朋友问：

妈妈在44岁时当地政府开始推行农村养老保险，每年交钱和未来拿钱的现金流如下，你觉得划算吗？

吉力答：

很多人都说政府养老保险不好，而香港压根就没有全民养老保险（只有自己和企业一起供的强积金，自己决定投资范围），反而有香港的政客期望推行全民养老金制度。你觉得是不是有点扯淡？

回答这个朋友的问题，划不划算，不是只看回报率滴... 养老金有一个很好的地方是专款专用，在退休时才会拿钱，之前一分钱都动不了。很多人非常看重流动性，觉得有钱可以随时动用会更加安全，而事实上却可能会被挪用其他用途，将来没钱哭鼻子。刚刚赚钱却没学会理财的、月尾等着出粮才能吃上一顿好餐的职场新人们应该有同感吧？

政府养老金另外有一点好处其实是普通商业养老保险不存在——一定程度的抗通胀性。政府养老金的计算会根据居民整体收入水平而进行折算，这就是我爸妈这代最幸福的，现在退休拿的工资竟然还高过以前工作时候，有没有天理？他们可是普通打工，而不是什么体制内人士啊！话说要是他们是体制内的，我还混成这样，那也太惨了点...？

但政府养老金有一点确实最被人诟病的：这游戏就是和政府斗命长。按照朋友给的这张表，假设期间不存在任何调整，那么到了68岁，才拿回了所有已交的本金，真的能够拿到78岁时，每年年化利率是5.11%。这点就是大家最觉得政府养老金不值的一个地方了，更别说将来是否会发生延迟退休的问题。

那么，养老是可以用各种方式和渠道来进行的啦，哪怕在香港，每年收取本金的10%的利息而实现财务自由去退休也不是件难事。既然吉力今天还是主要想讲保险，那么我们还是回到保险。

购买商业保险作为养老补充，除了能够拿多少钱之外，可以看一下万一提早身故的话，会有多少人寿金额可以提取，并且，最好是越早身故，赔的金额可能应该要越多，这样才是一个比较理想的用保险形式来做养老金的一个方案。如此，避免了和谁斗命长。若是早逝，一定也会家人会受到很大影响，因此理应有个补偿才对。

吉力依然翻旧货拿出以前做过的一个表格比较。下面这种就是属于较好的养老保险产品。可以选择一笔过提取——万一将来海外移民养老了呢？也可以选择拿年金。同时，在年金提取的同时，随时身故都会有一笔较高但逐年递减的人寿赔偿，如此来完成了在生时尽可能用完钱再挂的绝佳方案。

当然啦，吉力也明白无论你再怎么爱吉力或者爱保险，都不可能把所有养老钱都用保险的形式来完成，所以无需过虑上述列表中万一活得超过86岁怎么办的问题。养老保险应该作为大家养老金配置中一个重要的防守环节。

王晨劼，Steven，

香港某最大保险公司Attraction团队总监

国际百万圆桌顶尖会员（COT）

英国葡萄酒与烈酒WSET3级品酒师

Wechat联系方式：wangchenjie1985

大家在吉力微信平台的菜单中可以阅读吉力发布过的各种题材精选文章，欢迎加吉力微信咨询讨论。

免责申明：吉力理财通讯（本微信平台）并非有关保险公司的官方微信平台。本平台的任何有关保险及投资产品或服务的介绍或链接均不构成在任何国家向任何人发出的要约，如果在该国向他/她发出这一邀请或请求是非法的。本网站使用者因为违反本声明的规定或其他任何不当使用而触犯法律的，一切后果自负，本平台不承担任何责任。