车子保了险，人却在“裸奔“

每年给汽车买保险花上三五千，如果不出险，保费也不会退还。而每年三五千给自己买重疾险的人数，远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险，而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。

买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”，特别是保险，对于处于上有老下有小的中间一代来说，更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。市面上保险五花八门，关于重疾险，很多事情应该在投保前就需要了解清楚。

就算家里有200万，也要买重疾险！

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

很多咨询者最常见的问题是，要是家里有200万存款，啥病都能看了，还需要重疾险吗？其实这是个误区。得了重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；有的会持续较长一段时间，甚至是永久性的。所以，重大疾病和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。

何况，家里的存款是家庭应急和储备用的，如果家里的顶梁柱一旦不幸罹患重大疾病，除了要花一大笔钱治病外，未来赚钱的能力也会打折扣，这时候，就需要一份重疾险保障家人的生活。就算家里有200万存款，因病动用家庭储备金也会影响未来的生活质量，这类因病返贫的例子并不少见。

恶性肿瘤自费比例达90%

癌症，就是重大疾病定义里面的第一种疾病，也被称作恶性肿瘤。用一个公式表示：重大疾病=癌症+其他重疾(N种)。重大疾病所包含的种类虽多，但恶性肿瘤的理赔率是第一位的。全国肿瘤登记中心发布2015年年报，年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。

其中，结直肠癌、男性前列腺癌、女性乳腺癌、甲状腺癌、宫颈癌发病率仍呈上升趋势；食管癌、胃癌、肝癌发病率下降，但肺癌发病率和死亡率变化不大，仍居我国发病率死亡率首位。男性前列腺癌发病率明显上升。年报显示，肺癌约占男性癌症发病率的四分之一，居首位；而位居女性癌症发病率第一位的是乳腺癌。

有人问了，上班族不是都有社会医疗保险吗？可是很多人并不了解， 一旦不幸罹患恶性肿瘤，自费的比例将高达90%。数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。

重疾险保额多少才算够？

早些年如果您投保重疾险，不少营销员一定推荐您买20万至30万保额的重疾险。不过，这几年，很多保险代理人会推荐50万保额以上的重疾险。事实上，如果有能力，应该尽可能高额投保。

为什么？先看看目前重大疾病治疗需要的费用。据《Cancer Statistics in China,2015》报告显示，从2015年至2011年，男性发病率较为稳定，每年增长0.2%，而女性年增长为2.2%，呈显著增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%。这说明重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高。

一旦身患癌症，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销。

保险业内人士告诉记者，重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定，而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失，都需要考虑。

比如要得到良好的治疗，费用至少准备40万。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。

此外，良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

此外，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

另外，据网名为“人民精算师”的业内人士计算，现在的医疗费用并不等于未来的医疗费用。目前，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值、不够用的尴尬。

保障数量不重要  投保年龄很重要

保险公司在推销自己的重疾险时,喜欢拿保障的疾病数量说事,市场上有些产品多达80种。比如某保险能够保障的疾病种类是42种，“其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的（基础）病种，第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾病。”据了解,规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。

“从公司发布的理赔数据来看,占重疾理赔最多的是恶性肿瘤,其次心血管类。”一位寿险人士表示，保协规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾，至于要不要增加其他病种，视个人情况而定。

此外，消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。

重疾险VS防癌险

既然重大疾病主要是恶性肿瘤，那么买防癌险是否可以替代？各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。

一般来说，重疾险因为提供的保障范围高，自然保费也相对高；而防癌险作为只针对肿瘤的险种，具有保费相对便宜的特征。比如，按照某一家保险公司的收费标准来说，如果一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况，如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。

相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显：1、家庭属于低收入人群；2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员；3、有癌症家族史的人员；4、50岁以上的中老年人；5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。