养老规划中，我们应该用什么类型的理财保单来规划我们的养老金呢？ 在回答这个问题之前，我们要弄清楚哪些人需要用商业保险来规划养老金？
商业退休养老金适用人群
企业职工，养老保障只有社保，按照现有的养老金领取规则计算，若一直按社会平均工资缴费，累计缴费30年，退休时领到的养老金不到退休时社会平均工资的40%。还有一种是没有社保的人，养老金全就靠自己的储蓄。
想知道拿不到40%社会平均工资是什么感觉吗？就是你身边的人收入都是5000元的时候，你只有2000元，那就意味着你基本每天都得在家吃饭，日用开销得用大路货，几乎是不能出门的，不能出门购物，不能出门旅游、不能出去吃饭、不能生病、不能有任何烧钱的冲动，只能跑跑步、打打太极，给孙子辈的零花钱在百元以内。也就是说社保只能给你的最低生活保障。没有社保的人连这个最低的保障都没有，当然土豪除外。
那机关事业单位的职工就可以偷着乐了？2015年以前的确可以偷着乐，因为我国从2015年开始打破基本养老双轨制，彻底解决机关事业单位职工和企业职工退休金有3-5倍差距的不公平现象。2015年公务员考试首次降温，50岁以下的机关事业单位职工将不得不重新规划养老金。
这样看来，其实一共有三类人群都需要补充养老金的，首先是企业职工，其次是机关事业单位中青年职工，然后是企业年金偏少的大型企业职工。请对号入座！
好了，那需要补充养老金的人适合购买哪种理财类保险呢，分红险、万能险还是投连险呢？
养老金储蓄，需要符合以下几点：
本金相对安全
定额给付
终身给付
抗通货膨胀
理财类保单的种类
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分红型保单
从上表看来，目前较流行的分红型保单是最适合作养老金规划，但是请注意：
1、年金领取开始时间和周期要和本人退休周期相吻合，比如，预计55岁退休，那么年金领取开始时间就要从55岁开始直到终身，而不是从投保的头几年开始领取，领取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔几年领一回，这样就起不到作补充养老金的作用。
2、养老金计划中要有积累期和领取期的区分，这样才能做到聚少成多，专款专用，边积累边提领的方式是变相减少本金，不利于资金的归集，降低了资金的时间价值。现在市场上有一种一交钱几天后就开始返钱的保险，而且年年返，看起来很划算，其实羊毛出在羊身上，是个花招，只是变相减少了储蓄本金而已，并不是拿到了真正的收益，这类保险并不适合做养老金规划。
3、抗通胀，香港分红型保单可以较好抗通胀的。作为一种长期金融资产，资产保值是理财的目标之一，保值就是跑赢通货膨胀，同时要对冲汇率风险。但是我国自改革开放30多年来，经济发展迅猛，但是高增长的同时也带来了高通货膨胀率，仅仅参考国家统计局每月的公布的CPI（居民消费价格指数）增长率来判断通胀率是不准确的，同时还要考虑货币超发等因素。所以建议客户购买港元或美元保单。
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万能险
万能险目前在收益数据上是比分红险要好看些，但是，从长期看，保险公司的分红险和万能险在资金管理上没有太大的区别，而且分红险资金的封闭期更长、更稳定，万能险由于其缴费和支取的灵活性，在管理上万能险的成本相对高点。万能型保险更适合用作放大身价和财富传承。
投连险
对一般的没有风险意识的客户来说，不适合投资投连险。一般来说，投连险的进取型账户才有可能在收益上比分红险、万能险更高，这主要取决于保险公司或专业机构的投资团队的水平和客户自己选择账户的类型。
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