德国——遗属能继续取钱

德国养老金保险制度已经有100多年历史了，是世界上实行社会养老制度，即“年轻人养老人”制度最早的国家。2011年，德国联邦统计局的数据显示，德国8100万人口中，缴纳法定养老金的约为5200万，养老金领取人为2000万。平均养老金为每月1200欧元（1欧元约合人民币7.3元）。

德国柏林社保专家维海恩对《生命时报》记者表示，目前，德国人到了67岁才能正式退休并领取养老金。德国法定养老金的缴费额是税前总收入的18.7%，雇主和雇员各负担9.35%，再加上各种社会保险费及工资税，德国人每月到手的金额是总收入的50%~65%。

根据规定，若公务员连续服务40年，其可在65岁退休，养老金是最高工资的72%；普通雇员的养老金是最高工资的47%。若退休者去世，其配偶可继续领取其养老金。领取的金额视情况而定：年龄大于45岁或有未成年子女的配偶，可领取“大遗属养老金”，相当于其原养老金的55%；其他情况则领取“小遗属养老金”，为原养老金的25%。如果配偶有收入，政府会将这部分收入减去后，再发放遗属养老金。此外，很多大公司还为退休员工提供一定的退休补贴，比如一些知名的汽车企业，工作满30年的员工即可获得每月380欧元、总计不超过5万欧元的补贴。▲

美国——可以提前取

在美国，虽然民众到了67岁才能正式退休，但与其他国家不同的是，若有人过了62岁感觉力不从心，想要从工作岗位上退下来，也可以向政府提出申请，提前领取养老金。

《生命时报》记者采访了解到，美国政府对于退休人员领取养老金的办法，也是经过多次改革。目前，美国政府宣布正式的退休年龄为67岁，但1954年以前出生的人可适当放宽至65岁领取养老金。虽然这个退休标准看上去有些苛刻，但一些身体不适或不想继续工作又不够年龄的老人，若其年满62岁且已连续纳税超过40个季度，可通过美国安保局提出提前领取养老金的申请，这部分人最终领取的养老金数额为正常养老金的75%。

据悉，美国人正常的养老金通常分为三个阶段。退休后，其原有最高的税前收入中，767美元（1美元约合人民币6.3元）可领取90%，收入的767~4624美元可领取32%，剩下的可领取15%。通过这种计算方法，美国人的养老金数额较平均，不会造成过大的贫富差距。据统计，2013年美国人平均的养老金为1269美元。而为了让自己退休后拿得更多，美国人申请提前领取养老金的越来越少，已经从2000年的41.6%降低到2012年的31.5%。▲

新加坡——自己养自己

与大部分国家的养老金制度不同，新加坡养老制度不是年轻人养老人，而是“自己养自己”。

《生命时报》记者了解到，在新加坡，政府设定了一种强制的“中央公积金”，强制要求雇主和雇员在公积金账户存钱，现行的公积金缴费率为工资的35%，雇员分担20%，雇主分担15%。而中央公积金分别是“普通”、“特别”、“医疗”和“退休”。其中，“特别”和“退休”两个账户与养老相关。新加坡政府规定，普通的储蓄账户利息为2.5%，其他账户的利息最低保证为4%。新加坡法定退休年龄为62岁。不过，公积金的提取存款条例一直在改变。现在，民众可提取公积金最低存款额的年龄已经提高至62岁，政府还拟将提取年龄延长至67岁。

在养老金提取方面，新加坡也有着严格的规定。民众在退休时，其公积金的账户必须有16.1万新加坡元（1新加坡元约合人民币5元）的最低存款额，剩下的钱可在办理退休后取出，也可每月只领取1200新加坡元的存款利息。不过，到了2013年，政府又规定，在民众的全部账户里，除了有最低存款，“医保”账户存款必须保证有4.35万元，才能领养老金。因此，很多新加坡老人都会延迟自己的退休年龄，以达到取款标准。据统计，目前新加坡民众提款的平均年龄是64岁，到2018年，政府会将提款的年龄调高至65岁。若老人经济困难，无法维持生活，可向政府提出申请，政府会根据具体情况，通过“公积金补充计划”、“家庭保障计划”、“公共辅助养老金计划”等政策来给予老人一定的生活补助。▲

韩国——65岁才能领

与其他国家一样，韩国人的退休年龄近年来也是一直在推迟。根据现行的法律，韩国人到了65岁才能拿到养老金。

据悉，由于韩国近年来面临着严重的人口老龄化问题，目前65岁以上的老人约占韩国总人口的16%，令社会福利制度面临着巨大的挑战。《生命时报》记者采访了解到，韩国是从上个世纪80年代才开始实行社会养老保险制度的，而据相关预测，本世纪末韩国老人的数量将突破50%。因此，在经济发达国家中，韩国是养老压力最大的国家之一。

为此，韩国近年来不断修改养老金政策，韩国的国民养老金制度规定，公司和个人每月各负担工资的4.5%作为养老金，公务员这一比例为7%。目前，韩国普通雇员的平均养老金为84万韩元（1万韩元约合人民币61元），公务员的养老金平均为219万韩元。

以往，韩国人到了55岁就可以办理退休手续，在家颐养天年，但现在，韩国政府通过修改相关法律，规定老人到了65岁才能开始领取养老金。也就是说，若有人55岁办理退休手续，将有10年无法领取养老金。因此，很多人主动延迟退休。近年来，韩国50多岁的就业者一直在增加，仅2015年一年就增加了14.9万人。他们大部分人在原单位继续工作，也有人自主创业，比如开小超市、咖啡馆等来维持生活。据悉，目前韩国老人实际的退休年龄，男性平均为72.9岁，女性为为70.6岁。▲

以上就是各个国家的一些养老金保险制度，相对于其他国家而言，中国的养老保险还是有很大的优势的，但是养老保险的规模化以及体质的改革成为当前亟待解决的事情，几年来中断缴费的人数一直在增加，其中原因包括过低的收益率和养老制度的不断调整，也对于我国未富先老的国情有着密切的关联。

无论养老保险体制的改革在设计上如何明智，在政府的执行环节如何高效，中国政府仍然承担着严重的财政压力，一方面源于被延后的转轨成本，另一方面源于历史上罕见的人口老龄化速度。而且,还有一项严峻的约束条件，即中国当前的社会保险税率已经过高了,沉重的税负损害了中国企业的竞争力，因此政策只能朝着减轻税负的方向变化。那么，就养老保险体制而言，中国要走的路还很长。

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