叨叨妹属于比较谨慎的人儿，也许是职业习惯使然，基于保险绝对不是简单的价格比较的理念，对于其他家公司的保险产品不太愿意评论，可今儿个忍不住要剖析下这款众安保险推出的刷爆保险圈儿的网红“尊享e生”。文章比较长，有兴趣的可耐心看看，如想直接看产品详情链接，请直接拉到最后扫描二维码或阅读原文^_^ by 叨叨妹
尊享e生主要特点还记得叨叨妹晒保单的朋友应该都知道，我是自家公司产品的忠实粉丝，一大堆的自家保单。但当我刚看到这款保险，确认销售渠道是官方指定的唯一平台时，就果断下手买了一家老小的，因为宣传得过于美好了，美好的有点令人难以置信，就怕突然之间众安停售此款产品。叨叨妹的冲动消费，居然从来不在化妆品、包包、衣服等物品上，而是房子、保险，哪里来的勇气？？！！买完了，才开始怀疑，真的那么完美没有缺陷？那保险公司岂不是亏死？虽说三马在此，也不带这么玩国民百万医保的吧？从保额来看，这绝对称得上是屌丝级费率的中高端医疗保险！既然是医疗保险，那么是消费型的，保险期间还只有一年。有很多咨询的朋友说，不懂什么叫消费型。打个比方吧，买车险都懂的吧？车险就属于消费型保险，有事保之，无事钱就等于花掉了，没有人会还给你。下一年要保，继续买，从头开始算。消费型医疗险，最需要关注的无非就是是否保证续保，报销范围仅限于社保药还是自费药可赔？理赔额度？性价比？1保险责任 保额：一般住院医疗保险金100万，恶性肿瘤住院医疗保险金额外100万（即共计200万）。等待期30天，二级及以上医院（私立医院符合等级的也可）年累计免赔额1万，报销比例100%，自费药、进口药均可赔。如果以社保身份费率购买，理赔时没有社保理赔的，报销比例为60%。对了，新农合在此款保险购买中也算属于有社保。有很多朋友问，我爸妈是农保，这算有社保吗？囧，农保的全称叫做“新型农村养老保险”，可以报医疗费用的那叫做“新农合”，全称叫做“新型农村合作医疗保险”，现在农村八九十是有新农合的吧，也就是说，大多数人是可以以那个很诱惑人的便宜费率购买的，非常厚道。2免赔额 一般的住院险要么0免赔，要么免赔50元或100元，看到这1万的时候，尤其是指社保赔付的不算，自掏腰包满1万后才能理赔的时候，第一反映就是那绝大多数住院用不上的，买了干啥？后来一想产品费率和定位，这款产品的用途，本来就是为了保障当面临重大医药风险支出时的保险保障，而不是为了保障感冒肺炎住院这类风险的，况且如果不这样设免赔额，再多的马合作的保险公司也亏不起这款保险啊！起码比较良心的两点是一般住院与癌症住院的免赔额共用，一年的免赔额是累计的，比如共2次住院，第一次自费花了8000元，第二次自费花了4000元，但这时提交理赔时，可理赔金额为2000元（计算公式8000+4000-10000）3投保与费率 投保接受60周岁前的健康体，续保最高可续保到80周岁。因为是网上投保，而且不设有人工核保环节，因此对于投保时的健康告知，任何一项有是都不能进行投保步骤，只有全否才可投保。据说现在投保的人很多，基于互联网保险的特点，怀疑非健康体的也不少，那么可以预见，这些非健康体的客户，在未来需要理赔的时候，势必会发生不少的理赔纠纷。不知届时的司法环境会是怎样的特点，保险纠纷诉讼代理是不是大有可为，叨叨妹可发挥下专业优势了，哈哈哈哈。言归正传，屌丝级的费率大家感受下，区分社保与非社保，61-80岁的费率仅适用于续保客户：
