在汇丰新的全球报告《未来的退休生活：世代和历程》中，我们发现在每个人生阶段，我们自己和家庭的财务保障始终都是会被优先考虑的事情。所以，虽然退休生活是与我们最亲密的人享受人生劳动成果的时刻，但还是会有持续的财务责任随之而来。
《未来的退休生活：世代和历程》
汇丰调查显示，对于内地已退休人士来说，最普遍的生活来源是社会养老金，近三分之二（64%）的受访者选择此项，其次是储蓄（38%的受访者）、配偶的收入（35%）和证券投资（17%）等。
而对于在职人士来说，虽然社会养老金仍然被视为最重要的退休生活来源，但是与上一代相比，他们对此的依赖程度已明显降低，选择此项的受访者仅略多于一半（54%）；相对而言，其对经济来源的安排更为多元化——利用商业保险例如人寿保险、养老保险等（31%的受访者选择此项）、企业年金计划（31%）和退休后继续工作的收入（28%）等来支持退休生活。
你的五险一金，
老了够用吗？
首先，我们来看看现行的五险一金政策：
五险: 养老，失业，工伤，医疗，生育
一金: 公积金
缴费标准：
养老：单位20%，个人8%
生育：单位交
工伤：单位交，个人不交
医疗：单位10%, 个人2%*基数+3
失业：单位1.5% 个人0.5%
公积金：今年最高不超12％，以前年度不超10%，单位个人各一半。
养老保险：占你每月交金比例最高
首先要交满15年，到退休的时候才能享受养老金,如果到退休年龄交金不满15年,退休后你只能领取你自己之前每月交的8%。那单位给你交的20%全部划到国家的养老统筹基金里了。而如果你现在从25岁就开始交,交到55岁是30年,那首先肯定你能享受养老金了。其次,如果30年后你交的3000块的缴费基数已经变成了12000,那你55岁的时候首先每个月可以拿到10000×20%=2000块的基本养老金,这是国家给你的。但这20%的单位交的部分并不累计在你的养老金账户里。
此外你的个人帐户上的每月缴的8%在30年里也积攒了不少。计算(3000+10000)÷2=6500, 那么你这30年里个人帐户上应该有6500×8%×30年×12个月=187200元钱, 再计算你退休后的生存月数=（人口平均寿命-退休年龄），例如(75岁-55岁)x12个月=240，
你每个月还能拿到187200÷ 240=780块, 这样你55岁开始每个月起码可以拿到2400+780=3180元的养老金。
3180元每月加上你的储蓄，也许不至于不能养老，但仅看这个数字忽略了很多潜在的风险。
近日，据《南方都市报》报道，人社部社会保险事业管理中心发布《中国社会保险发展年度报告2015》，报告显示，城镇职工与城乡居民两项养老保险累计结余近4万亿元。
2015年企业职工养老保险基金收益率达到3.1%，这是近7年以来的最高。2009~2014年的企业养老保险基金收益率分别为2.2%、2.0%、2.5%、2.6%、2.4%、2.9%。
同时，报告数据显示，2012年以来，企业养老保险基金累计结余不断扩大，但是，可支付月数由2012年的19.7个月下降至2015年的17.7个月。其中，黑龙江的企业养老金可支付月数仅1个月。城镇企业职工养老保险基金当期“入不敷出”的省份在快速增加，由2014年的3个扩大到了2015年的6个，分别是：黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海。
老龄化会降低一个经济体的活跃度，老龄化与少子化（即0-14岁人口过少）叠加，则意味着巨大的养老风险。养老保险会面临“缴费的人少，领钱的人多”的窘境，而劳动年龄人口的减少则意味着未来养老服务价格的提升，甚至会出现老人有钱难以买到合适服务的情况。
在香港，养老保险制度由三部分构成：
- 第一部分是由“综援”(类似内地的居民最低生活保障)和高龄津贴组成，这部分资金由政府财政统一支出。
- 第二部分统称为“职业储蓄”，也就是香港的“强制性公积金”和“职业退休计划”。强积金带有强制色彩，根据相关法律规定，任何18至65岁在职人士必须参加强积金计划。标准为僱员每月收入的10%，其中5%由僱员缴纳，另外5%由僱主缴纳。
- 第三部分是“个人储蓄及家庭资助”，香港市场上有丰富成熟的养老投资理财产品，在职人士拥有多种选择为自己的养老投资。通常他们在30岁到40岁间，为晚年生活着想，购置商业养老保险。为自己的将来遗产转移，合理避税，投资理财等等，都可以通过买保险来实现。不同于社保，商业保险的受益人不仅仅是本人。
香港传统型养老险预定利率是确定的，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
香港分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。香港分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
香港万能型寿险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。优势：香港万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便。劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
本文转载自万景金服
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