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怎样要买保险？

在禽流感流行的时候，就有人想买禽流感保险，其实买专项保险的行为并不可取，来了禽流感买禽流感保险，来了口蹄疫买口蹄疫保险，来了非典买非典保险，这等于在判断那种风险会发生在我们身上。而对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：

重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。

这样一个组合，就能做到——意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。

有许多教保险、讲保险的人常说，人生的第一张保单应该是意外伤害保险，这也等于误导公众。第一张保单，确切说应该是保障为主，一定要以寿险或者重大疾病保险为主，附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低的，疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障范围是比较全面的，疾病意外死亡都会赔付。我们可以从以下几个问题入手来了解寿险和意外伤害保险的区别——

1、客户购买保险两年后自杀，一定能得到理赔吗？

2、被保险人参加高风险的体育运动（攀岩）而死亡，能得到理赔吗？

3、客户购买意外伤害保险后，职业变更后类别增加，但没有通知保险公司，这个时候出险，保险公司如何赔付？

买保险要买全面，像上面提到的组合就属于基本全面的保障类。如果不买全面，当我们发生费用时得不到保险的赔付，就会对保险产生怀疑，说保险是骗人的。

从整个人生的长周期来看，买保险要学会对冲风险。保障类保险，前期的性价比比较高。但时间长了，损失了很大一部分金钱的时间价值，会觉得不合适。这个时候，就要搭配储蓄型保险，最好是分红型的，这类产品，长期的性价比比较好。这样的组合，就是出险早，靠保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现金。如果不出险，很长寿，养老险的资金储备也会发生很好的效果。

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