养老保险替代率低于50%应考虑购买商业保险

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　目前构成我国养老金的三大支柱包括社会基本养老金、企业年金／职业年金、个人养老金。我们的养老问题，由社会、企业和个人来共同应对。社会基本养老金，也就是我们通常讲的养老保险；企业年金是由雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金，职业年金是事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度；而个人养老金就依靠个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。

　　我国养老保险压力目前主要集中在第一支柱上，第二支柱企业年金的替代率仅为1%，第三支柱商业养老保险的密度和深度也与西方国家差距很大。

　　我国社会基本养老保险在养老险方面只是一个基本的保障，无法充分满足人们年老时维持一定的生活标准的要求，远远达不到满足我们未来养老品质生活的需要。人们为了在年老退休后仍能维持相当的生活水平，有必要在工作期间将收入中的部分投入到长期储蓄或者养老保险中。因此建议目前经济条件允许的情况下，应及早用商业养老保险补充社保养老缺口，让我们能过上尊严和体面的晚年生活。

　　计算养老保险替代率

　　退休后，单靠社会基本养老保险能否满足养老需求，可以量化计算。

　　2012年社会平均工资是4692元，最高14076元。企业每月交工资的30%，个人每月交8%。计发公式=基础养老金+个人账户=上年度社会平均工资*缴费年限+个人账户/计发月数。如果60岁退休，计发月数是139个月。

　　举例来讲，张先生月工资3000元，缴费30年，60岁退休。退休工资=4692*30%+（4692*8%*12月*30年）/139个月=2380元。

　　王先生月工资20000元，缴费30年，60岁退休。退休工资=4692*30%+（14076*8%*12月*30年）/139个月=4324元。

　　养老保险替代率=退休工资/退前工资*100%。可以算出张先生的养老保险替代率为79.33%，王先生的替代率为21.62%。

　　从以上案例可以得出结论，月工资20000元的王先生的养老保险替代率较月工资3000元的张先生低很多。

　　养老保险替代率是用来反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。国际经验表明，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到60%至70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。

　　所以，建议广大中产家庭，在社会养老保险目前还不能满足您的养老需求时，又希望退休后维持退休前的生活水平，那就需要通过其他途径补充养老金储备。

　　选择商业养老保险时，首先要想清楚通过购买养老保险达到什么目的。比如要做到所缴纳保费的本金绝对安全，退休后能否按时领到钱，是希望活多久拿多久还是年纪大时能一次拿一大笔钱，有病治病，没病可以请保姆照顾自己。然后再根据自己的需要从众多产品中采用排除法选择。

　　在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

　　回归保险的保障功能

　　商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以按月领、按年领，还可以一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还。

　　相对于基金、黄金、房地产等其他金融投资工具而言，商业养老保险的长期收益率也许并不占优势，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？对此，中德安联上海分公司资深营业区总监李永宏指出，这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别。而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其它理财方式无法提供的。