公积金交了这么多年，用在买房的“刀刃”上才能实现其效益的最大化。可依旧有不少购房者还是过不去心理那道关，一有钱就想提前还款，受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事，大部分人还需要一个相当长的适应过程。

享受低息公积金贷款买房有窍门

公积金由个人和单位各缴纳12%，对个人而言，是五险一金中最大的一笔扣款，那么如何才能将公积金真正利用起来，实现资金的效益最大化呢？购房者可以从以下几方面入手，从而享受到低息公积金贷款政策的红利。

首先要知道的是，只有连续、正常纳缴公积金满一年，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金续缴，因为公积金是可以转移的。据了解，转移公积金需要提供调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件等资料给原单位，通过相关负责人到开户管理部申请办理，成功后即可将A地的公积金转移到B地的住房公积金账户内。

其次，只有攒足首付，才能享受低息公积金贷款。比如，要购买的房产价值220万元，而购房者本人只申请到60万元的公积金额度，这意味着首付款高达160万元。现行公积金贷款利率在2015年10月24日调整并实施，全国通用的标准是：五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%；而商贷的年利率一般可达4.35%至4.90%，公积金贷款的优越性一目了然。

目前，还有一种贷款方式的选择叫组合贷。个人住房组合贷款是指，借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。这可以说是一种折中的方案，而实际操作起来则难度翻倍：组合贷的放款时间长，在房价一日千里的涨幅之下，很难说服业主以原价等待其放款。如果选择组合贷，势必要承担放款期间房价上涨的成本。

提取公积金 需要怎么做

对于因攒不够巨额首付而无缘公积金贷款，或根本无购房需求，只想把公积金提取出来的人群，目前的提取渠道还是比较畅通的。据介绍，职工因买房、翻建自住房屋、偿还住房贷款本息、支付房租、离退休、出境定居等情况下，均可提取公积金，在各地住房公积金官方网站上均可查询提取细则。

首先，我们要了解提取公积金逐月还贷和提取公积金逐年还贷各自的最大收益点。逐月还贷的压力小，只需要每个月从公积金账户上转账还贷，经济负担可以分摊到每个月，不会太过吃力，比较适合经济不太宽裕的或是刚工作不久的年轻人。相比之下，逐年还贷则更加省钱，因为逐月还贷所提取的公积金，归还的是每个月贷款的本金和利息，剩下的未还本金还将继续计算利息。而逐年提取还贷则是提前归还一部分本金，按照“利随本清”的原则，提前归还的这部分本金的利息就不存在了，减少了利息的支出。这种还贷方式比较适合收入稳定的人群。

如果你在天津工作，现在要去外地买房定居，离开时可以将公积金一次性提取。此外，按照规定缴存住房公积金，并达到法定退休年龄的职工，均可在退休后提取公积金。需要提供的材料如下：职工身份证、住房公积金卡、退休证或通过退休审批表等。

无论买不买房，因为怕麻烦而把公积金一直留在账户里，等退休时一并提取，这是理财专家最不提倡的做法。因为当年缴纳的公积金，以活期存款利息计息；往年缴纳的以三个月定期存款利息计息。

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