中国商业医疗保险市场的现状
中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36%，截至2015年，市场规模已达到2,410亿元人民币（367亿美元）。重大疾病保险（人寿保险公司销售的损失补偿型产品）占据市场主导地位。此类保险通常是寿险的附加产品，易于设计和销售，因而备受青睐。然而，重大疾病保险的覆盖范围十分狭窄，仅包含预先定义的少数几种病症，如特定种类的癌症等。其结构也存在一定的局限性，如果投保人需要接受长期治疗，此类保险无法为之提供持续的费用补偿。想要获得此类保障，消费者必须购买更纯粹的报销型医疗保险，无论被诊断为哪种疾病，均可获得相应的保障与赔付。
中国报销型商业保险的市场规模还很小。尽管中国各大寿险公司纷纷推出重大疾病保险，但提供报销型医疗保险的为数甚少。毋庸置疑，中国寿险市场的盈利性远远胜过医疗保险市场。每售出1元商业医疗保险（包括重大疾病保险和报销型医疗保险），就能售出超过5元的人寿保险。
在中国，大多数报销型医疗保险的参保者均通过其工作单位，以团体保险的形式参保。员工所享受的保险福利还会因雇主的财力不同而有所差异。
商业医疗保险市场的发展前景 首先，中国政府新近发布了一系列政策鼓励支持商业医疗保险的发展。政策制定者深谙中国社保体系的局限性，鼓励消费者购买和选择商业保险。相关举措包括：针对商业保险购买者的个人所得税优惠政策，以及鼓励商业保险公司与医院合作。此外，中国政府还推出了一系列激励政策，为更多私立医院的开设及运营提供支持。截至2005年，中国仅有3,200家私立医院；到2014年，这一数字已几乎翻了两番，达到12,500家以上。
日益壮大的私立医院生态系统对报销型医疗保险的发展至关重要，因为私立医院不仅能够与保险公司共享数据，还能与之携手提升全民健康水平。
第三，中国的特定人群对报销型医疗保险的需求日益增长。越来越多的此类消费者表示，只要能获得更好的医疗保健服务，愿意出钱购买商业医疗保险。
这些趋势将对个人购买的报销型医疗保险起到有力的助推作用，使之成为中国医疗保险市场中飞速成长的新晋力量。近年来，此类保险的增长速度快于重大疾病保险。各个级别（低、中、高端）的报销型医疗保险产品都将迎来较长时间的快速增长期。
如何致胜报销型医疗保险市场？ 想在方兴未艾的中国报销型医疗保险市场上占得先机，保险公司所面临的主要问题，就是如何吸引潜在的富裕阶层和中产阶层客户来购买他们的产品，以及在产品运营过程中实现盈利。报告认为，商业保险公司必须培养或强化六大关键能力，才能从个人消费者手中赢得更多商机：
强大的数据基础设施和分析能力是进行高级客户细分的关键。在西方国家，一些保险公司已开始考虑将社交媒体上发布的贴文用于预测建模，寻找无法通过其它方式来探知和揭晓的消费者风险。出于隐私考虑，此类举措尚未能投入大规模应用，但毋庸置疑的是，全新的消费者数据来源和此类数据的分析能力将对保险机构的未来发展产生日益重要的影响。
差异化主张和产品设计这种开发全新产品种类或全新功能特性的创新还很稀缺。保险公司若能培养起这种能力，将会获得极大的竞争优势。
在中国，消费者数据十分有限。这意味着中国保险机构可能无法用相同的方式来制定药物保险决策。但他们仍然可以通过其它方式和渠道来获取所需数据，诸如与药企合作等，为特定疾病的患者提供定制化保险产品。
渠道开发和拓展中国医疗保险机构大多缺乏有效的渠道来覆盖个人保险消费者。首先就是保险公司网站的设计问题：消费者通常无法从网站上获取所需信息，保险机构在进行下一轮数字化投资时，应将如何优化网站设计提上议程。
保险机构还能通过多种更高级、更先进的数字化渠道使用方法，为消费者营销提供支持。例如，平安保险的“平安好医生”在线平台，将患者与5万名签约医生和专家联系到一起。
线下渠道同样十分重要。尽管部分市场的局面已开始改观，但在大多数地区，报销型医疗保险产品依然主要通过保险中介来进行销售。因此，商业医疗保险公司必须加强投资力度，构建起强大的代理和经纪人网络。银行理财顾问是一个潜在的销售渠道，因为他们在向富裕客户介绍复杂产品方面经验颇丰。
保险机构还可以将线上和线下渠道整合到一起。
高效理赔和运营管理如果保险机构无法从报销型医疗保险产品中获得盈利，那无论他们多么善于吸引消费者，甚至能让他们立即掏钱购买此类产品，最终也是徒劳。高效运营能帮助保险机构降低成本。例如，平安的IT系统能结合医院的类型、位置与理赔金额展开分析，以此来判断潜在的理赔欺诈。
高效运营具有一箭双雕的作用——既能提升客户满意度，又能帮助保险机构获得更丰厚的利润。
构建医院和医疗保健服务商网络截至目前，商业保险提供商与大型公立医院之间的合作关系依旧薄弱，进而导致其无法获取必要的患者信息，为成功的产品设计和定价提供支持。同样，他们与医生之间的互动也十分有限，使之难以制定有效的风险和赔付率降低举措。
但现在，监管机构已为保险公司亮起绿灯，允许其对医院进行投资，这些障碍也会逐渐得以化解。部分中国保险机构已着手把握这一大好机会。
与医疗保健服务商携手合作，是帮助保险机构增加客户来源和控制风险的另一种方式。
健康管理保险机构还应巧用健康计划，鼓励参保者加强锻炼、减肥、戒酒，拥抱更健康的生活方式。
健康管理的成功要诀就是“简单易行”——与患者日常生活的契合度越高，管理成效就越好。这一原则在全球各地得到了充分的验证，在中国也同样适用。
想在这个迅速发展的医疗保健细分市场中占得先机，保险公司必须立即行动、以深厚的专业知识为基础，在未来几年里，适时推出正确的产品与服务。致胜这一市场将为保险公司带来丰厚的回报。
图片来源：波士顿咨询公司（BCG）与慕尼黑再保险（Munich Re）发布的《商业医保风口来临，险企须建设六大能力》。
编辑 叶珏珑
