月基本养老金=基础养老金（社会统筹部分，由企业缴纳，比例是企业职工工资的20%）+个人账户部分（工资的8%） 企业职工满足两个条件后可以每月领取养老金，分别是养老金缴纳累计满15年，并且达到国家法定退休年龄。假设一个人完成高等教育之后，在22岁开始工作，到60岁退休共工作38年，每月缴纳。
假设工作期间工资5000元，CPI（CPI是居民消费价格指数）保持不变，那么公司和个人每月一共缴纳（5000*20%+5000*8%）共1400元，每年12个月，38年一共638400元。
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养老金是个亏本买卖。
如果说，按照上述算法，到60岁退休了，每月缴纳足额，我们可以拿到多少的养老金？
根据国家规定，60岁退休后，养老金的计发月份为139个月。个人账户养老金就是把个人账户里的钱氛围139个月逐月返还。
个人账户养老金=（5000*8%*12*38）/139≈1312.23元基础养老金按照社会平均工资和自己的缴纳情况平均后，按照缴纳年限计算基础养老金的数额。如果假定缴费工资不变且社会月均工资为5000，那么其中个人平均缴费指数为1。
基础账户养老金=（5000+5000*1）/2*38*1%=1900元一个人退休后的每月养老金可以拿回数额如下：
每月养老金=个人账户养老金+基础账户养老金=1312.23+1900=3212.23元。如果按照计发月份139个月计算，一个人一生可以领回养老金数额如下：
一生可以领会的养老金总额=每月养老金*计发月份=3212.23*139≈446638.97元如果把这个产品当做一个商业保险去投资，想必大家一定是不愿意的，因为从头到尾，这就是一个亏本生意。市面上如果出这样的理财产品，让你买，你买吗？
你肯定觉得坑了，对不对。养老金的真正价值在于这背后是国家兜底，几乎没有风险，这只是一种最低的保障。这个亏本生意算起来实在是太不划算，养老金只缴纳15年是明智之举。
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养老金只缴纳15年的深沉原因？
大家现在都知道了，在我国养老金分两种。这两种养老金待遇不同，称为“养老金双轨制”，是不公平的政策，这种不公平，通过养老金替代率体现的淋漓尽致。
养老金替代率是指养老金收入占退休前收入的百分比，计算公式如下：
养老金替代率=退休后领取的退休金÷退休前的工资水平原人力资源与社会保险局副局长胡晓义表示，我国养老保险目标替代率确定为60%，也即保障人们晚年最基本生活。
据国家统计局公布的数据，2010年城镇非私营单位在岗职工年平均工资37147元，月均3096元。而2010年全国企业养老金月平均水平仅为1300元。据此计算出的2010年全国企业养老金平均替代率仅为42%。
中央财经大学社保系主任褚福灵测算，2011年我国企业养老金替代率仅为42.9%。根据国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定——养老金的最低替代率为55%，我国的企业职工的养老金替代率已经低于警戒线。
《人力资源与社会保障部中国社会保险发展年度报告2015》则显示，企业退休人员养老金替代率为67.5%，与2014年持平。人社部在2013年决定按2012年企业退休人员月均基本养老金的10%，提升企业退休人员基本养老金水平。假设按照年均10%的增幅，养老金替代率从国家统计局2010年的42%增加到2015年为61.5%，不可能是官方公布的67.5%。结论是，官方公布的数据自相矛盾。
又比如，根据北京人力资源与社会保障局口径，2015年北京企业退休人员养老金为3355元，而根据北京市人社局和市统计局发布的北京月均工资7086.5计算，北京退休人员养老金替代率仅47.3%。
这个远低于人社部公布的2015年全国养老金替代率67.5%的47.3%的背后，是让养老金替代率被平均的“养老金双轨制”。
养老金双轨制下，机关事业单位人员养老保险替代率大大高于同期的企业人员，大概差距为2到3倍，即企业退休职工享受40%多的养老金替代率，而机关事业单位则享受80%到120%的养老金替代率。
并且，机关事业单位工作人员养老金由国家财政划拨，而企业职工养老金由企业和个人负担。从这个角度分析，很多人反对延迟退休是有理由的，退休越迟，这种不公平政策带来的差距越大，表现为企业退休职工老年只能获得最低生活保障时，机关事业单位退休人员却在退休后比上班还有钱。
试问：除了那些机关事业单位的，谁愿意？
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总结：养老还得靠自己
据人社部消息，人口老龄化日益加重的趋势不可逆转。随着老龄化加速，退休人数逐年增长，我国企业离退休人数已经从2004年的3775万人，增长到2014年的8015万人，养老保险基金负担越来越重。
人社部部长尹蔚民曾公布一组数据，当前职工养老保险的抚养比是3.04:1，也就是三个人养一个老人，到2020年则变成2.94:1，到2050年时则变为1.3:1，也即是那时候几乎每一个人养一个老人。科学的进步、医疗条件的改善和生活水平的提高，人均寿命持续增长，养老负担日渐加重已成趋势。
古语云，公道人间唯白发，贵人头上不曾饶。老为佛门八苦之一，芸芸众生莫不遭遇。当前的我们面对着养老金实质上依然是“双轨制”的不公平政策待遇，而争取和等待公平的政策降临需要时间，但我们却在老去。无论政策如何，主动选择理财，可以是用一生去参悟和实践的一门学问。
否则，最终，穷人只会越来越穷。而有钱人只会越来越有钱。
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