是好男人就必须买意外险和重疾险

有社保报销，还需要买重疾险吗？下面先举个例子来解释下。

小李今年35岁，是一家IT公司技术人员，月工资1万，加上奖金等其他收入，年收入在15万左右。老婆在一家公司做行政工作，年收入6万。家庭收入合计21万。两人都有五险一金。孩子图图今年3岁，在一家幼儿园。

家庭支出情况:房贷每月3000元，汽车油耗及保险、保养、停车费等月均2000元，家庭每月日常开支5000元。孩子幼儿园费用及其他花销每年30000元。年花费合计15万。

小李一家都有社保，但是没有配置商业保险。

小王与小李是公司同事，年龄、收入相仿，家庭情况也差不多。小王一家除了有社保外，家里每个人都配置了一部分商业保险。因为小王是家庭主要收入者，所以小王的保险配置最多，有51万终身寿险附加50万提前给付重大疾病险，100万意外保险，以及补充医疗保险。小王老婆和孩子每人有40万的重大疾病保险。

假如有以下情况发生，两个家庭的变化会有什么不同呢？

一、假如发生了重疾

   两年后小王和小李都不幸身患癌症，每个人花费20万，其中社保目录内费用10万，自费费用10万。

小王因为只有社保，只能报销社保目录内的部分费用，10万元共报销了8万，其余的12万自掏腰包。

小李社保报销了8万后，剩余的12万通过商业保险的补充医疗报销了10万，自己只花了2万。后续治疗费用仍然可以通过补充商业保险来报销。同时小李的50万重疾险根据确诊给付的原则，直接给付了小李50万。

重大疾病有5年的康复期，如果顺利度过5年，基本上就跟常人一样了，医生建议两人精心修养3，5年，不要太过劳累。

小王因为不能上班，每月打到卡上的基本工资，扣除社保后只有500元，一年只有6000元。妻子为了照顾他，又辞去了原来忙碌工作，换了一份时间自由但收入低的工作。一年家庭支出15万，很快就花光了积蓄。为了还房贷，小王在休息了一年后就不得不回公司上班，因为IT工作虽然收入高，但是工作压力的，一年后旧病复发。

小李因为治疗费用几乎全部报销了，保险公司又额外给付了50万，不用担心收入的问题，在家安心修养了3年，期间经常学习，恢复正常后换了一份轻松一点的工作。

二、假如发生了意外

周末小王和小李相约去爬山，驾车经过山间公路，不小心发生侧滑，车子翻到山谷，所幸救援及时赶到，两人都幸存下来，但是都受伤严重。

因为是单方事故，而且是自己车上人员受伤，三责险不能赔付，只有车上座位险可以赔付，因为车上座位险只买了一万，所以车险赔付每人只有1万。

住院期间小王的社保只能报销社保目录内的费用，其他费用自掏腰包。而小李的治疗费用，除了社保报销，自费费用通过商业保险报销了80%。

康复出院后，两人都鉴定为5级伤残。

小王受伤后已经不能正常上班赚钱，家庭很快变的拮据，老婆受不了既要照顾小王，又要赚钱还房贷、养孩子的压力，一年后离家出走了。

小李因为鉴定为5级伤残，100万的意外险，按照60%的赔付比例，赔付了小王60万。小李用60万和朋友合伙开了一家店，每年差不多有8万的收入，而且收入在不断增长。

三、假如发生了意外死亡

小王的社保医保随时每年都在缴费，但是不会给任何补偿。养老保险个人账户积累部分可以继承，只有5万块，由妻子、孩子、父亲、母亲共同继承。小王的妻子因为负担不起房贷和家庭支出，不得不出售居住的大房子，换了一所小房子，孩子也换了一所普通的幼儿园。因为家庭条件一般，后来找了个人再婚，也不尽人意，对孩子也不好。

小李因为有51万的寿险和100万的意外险，保险公司共赔付了151万，除了给小李父母一部分用来养老，其他的钱小李妻子用来投资，每年收益10多万，由于家庭条件较好，小李的妻子再婚选择余地比较大，最终选择了一个修养比较好的老师，对孩子也很好。

四、两人都健康的活到了60岁退休

小王的儿子看到父亲身体变差，担心万一得大病，将是一笔巨大开支，想给父亲买一份保险，咨询了几家保险公司，因为父亲年纪大，而且身体不好，保险公司都拒保。儿子一直担心万一父亲发生重疾，就是几十万的开支。

小李60岁的时候，因为有保险，家人不是很担心他的医疗费用。如果他身体很好，可以把保险转为为年金，用来养老。也可以一直保障终身，最终传承给后人51万，虽然那时已经有了遗产税，但是保险的指定传承不需要交税。