相较于社保，商保最重要的作用在于可分担因意外和疾病带来的经济压力

拿着社保卡可去医院看病，将来老了还能按月领取退休金，这是大多数人对社保的认知。那么，有社保还需要再买商业保险吗？

医疗光靠社保还不够

很多人觉得没必要买商业保险，最大的原因在于已有社保。我们知道社保的交费，一般由单位交纳20%（或12%）左右，个人交8%，月交方式。

专家认为，我国的社会医疗保险体系是国家对个人医疗和养老的一种福利体现，其实是一种较低水平的基础保障。

“首先从医疗上来讲，社保医疗报销有数额上的限制，‘下有门槛，上有封顶’，即基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。其次是对报销范围的限制，绝大多数的新药、进口药、昂贵药物以及部分诊疗项目、医疗服务设施亦不在社会医疗保险所保障的范围之内。除此之外，在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费、护工费等同样无法计入。”

除此之外，社保还存在一些局限性，比如社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。另外，社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。

但是社保也有社保的优势，社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候平均工资计算。

商业保险可为社保补充

其实，商业保险最主要的作用，在于可以分担因意外和疾病带来的经济压力。

在当前的保险市场上，健康医疗保险种类丰富，每一类产品皆有其独特功能。比如，借助重疾险，可以转嫁恶性肿瘤等大病威胁对家庭财务造成的毁灭性打击；而女性健康险则能为女性独有的妇科重症、生育分娩等特定风险提供保障等。

由于意外和疾病的不可控、社保的局限等，购买商业保险就显得十分有必要了。专家建议，对于市民来说，商业保险和社保双管齐下、齐头并进才是最全面的保障；可以在有社保的基础上，根据自己的财力状况考虑购买津贴型医疗保险和意外医疗保险。 （沈婷婷综合）

社保与商业保险

的区别

区别

1

金额可控

社保构成中，养老个人缴纳8%，医保个人缴纳2%，失业个人缴纳1%，随工资增加，缴纳金额也相应提高

商业保险根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品金额有所差，可根据自己实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得

区别

2

时长可调

社保保障时间为终身制，活得越长越受益

商业保险保障时长可选择，短期如1年、中长期如20-30年、长期如终身

区别

3

意外涵盖广

社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险。工伤保险只针对单位内、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责

商业保险涵盖多种意外类型，社保保与不保的项目在商业保险保险责任中均有体现

区别

4

医疗针对性

社保可凭发票报销，但设有上下限。剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销，社保内用药费用价格比自费与商业保险划算

商业保险医疗保障具有针对性，轻症的住院报销与社保形成互补，可报销社保报销后剩余部分；重疾则在确诊后，可报销诊断书按照保单规定比例提前给付，可减少大部分医疗费用负担

区别

5

住院有补贴

社保未设住院补贴商业保险中含有住院补贴，金额50-200元一天不等

区别

6

特俗豁免权

社保不具备豁免功能

商业保险中有特俗规定的缴费豁免功能，如在缴费期间被保人发生重疾，按照保单合同进行赔付后，可免交剩余保费，但其享受的保单利益不变

原来社保不是万能的，社保+商业险，双保障才是王道。

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