再谈“高投入低回报”的养老保险和养儿防老

–人均百万级巨大差额

–by豪迈(horror)

前面刚写了一篇《[思考]养老“保险”缴纳之后将来真能顺利领到吗？–由延迟退休想到的》，觉得有点意犹未尽，并且收集的资料也不够详细，准备不太充分。因此结合最近的一些了解，准备继续充实这个话题。

一、在网上看到一些关于延迟退休的笑话：

妈妈：儿子，起床了，一会把你爸送到单位上班，你再去遛鸟。

二、前两天做公交上，听到两个四十多岁妇女再聊关于敬老院的事情。由于不认识，姑且称为路人甲乙。对话如下：

甲：最近干什么呢？

乙：在敬老院上班呢，敬老院年初从北七家搬到了小汤山。

甲：那里怎么样？

乙：还行吧。一人一屋带卫生间，十几平米。一人每月一千多，包洗大件衣物，贴身的自己洗，不管治病。

三、前段在“新浪微刊”看到一张图片《一张图了解你的养老金》1，威人士解读，有以下几方面内容：

目前超两成开始领取养老金，人均1390元/月，国家机关党群组织企事业单位负责人最高2013元/月；

养老金取决于两部分，基础养老金（本地职工月均工资、个人月均缴额、缴费年限）和个人养老金账户（账户缴存额、退休年龄）；

根据复旦管理学院李若山教授的计算，一辈子要赚387.2万元人民币才能退休，如果算上通货膨胀，这个数字可能是800万。而以当前人均每月领取1390元养老金计算，领上20年，也就30万。这个数值远低于387万。

四、在网易新闻上看到一位老龄委官员称“养老责任不能全靠政府”，里面说到“吴玉韶说，必须积极调整社会政策，强化家庭养老功能，从某种意义上来说，这可能比多增加多少养老投资，多建养老机构更有积极的意义。”“新京报：你在致辞时提出，要警惕过度福利化的问题，这具体指什么？ 吴玉韶：所谓过度福利化，就是一说到养老，就说这是政府的责任。这话也对也不对。对是指养老问题上，政府要承担一定责任，但不能承担全部责任。”

五、“中新社北京8月24日电 全国老龄委工作办公室副主任吴玉韶24日表示，今后无论中国国力如何强大，政府责任如何强化，养老服务如何发达，居家养老仍是养老的第一选择。”

六、在网易微博看到了话题“#与谢作诗探讨养老问题#@谢作诗”，里面有好些很好的见解：

如：能否退休时，将个人养老账户的前发给退休人，再把单位缴纳的那部分按月发放（据说新加坡这样做的）。

上面就是我在此写作这个话题的一些触动。下面是我补充上一篇文章的一些思考：

1、上面的笑话就是延迟退休可能发生的情况，讽刺呀。

2、从第一条，我个人觉得可以看出如下一些问题：既然里面说的都是均值，那以某个人没有参考价值，就以一个生活在北京的平均状况人（假设叫A）来举例吧。A从25岁开始工作，月均收入16131元2（其实这里是已经扣除了社保和公积金的），个人缴纳1290.48（8%）元，单位缴纳3226.2（20%）元，月均缴纳，按照退休年龄60岁，一共缴纳35年，总额1897005.6元。按照北京平均寿命81岁3计算，能够领取21年，共领取350280=1390*21*12。这之间的差额有1546725.6（1897005.6-350280），都去哪了？如果将这笔钱作为特殊用途存款，在退休时每月可领取7527.8（1897005.6/12/21）。

针对上面计算，可能有人会说不合理：从今年起算，往后任命生活水平会提高，缴纳也会提高。本地职工月均工资也会提高，所以最终领取的也会提高。但是问题在于这些所谓的提高，真的只是发展导致的生活水平提高吗？是不是还有通胀的成分在里面。

3、从第二条我提到的个案中，1390元刚够一个敬老院的入院费，这还不包括看病和监护。随着各类有毒食品的摄入，生病就诊增多，这部分费用也要很多钱，这点钱根本不够老人生活的。

4、根据上面第四条，就让人很气愤了。“不全是政府的责任”，老人空巢寂寞了，你是管不了，难道还指望你过来装孙子陪老人，貌似好像只会装大爷吧？我们人均共缴纳1897005.6元，人均领取350280元，你还有什么好说的？

5、如果按照上述分析，那我个人都可以开个保险公司了，专做这项业务。每个人就能赚取150多万（这还不算35年的零存整取利息），用100万多做福利：每个月发公交卡免费乘车，每年发1万的旅游基金，每月发一张电影票80元，每月。。。好处是没有贪腐。

既然老龄委一直强调是保障，不是福利。既然是保障，就可以名正言顺的说，只满足最低生活需求。可问题是我们交的养老钱可不是按照最低生活需求交的。那高投入、低保障，傻子才会参与。还不如存银行、买黄金、买房子呢，至少还能保值。这是一个绝对盈利、暴力的领域，如果放开，肯定会有很多保险公司开展业务。这样才能提高养老水平。

6、上面无论是社保养老、养老院养老，都欠缺两点。那就是老人的情感陪护和伤病照顾。这两点也是老人健康生活、天伦之乐的很重要的部分。因此大胆设想，如果我们把上述缴纳的养老金189万作为特殊存款（类似公积金），在退休时由老人支配，无论是给养老院还是给儿子，都可以已有更高的生活水平。

7、家庭养老是中国养老第一选择，对于这一点毋庸置疑。但问题是，我们的养老钱都交给了国家，为什么到头来还要让家庭来养老。如果把这笔钱留给儿子，不仅能够增加家庭和睦，儿子还乐于照顾老人，聊天，照顾伤病。每个月给他7527.8元，肯定会照顾好老人的。即使照顾不好，还有法律、道德制裁他。实在不行交养老院，那会是什么水平服务。

8、其实，目前针对养老金的问题，主要有三方面：

高缴纳，低领取。从人均共缴纳1897005.6元和人均共领取350280元之间的差额。这部分钱哪里去了？

保值问题。在中国，通胀问题很严重，从近几年的金价变化应该能够看出来吧。

其实最气愤的是第三点，那就是今天说社保缺口，明天说老龄化，自己人都保障不了，却要饿着自己人的肚皮，大手一挥，免除这个债务，免除那个债务，无偿捐助。

9、另外，大家都知道，官方对钱的运作效率，一是慢、二是缩水。

在此做个总结吧，既然只有缴纳了社保的才能领取，那为什么不能做成类似公积金性质的特殊用途存款？为什么不能存到个人专用账户中？这样可以避免更多机构、组织或者人员过手，有效提高效率和拒绝贪腐，还能保值。巨大地百万级差额，究竟跑到哪里去了？

如果所有有家庭的人，都交由家庭养老，将这笔棺材本交给儿子，既能和睦家庭、提高生活水平，又能社会和谐。他即使再贪，总要管吃管住管照顾吧。账户的支配权在自己手里，难道自己还会贪污腐败？这可比交到贪官手里要可靠地多。

附录：

1、一张图了解你的养老金
http://photo.weibo.com/1276778475/photos/detail/photo_id/3482975396516393#

2、北京1012年，人均工资性收入16131元/月

3、平均寿命：在《2011年度北京市卫生与人群健康状况报告》中为81岁。http://www.bjhb.gov.cn/wsxw/201206/t20120614_50776.htm

4、居家养老仍是中国养老第一选择。

http://politics.people.com.cn/GB//n/2012/0825/c1001-18830662.html

2012年8月25日14:54:11完成 by 豪迈（horror）

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