加拿大联邦政府与各省在这个星期就退休金改革达成协议，除两个省还未同意之外，其他各省都已签署。联邦政府希望在7月15日之前形成最后文件，并从2019年开始实行。

这个退休金计划的修改受到大多数年轻一代加拿大人的欢迎。一位30几岁的公司雇员说：“政府能考虑到我们新世纪一代人的未来是件好事。我知道留下这比钱是为了自己退休以后用”。

退休金供款将发生什么变化？

按照目前的联邦政府退休金供款规定，雇员要将工资的4.95%用于缴纳退休保险金，而雇主也要为雇员缴纳同样比例的退休金。这一规定适用于所有年薪在54,900 加元以下的雇员。

而新的退休金供款计划是在2019年起之后5年内，将退休金供款额增加一个百分点，即到2024年保险金要上涨到5.95%。若以年收入 5万者为例，工资中每月扣除的退休金数额将增加25加元，每年要多交失业保险金296加元。

缴纳失业保险金的年薪水平上限也由原来的54,900元提高到82,700元。对于提高上限后包括进来的人，保费比例会低一些。

多缴保费之后对个人有什么好处？

简单地说，中等收入群体在退休后领到的退休金会增加。在目前制度下，上班时挣 5万年薪的人，退休后每年能领1.2万元退休金。而按照新标准，退休后的收入每年可增加到 1.7万元。

当然，现在就退休的人员无法获得额外的钱。只有那些现在还年轻、而且今后会长期缴纳更多退休金供款的人，才能在退休后领到最高数额的退休金。

由于提高了需要缴纳退休金的工资额度，那么，收入较高的加拿大人将在退休后获得更高的回报。

对于较高收入家庭：

供款给CPP的上限将增加，这意味着高收入者可以供款更多，同时雇主的贡献也将增加。

在2015年，可以供款给CPP的收入限额是$53,600，改革之后将变成$82,700。所以收入在$53,600以上的人士可以增大养老金存入额。

具体计算一下：目前CPP最低可供款年收入是$3500，最高收入限额是$53,600，供款比例是4.95%。者意味着你每年最多可以存入的养老金为：

（53600-3500）* 4.95%= $2479.95

同时，雇主也要帮你存入同样的金额，所以总共每年可存的养老金为：

$2479.95*2=$4959.9

而改革之后，比例上涨到了5.95%，存款上限的年收入也增加到$82,700。同时，新增的供款可以用于抵税（tax-deductible）。不过，在更高收入段的供款百分比，会比5.95%低。现在具体的数字还没有最后确定，据估计会在4%左右。

所以届时每年你可以存入的养老金金额为：

（53600-3500）*5.95%+（$82700-53600）*4%=$4144.95

而雇主再贡献另一半，每年存入的养老金将上涨到：

$4144.95*2=$8289.9

可以看到对于高收入者来说，增加的幅度还是不小呢！这相当于每年多存了$3300左右的养老金，而且其中一半是由雇主多提供的。

怀尔逊大学退休金专家科琳·克拉克（Coleen Clark）女士认为：“这样的修订对年轻一代最有意义。他们还能工作30几年，获益最大。当然他们要存钱更多”。

这样的调整是否会给低收入者带来影响？

在讨论退休金改革的方案时， 一个很重要的问题是， 增加了保费供款额， 会使那些低收入家庭可支配收入减少，增加他们在工作年龄段的生活压力。

为了抵消退休金供款额增加给低收入家庭带来伤害，联邦政府通过税收的方式进行调节。例如扩大年终报税时“工作所得税优惠（WITB）”的额度，目前对那些年收入低于2.8万元的家庭， 折现税务优惠的最高额度是 1,800元。

但也有专家关注到现在就退休和很快就退休的人。渥太华大学的经济学家迈克尔·沃夫森说（Michael Wolfson)：“他们中的很多人没有存下足够的退休金，现在再也没时间再改了。他们退休后的生活水平会明显下降，新政策帮不到他们”。

工会方面对此表示支持

对于联邦政府此次调整退休金计划，安大略省公共雇员工会主席斯莫奇·托马斯（Smokey Thomas）给予了积极评价。他说，他们工会中的绝大多数会员退休之后都要完全依靠退休金生活，工会方面也一直支持扩大退休保险覆盖范围，为退休者提供更好的生活保障。他称这次加拿大调整后的退休金计划可以算是世界上最有效的之一了。

政府所能做的也就这些了

这是CBC评论员尼尔•麦克唐纳(Neil Macdonald)的看法。他提到，房地产价格的飙升，个人欠债的增加等许多因素使越来越多的加拿大人入不敷出，到退休时没有积蓄，甚至无法退休，这正成为数百万加拿大人担忧的问题。

加拿大的房地产价格不断攀升，很多买房者是受到目前超低贷款利率的吸引，在财务状况非常脆弱的情况下拿出首付和支付每月的分期付款。而一旦利率升高或房价下跌，他们将难以承受。

近年来，加拿大人的实际收入一直停滞的。因为公司在国际竞争的大背景下，必须努力降低成本，减少支出。其中就包括废除固定金额的养老金或全部的养老金福利。他们现在雇佣年轻人也往往是兼职或合同制。

以上原因带来的结果使加拿大人的欠债额越来越高。贷款债务额已经达到有史以来最高点，为1.26万亿元；而信用卡欠债也已达到5,736亿元，平摊到每个加拿大家庭是4.3万元。如果再考虑到有差不多一半加拿大人每月都缴清信用卡欠债， 那信用卡欠债者的额度会更高。信用卡的利率有远远高过房屋贷款。因此一旦这些欠债者遇上失业等情况，就会有很大麻烦。

麦克唐纳写到：面对这些问题，政府能做的真的非常有限。央行已经连续几年保持低利率不变。现在又在退休金上做出调整，等于是强制有收入者多一点储蓄吧。

对于雇主企业：

因为雇主得为雇员缴纳CPP，所以CPP供款额的增加，显然会增加私人企业的负担，并引发他们的不满。这不，加拿大独立企业联盟（Canadian Federation of Independent Business，CFIB）就认为，CPP的增长会给经济带来负面效应。

不过，就算是CFIB，也还是觉得这次的改革也有好的一面：因为，安省此前一直致力于安省独立的退休金计划（Ontario Retirement Pension Plan, ORPP），并且表示如果无法和联邦达成共识，就要采取自己独立的退休金计划。

而这个ORPP，绝对比联邦的改革更加激进。CFIB甚至都说，这安省ORPP可比联邦的CPP改革“丑陋”多了！所以，还是两害相权取其轻吧！

新闻来源：RCI /龙脉传媒

编辑：Judy

审核：CJB