所有人都逃脱不了两个宿命，衰老和死亡！中国的老龄化有两个明显的特点，第一是老龄化人口全球最多；二是老龄化速度全球最快。的确，世界上还没有任何一个国家，老化得像中国这么迅速。根据联合国公布的人口数据，1990~2010年世界各国老龄人口平均增长速度为2.5%，中国为3.3%。发达国家老龄化进程长达几十年到一百年，比如法国115年，美国60年，德国40年，日本24年，而中国仅用了18年时间。

●庞大的数量和增长的速度将给国家的养老保障带来巨大的压力。人口老龄化会对传统的养老模式构成冲击。随着现代社会家庭规模的日益变小，无论是家庭养老还是社保养老，采取单一的模式都不是最佳的选择，并且既不现实也不可能。2016年最新数据显示，2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，当期保险费收入与支出相减，“亏空”3024.87亿元，比2014年的收支差1563亿元显著扩大。因此，依靠国家养老，不是最明智的选择。

●人口老龄化将使老年人的社会服务需求增大。在我国，家庭仍是养老的主要场所，在可能的情况下绝大多数老年人希望生活在家庭中，这是中国的传统习惯。但是无论是居家养老还是养老院养老，都有赖于社会针对老年人生活的需求提供各种服务。其中，商业保险起到了至关重要的作用。在现有的社会经济发展水平条件下，物质上的供养和精神上的慰藉在很大程度上还主要依靠商业保险，这也是国家领导人为什么频繁重申商业保险的原因所在。

老年朋友如何购买保险才是上策？

老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险 种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。

重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。

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