如此费率，我主要认为还是得益于那1万的免赔额，这个免赔额的设定，排除了发生率较高的普通住院，尤其在现有社保的赔付比例还算比较高的情况下，一般的住院自费绝对不会超过1万，因此也就降低了很大部分的赔付率，真正发挥作用的，还是在于一些大病、慢性病。4关于续保 消费型的一年期医疗保险，如果没有保证续保，其实真的不太实用，要么就是小几百以内的以小博大还能接受。否则你试想，如果是延续性要使用医疗费用的情况，一旦发生过一次理赔，下一年保险公司核保的时候就会拒保或既往症免赔，还能满足多少真正的需求呢。以30岁购买医疗险为例，直到50岁为止身体一直倍儿好没发生理赔，保险公司续保自然一直没问题，假如51岁时不幸生了大病需要延续治疗，因为时间的关系，当年只发生了可理赔医疗费5000元，然后下一年保险公司拒保了，那这时不能理解的人自然会觉得交了那么多年都白交了，保险在真正需要的时候却不保了，结论：骗人的。幸好尊享的官方宣传是不因被保险人个人的正常理赔而影响续保或调整费率，而不能在条款写保证续保的原因是因为监管的原因，即，等于是保证续保的一款医疗险。对于学法律的来说，任何宣传与合同条款是违背的情况下，自然是持怀疑态度的，于是打了官方客服电话再三确认这个问题，答复和宣传的是一致的，全程录音。而且在保险公司呆了这么些年也相信，虽说销售误导在行业内还是顽疾，但一般也仅出现在个别代理人的情况下，保险公司的合规性还是可信的，况且保监监管如此严，敢顶风作案的公司行为还是不太可能的。再说，有录音在手，定心丸吃了一颗。说说缺点1、切不可把其作为唯一的保险保障。有人说，这么便宜能保100万-200万保额，足够了呀，听你说的这么好的保险，我买了，终于不用买昂贵的重疾险了，真好！呃，首先，一定记住这是款消费型保险，保险期间是一年，一旦续保出现任何问题，或投保时有瑕疵发生纠纷，所有的保障就不能发挥作用。其次，这是医疗险，凭发票报销，也就是说自己先垫钱，先问问自己有渠道先拿得出这么高的医疗费出来吗？所以确诊即赔付的重疾险还是非常有必要的，况且有重疾保险金的存在，既能在前期解决部分费用问题，而且理赔出医疗费后，重疾保险金就可以作为休养不工作期间的生活费啦。重疾+尊享的组合才能真正叫国民医疗呢~~~2、虽然不因个人的理赔调整费率，但是当保险公司的整体赔付超过预期的时候，要么停售，要么整体调整费率，这费率调整后还是否是你我一般人能接受，就不得而知了。如果一味寄希望于此款产品解决所有的烦恼，就怕出现以后想买其他保险时又年龄过大而保费过高，或者干脆买不了。而且如果停售，老客户可选择续保老产品或新的替代产品，新客户只能投保新产品。而同样的问题，平安健康险对于平安e生保及平安e家保的回答相较于更符合商业逻辑，符合公司的风险管控。人家客服的答复是我们不因投保人的正常理赔而拒保或提高费率，但如果整体赔付超过预期，产品停售。针对老客户一定会有对应的转保产品，但不能续保老产品。说到平安e生保及平安e家保，费率要比尊享高一些，但是也有健康医疗服务资源的优势，后续也会深度研究剖析下这两款产品~3、众安官方的说法是假如健康体投保，在投保期间发生癌症，不影响续保，而且第二年癌症赔付金在扣除1万免赔额后还能在200万限额内，不会扣除上一年已赔付的金额。也就是说，可放心大胆地对医生说，请给我上最好的药！我的内心还是不确信的，如此，保险公司亏大了吧？客服的回答更是令我大跌眼镜：经过我们精算师算过的，而且费率报备过保监会才这么宣传的。好的吧，我无话可说，我就相信你们精算师不会预测得过于乐观了吧。。。。。。4、最后，性价比固然是大多数人买保险时会着重考虑的一个问题，但服务、资源等软性的东西也是很重要的，尤其在医疗险方面，体验度会非常重要。作为一个完全线上的互联网公司，还是个成立才几年的保险公司，在后续的服务、理赔等问题上，叨叨妹是不确定的，只是，我相信凭着我的专业能力，能搞定这可能的麻烦。最后的最后，叨叨妹想说的就是，不管上面说的那些好的还是坏的，在只有一顿聚餐、一个玩具的价格之下，还是值得拥有的，反正，我是买了。
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