作者：海石  

来源：冷眼观经济（ID：pp20160717）

近日，根据人社部社会保险事业管理中心近日发布《中国社会保险发展年度报告2015》，由于人口老龄化严重,困难群体断缴人数较多,东北三省陷入养老金困局，黑龙江养老金仅够付1个月。这是个什么概念？如果不想办法补充养老保险金的来源，1个月之后，退休的人就领不到退休金，这已不仅仅是社会问题了。

可怕的是这还不是个案，报告中，去年包括东北三省在内的六个省份城镇职工养老基金已经“入不敷出”，黑龙江、吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市和新疆兵团的可支付月数在10个月以下。据悉，人社部的最新思路是，用住房公积金来补充养老保险。八个坛子七个盖,官老爷们盖来盖去，迟早穿帮，这就是我们养老保险的面临的残酷现实。两条新闻的出台，标志着我们自1995年启动的社会养老保险改革模式，正在逐渐破产，甚至面临着全面崩盘的危险。

覆巢之下，安有完卵，稍微有点危机意识的人，一定会另辟蹊径，寻找符合自己家庭情况的养老模式。

当前国内的投资标的有限，房产泡沫严重，每个人都担心当了接盘侠，不敢投；实体经济萧条，去年的股灾记忆犹新，担心被割韭菜不敢投；主权债券、地方债券、企业债券杠杆高，风险大，面临无法兑付的危险，不能投；P2P线上理财已被玩坏，倒闭跑路风险剧增，更不能投；虽然半年来黄金大涨，但黄金流动性差，已失去货币功能，部分黄金掺假严重，让人望而却步……

近年来，官方一直鼓励居民个人购买商业保险，不管是人寿保险、养老保险还是重大疾病险，其用意肯定是已经预料到了社保的窟窿会越来越大，入不敷出，让大家自救，解决国家养老和医疗系统的压力。相较于社保而言，商业保险应该单纯、靠谱一些。如果说商业保险是将来能领多少钱的问题，那么社保就是有没有钱可领的问题。

这让我想到了一个故事：1949年，国共政权更迭之际，周恩来致电胡适，企图说服“自己所敬爱的人”胡适留在大陆。但胡适偏偏不为周恩来的滔滔万言所动，他只淡淡的回了一句：“民主这个东西，在蒋先生那里，是多和少的问题，而在毛先生那里，是有没有的问题；这就是我要走的原因。”如果说商保是蒋先生，那么社保就是毛先生无疑了，不知道这样说，大家是否明白期中的含义。

当然，商业保险不能听官方和专家的“忽悠”，如果你购买大陆的保险，那你就是才出狼窝，又入虎穴。近些年来，大陆的保险基本和传销、骗、“收钱不认人”、拒赔等联系起来，让人不敢靠近，“保险”这个常规投资理财渠道已基本被玩坏，让人反感。而西方保险公司设计的保险产品，特别是香港的保险产品，成为大陆人追捧的对象。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点，不仅成为大陆富豪避税的首选投资品种，也受到大陆中产阶层的追捧。不管政府和专家如何放言“黑”香港保险，也阻挡不住大陆居民前赴后继的热情，从寿险、重疾险到教育险、养老险，大有排队哄抢的势头。这一方面反应的大陆民众的理财“觉悟”大大提高，另一方面反应了民众对大陆养老、医疗等保险体系的担忧和不信任，用脚投票选择香港商业保险作为自己的依靠。

香港保单一般都是以美元计价，未来很长一段时间，人民币兑美元汇率大趋势走低，现在以人民币高价购入，正的其时。适当配置美元计价保险，规避未来大规模的国内通货膨胀和人民币贬值预期，正是大多数人的选择。

香港保险的前三甲——友邦、保诚、安盛，重大疾病保险近百种，保障范围之广，是大陆保险无法比拟的；只要疾病在保单范围，有大陆符合条件医院的诊断证明，就可以理赔，比起大陆理赔的门槛重重，便利更胜一筹；以香港储蓄型的分红保险为例，长期年化收益率6%左右，加上美元兑人民币升值的10%，长期年化收益率在16%左右，这个收益已经相当高了，对于养老这一长期投资来说再恰当不过。

钱是自己的，养老是要靠自己的，80、90后更要切记这一点，你现在奋力缴纳的社保，可能养的是被人的爹妈，等你们将来老去的时候，已经没人养你了，如果现在还没有这种意识，只能说明你太傻太天真。

鱼有鱼道，虾有虾道，养老这种事，切忌将鸡蛋放在一个篮子里，也切忌将自己的钱放在别人的口袋里，这是理财的大忌。如果你不存余钱，不重积累，全力指望社保养老，也许将来像黑龙江居民一样，社保里无钱可领，岌岌可危；反之，如果具有忧患意识，未雨绸缪，将自己的钱放在自己的口袋，那么你就有了养老的资金来源。当别人无钱可领、举家食粥时，你可以享受美元现金流，漫步世界，安享晚年。

眼光决定选择，选择决定未来，如何选择，只在你一念之间！

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