早有耳闻，在美国，老了之后，是住进福利院，而不是和子女一起生活。因此美国人为了美好的老年生活，在养老保险这一块做得比较完善，接下来，随着小编一起来分析比较一下中美两国养老保障之间的差异。

养老保障体系基本框架

美国的养老保障体系相对于中国更加健全，对老年人更有保障：

美国的养老保障体系由三个方面组成：一、政府责任下的社会保险与社会救助——美国人养老保障的“精神支柱”；二、雇主责任下的雇主年金及雇员团体保险——美国人养老保险的“载重主体”；家庭责任下的个人退休储蓄与个人人寿保险——美国人养老的自我保障部分。这一多元化的、多支柱的养老保险体系极大地分散了国家（政府）承载养老社会负担的风险。

相比之下，中国现行的养老保障体系基本上是由政府责任下的社会保险与社会救助来支撑的，而来组用人单位和家庭个人的承载能力则仍势单力薄。其原因主要有三：其一，中国企业的市场经济“年龄”偏小，整体盈利能力（尤其是国际竞争力）较弱，进而为企业员工提供福利的能力不强；其二，中国企业年金制度的构建较为迟缓，目前只有少数企业为其雇员建立了企业年金计划；其三，中国人均GDP水平远远低于美国，家庭用于退休目的的储蓄或个人购买商业人寿保险的能力也很弱，这直接导致国民自我保障水平低下。因此，我国公民（主要是城镇居民）基本上只能单一地依赖国家的社会养老保险。

   从体制结构来看，中国很有必要尽快分散政府社会养老保险压力过于集中的风险。

社会养老保险覆盖范围

在社会养老保险覆盖范围方面，美国的养老保险覆盖范围要明显广于中国：

美国的养老保险计划是一个捆绑式的符合养老计划，名为OASDI，即老年、遗属、残疾保险，其中不仅包括养老保险，还包括基于养老保险的遗属保险和残疾保险；换句话说，美国人的社会养老保险既包含投保人自身的养老保险，又包含投保人的配偶（甚至离异者）、未成年子女（含成年残疾子女）、父母（由投保人赡养的）、遗属（投保人死亡后留下的家属）等人群的连带养老保险。

此外，OASDI是一个强制性的社会保险计划，直接由联邦政府在全美范围内统筹。凡能获取工资收入者，均必须参加OASDI计划，并依法缴纳工薪税。具体而言，OASDI覆盖人群包括私人企业雇员，联邦公务员，非盈利性宗教、慈善和教育组织的雇员，州和地方政府的雇员，自雇者（即自由职业者或称个体户），农场主，农场工人，家庭工人，收取小费的雇员，牧师，现役军人，铁路工人，国外就业者等。

中国的社会养老保险计划也是一个强制性计划，但它的覆盖范围要比美国OASDI小得多。中国基本养老保险最初只覆盖国有企业和城镇集体企业及其职工；1999年，扩大到外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业职工，省、自治区、直辖市根据当地实际情况，可以规定将城镇个体工商户纳入基本养老保险；2002年，扩大到城镇灵活就业人员。目前中国的社会养老保险计划只在全国主要城镇各类企业推行，尚不能覆盖其他人群及广大农村地区的农民。

法定退休年龄规定

目前美国人的法定正常退休年龄为67岁。何时才能退休并开始领取养老金给付，美国规定了三个年龄界限：一是正常退休年龄，二是提前退休年龄，三是推迟退休年龄。只有达到正常退休年龄的人才能获得完全的退休给付；提前退休年龄不得低于62岁，提前退休者只能获得低于正常退休年龄的退休给付；推迟退休者，能获得大于正常退休年龄的退休给付，最大退休奖励年龄不能超过70岁。美国鼓励推延退休。

中国目前的法定退休年龄，一般情况下，男性员工为60岁，女性员工为55岁。

为了应付人口老龄化带来的财务支付压力，大多数发达国家法定退休年龄变化都呈现出以下两个特点：一是男女退休年龄趋向一致，二是退休年龄不断延长。目前，世界上许多国家的法定退休年龄大体在65岁左右。

借鉴发达国家的规定，我国可适当延长法定退休年龄。近两年，传闻中国将延迟退休年龄，男性调整为65岁，女性调整为60岁，官方解释此说法不属实，而中国政府有考虑推延工作人员法定退休年龄是确实存在的。另外，由于女性寿命比男性长，因此也可以将男女退休年龄调整统一。

养老金给付的充足性

养老金给付替代率是指退休后第一笔给付与退休前一年收入的比率，替代率表明退休给付在何种程度上保证退休雇员的生活水准与退休前相当。

据统计，在2000年正常退休（65岁）的美国老年人中，平均收入者所获OASDI给付的替代率为43%，低收入者替代率为57.8%，高收入者替代率为25.4%。中国目前社会养老保险给付的替代率约为85%，从数字上看，似乎我国的养老金给付要远比美国充足，其实不然。因为美国养老金给付还有很重要的另外一个“补充”，这就是美国庞大规模的雇主年金计划。中国目前尚缺这一重要补充部分，中国社会养老保险给付的替代率应当逐渐向企业年金分流与共担。

以上，是宏景小编从大家所熟知的养老保障体系基本框架、覆盖范围、法定退休年龄与养老金给付的充足性四个方面来对比中美养老保障方面的差异，很显然，目前中国在养老保障方面与美国还有很大的差距，这也反应了发展中国家与发达国家之间的差距。

（责任编辑：冯释燕）

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