“如果有一天，我老无所依，请将我埋在，在这春天里……”老有所依”是每一个中国人的梦想。
然而最近有则新闻，却让大多数人对梦想充满了忧虑。
近日，一则消息刷爆媒体，我国大概有3亿多人参加了城镇职工养老保险，2016年累计3800万人中断缴保险。在人社部做的一项调查中，有23%的工作人口中断了缴费。
3800万人中断缴社保，相当于城镇职工参保的一成多，不是一个小数目。如此庞大的人群里，有多少是自愿主动放弃，又有多少是被迫无奈中断？他们是都“每月定存500元”自我养老去了，还是根本就没有任何养老规划？将来等他们老了的时候，谁来给他们养老？这是值得重视的社会问题。
“根据测算，如果交了30年养老保险，到60岁退休，你只需要花27年就能够拿回本金，也就是到87岁。但由于社会平均预期寿命是74岁，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。”
现在空气、水、食品污染严重，转基因泛滥，我对自己活这么久一直是没什么信心的，肯定不会超过父辈的寿命。更何况近年来社保养老账户亏空巨大，2011年，中国养老金亏空已经达到1.6万亿， 伴随着中国老年化社会的到来，退休人员急聚上升，缴费人群萎缩，机关人员不缴费领高额养老金、事业单位人员加入社保，加上挪用社保基金的案例增多，社保的亏空不断加大。80年、90后的年轻人现在的缴费，基本都是在供养50、60年代婴儿潮的那一批人。自己退休后能否领取到退休金都是问题，就算能拿到，按照近30年的通货膨胀来看，将来领导的养老金能维持稀饭、馒头的生活水平，恐怕都是未知数。
近年来热炒的“以房养老”甚嚣尘上，效果如何呢？中国保监会推出“以房养老”试点近2年后，全国四个试点城市成效并不乐观。目前，全国反向业务投保人共78人59户，遇到空前冷遇。从这个消息看来，老百姓的智商已经普遍提高了，“骗子太多傻子不够用”的局面已经有所改观。几代人节衣缩食买来的房子，在老年的时候抵押出去养老，人一辈子算是白干了，稍微理智的人都能算得过账来。
近日，保险版“以房养老”开始破土。 保险版“以房养老”，就是老年人将其自有产权房子抵押给保险公司，每月可以从保险公司领取到一笔给付金，老人去世之后，保险公司将房子拿去拍卖，拍卖所得用来偿还保险公司支付的本息之和，再有剩余则归老人的继承人所有。说白了，近年来推出的所有保险模式都是围绕着房子展开，榨尽最后一滴血，估计最终也会以虎头蛇尾告终。
中国是一个以血缘关系纽带为根本的社会，在公共治理不成熟、公共产品供应不足的情况下，“养儿防老”成为中国人几千年来行之有效的养老模式，然而改革开放后独生子女政策斩断了这条养老模式，一对独生子女小夫妻，要赡养、照顾多则12个老人和小孩。“1985年 只生一个好，政府来养老”、“1995年 只生一个好，政府帮养老”，“2005年 养老不能靠政府”、“2012年推迟退休好，自己来养老”……
纵观国内的养老模式，社保靠不住、房子养老靠不住、子女靠不住，看来养老真的要靠自己了。当前国内的投资标的有限，房产泡沫严重，不敢投；实体经济萧条，去年的股灾记忆犹新，不敢投；主权债券、地方债券、企业债券杠杠高，风险大，不能投；P2P线上理财已被玩坏，倒闭跑路风险剧增，更不能投；虽然半年来黄金大涨，但黄金流动性差，已失去货币功能，部分黄金掺假严重，让人望而却步。综合分析，未来适合长期投资的养老标的如下：
1、外汇资产：从2014年以来，美元兑人民币开启了新一轮的上升趋势，未来长期来看，这个趋势还会继续保持，每年升值10%应该毫无问题，本人在其他文章中也有分析，再次不做赘述。所以美元无疑是对抗通货膨胀，确保自身养老储备资产增值的一个首选产品。稳健型的也可以适当配置日元、英镑作为对冲，欧元及新兴市场国家货币尽量避免配置。外汇期权不建议涉足，风险大，专业人士玩比较合适。
2、保险资产：适当配置美元计价保险，规避未来大规模的国内通货膨胀和人民币贬值预期，如果以香港储蓄型的分红保险为例，长期年化收益率6%左右，加上美元兑人民币升值的10%，长期年化收益率在16%左右，这个收益已经相当高了，对于养老资产，有很好的保值增值作用。而且此类保险在保费一定的条件下，保额大、保障全，理赔方便，成为追捧的对象。
3、股票：近年来，中国耕地被房地产大量占据，粮食自给率逐年降低，粮食将成为最重要的战略物资，价值逐渐凸显。适当配置优质粮食生产公司的股票，长期持有；未来世界的冲突会不断加剧，战争的风险不断提高，适当配置国内优质的军事题材的优质股票，或者配置美国洛马等军火巨头的股票，都会有比较好的长期受益。期货期权风险高，不建议涉足。
4、房地产：北美、日本、英国等优质房地产，未来都是稀缺的投资标的，有条件的可以涉足。中国、欧洲、新兴市场国家的房地产不建议涉足。
5、黄金：中俄近年来大量持有黄金，在美元的上升周期，黄金走势不明，很容易成为西方做空的标的，只可适当配置，不建议大规模持有。黄金应境外购买，掺假的风险更低。
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