“我有社保”、“我们单位给我办了保险”——这是很多人拒绝购买商业保险的理由。实际上是不了解社保、商业医疗保险，单位补充保险和重疾保险的区别，以致于真正到报销时才会惊呼：“怎么才报销这么少？”为了不稀里糊涂地遭受损失，我们真的有必了解一下这几类保险分别能为我们解决什么问题。
在此先下结论：建议大家在有条件的情况下，建议“社保+商业医疗保险+重疾保险”三管齐下，全面构建自己的保护伞。
【社保】
先说社保，社保本来就不是为了重大疾病设计的，社保的基本目的是低水平、广覆盖为社会大众的提供基础医疗保障，治疗癌症之类的重大疾病，需要的手术、放疗、化疗、靶向治疗、生物疗法等等大多不是社保能覆盖的范围，而且药效好副作用小的自费药，进口药，还有就是护理费，营养费，康复费，收入损失费也不在社保报销的范围内。
社保一般由两个部分组成，一个是自付部分，另一个是自费部分，统称就叫社保内与社保外。我们认真回顾一下就会发现，当我们真的生病的时候，社保只保一部分开支，很多钱都要自己掏。
所以，仅有社保是远远不够的，要应对重大疾病，应该准备商业医疗保险和商业重疾险。
【商业医疗保险】
是一种消费型保险（也就是没有储蓄功能，类似车险一样，当年交费保障当年）。用作医疗费用补偿，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。内地有许多商业医疗保险产品，会限制使用进口药，因此在投保前需要看清楚条款再做决定。在使用进口药这方面，香港的保险不会加以限制，而且也能接受全球就诊的理赔需求，能够充分满足中高资产人群享受优质医疗服务的需求。
【公司团体医疗】
公司团体医疗也属于商业医疗保险的范畴，有些福利好的单位会帮员工买团体商业医疗保险，主要解决社保中自付部分报销的问题。比如说某次住院，押金一千多，住院一万块，根据不同的公司，不同的年龄，它报销的比例就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候，如果单位里有帮你买过商业保险，也许那这个20%到30%就尝试申请团体医疗保险到保险公司来报销。但是这里面还会有一个问题，就是这20%-30%的部分，可能会赔，也可能部分赔，还可能是不赔，取决于公司买的团体保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。
需要注意的是单位帮你买的商业保险一般都是阶段性的。你在职才有，你离开单位就没有，不会保障终身。
【重疾保险】
是一种既有保障杠杆，又有储蓄功能的保险。商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，一旦病人（被保险人）发现自己不幸罹患重疾险合同中约定的疾病，一般只要按合同规定的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题，能为患病者及其家庭在治疗中就提供足够的资金支持，对费用的用途没有任何限制，有利于病人自由选择最适合自己的治疗手段，或用于保障家庭正常运转的开支，免去资金上的担忧和困扰。
总而言之，
3.自购的商业医疗保险和重疾保险解决的是社保、单位补充保险都不报销的部分，以及养老金不足的问题，是未来生活品质的保障。
这三者之间没有排他性，有了社保、单位保险，剩下的漏洞用商业保险来填补，这样我们才能构建全方位的保障系统。
谢谢阅读！
作者简介：大卓
教育经历：华南理工大学（本科）
香港中文大学（硕士）
任职企业：香港英国保诚公司
英国保诚公司拥有168年历史，在香港保险业长居第一，本人所属团队由内地来港高学历人士构成，对于协助内地客户在港配置保险有丰富的服务经验。
