【家族资产传承系列 社保和商业保险解读】

        关于我们是否应当交社保，是否交的年头越长越吃亏，以及国家承认社保资金存在巨大缺口，到我们老了的时候我们交的社保到底能不能兑现的问题被炒得很热，网上、微信上出现了很多关于社保的负面消息。同时，也有很多商业保险代理人趁机宣传商业保险，部分代理人认为应当购买商业保险，商业保险比社保更可靠等等。首先，我先说明个人对这个问题的观点是：社保是国家财政托底的，安全的基本保障，每个人都必须拥有。商业保险是受法律及相应的资产保证金保障的安全的保障，可以给我们提供更好的生活及收益，只要一个人的收入满足了基本生活，就应当购买相应的商业保险。    

        那么，社保到底会不会无法兑付？社保到底应不应该上？社保与商业保险到底上哪个好呢？其实这些问题不能单纯的算经济账，而是要从社会制度与法律制度的角度去考察两项保险的社会功能，保障机制，以及两种制度分别能为我们提供什么样的保障来考虑。在分析之前，我先说明一下分析得出的结果，就是两项保险制度是互为补充的，为我们提供不同角度与不同层面的保障，也就是说，社保要有，商业保险也必须要有。两项保险的顺序是如果仅能负担一种的，首先要上社保，在有了社保之后，只要有家庭结余部分，就要考虑逐步完善与增加商业保险的份额。下面我分别分析下两种保险的社会功能，法律保障以及商业保险投保的意义。

首先，我们看社保的社会功能和背后的财政保障。社保的基本功能是为公民基本生活提供一个保障，而其背后保障这一制度顺利实施的，是国家的财政体系。具体说，社保是保证公民在生病时，可以得到基本的医疗服务，在年老时有生存的基本条件。从这两个基本就可以看出，社保仅仅是提供了一个最基础的生存条件，也就是国家保障公民生存权的体现。简单说，这两个基本可以从这两方面来理解。

一方面，这两个基本是保值的。商业保险是你现在交多少钱，将来能拿到多少钱是一个合同约定的固定数字。而社保在理赔时是依照一定的公式计算出来一个理赔数字，这个公式里包含了当时社会的平均工资。因此，对于社保医保来说，不论物价怎么上涨，住院后可以报销的项目不变，那么报销的费用自然随着物价上涨水涨船高。对于养老险来说，社保赔付会考虑赔付当时的社会平均工资，因此，不论物价如何上涨，养老险都会随着调整。

另一方面，这两个基本的含义是，社保只是个基础保障。社保医保仅仅能解决你生病时有人管，但是，不会得到很好的医疗服务，只是保障公民不会因为没钱看病等死而已。而养老险也只是能给你一个基础的生存保障，靠社保只能解决基础的生存，让公民不会受冻挨饿，解决不了小康问题。

所以，可以看出，社保可以保证一个人的基本生存，但是不能让人过上小康生活。

明白了社保的基本功能后，我们再来看一下社保的背后的财政保障。既然社保是国家为公民提供的基本生存保障，社保资金出现缺口问题，虽然是一个不容小视的问题，但是无须把这一问题的后果放大。首先我们看一下这个缺口产生的原因，原因很简单，就是我们在建国时确定的是退休制度，也就是退休后由各单位负担自己的退休职工工资，没有建立统一的社保制度。但是随着人口老龄化，一个单位明显不能负担自己的退休职工了，在这种背景下，我们建立了更科学的社保制度。但是社保制度建立时间短，社保缴费人数逐年增多，但始终不能满足赔付需求。与此同时，我国在不断扩大社保赔付的覆盖面，加上人口老龄化严重，几个因素叠加导致了目前的资金缺口。但是，我们必须看到社保背后的资金保障，社保是以国家财政作为保障的，社保资金每年的缺口都是财政补足的。只要财政体系在，社保就是安全的。从目前我国的财政赤字率来看，还没有一个国家认为中国的财政是有风险的，因此，完全没有必要为社保的安全性担心。同时，随着我国不断提高社保收费覆盖面，以及社保累积逐年增加，这一问题可以逐步得到解决。社保应当会向着收费逐渐降低，赔付逐渐合理，缺口逐步减少的方向发展。这从今年的政府工作报告中已经完全可以说明。

但是，是不是有了社保，就不需要商业保险了呢？答案显然不是。

上面分析的社保的基本制度定位就决定了社保可以保证将来可以有馒头咸菜吃，但是也只有馒头咸菜吃，生病了有医疗服务，但是也仅是基本医疗服务。如果想吃的好一点，或者享受更好的医疗服务，社保显然是不够的。

如果没有社保，我们难以保障自己一生可以维持现有的财富，如果一旦我们失去了挣钱能力，不能维持缴纳商业保险金的时候，社保是最基础的底线。所以，我们每个人都应该先满足了这一基本底线。

商业保险作为社保的补充，就可以很好的解决我们对医疗以及养老更高档次的需求。商业养老险，目前都附加这一定的投资收益功能，虽然收益不是最大的，但是我们说收益只是这种金融工具锦上添花的功能，其基本功能在于我们在能挣钱的时候储备一些钱，这些钱在我们达到保险赔付要求的时候，会以很高的收益一次性领取。这些钱在我们基本社保满足生活后，可以让我们过上小康，甚至富裕的生活。而且，在我们投资失败或出现经营风险影响个人资产时，已经缴纳的保费不会被债权人拿走，因此，也是保住资产的一种有效手段。而商业医疗险，可以在社保不予报销的范围外在报销一部分医疗费用，是社保的有益补充。商业大病险更是一旦投保人得了投保的大病就可以得到全额赔付，赔付的钱可以用来看病，更可以给家庭在巨大变故中一份经济保障。因此，在经济允许的情况下，商业保险也是必须的。

简单说，社保是白米饭，每个人必须吃，但是不好吃。商业保险是美味佳肴，我们每天也需要，而且越多越好。白米饭与美味佳肴缺一不可。

关于商业保险的社会定位功能与法律、财务保障以及商业保险险种选择及购买顺序问题，我们将在日后陆续为大家解读。

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