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小伙伴们，这是一个真实案例：交了二十多年的社保，59岁走了(在职身故)，今天办理手续只能拿回9656.91元。这就是一个人一辈子的身价？这么多年的社保金就白白没了？是的，现实很残酷。

很多人以为有了社保，就不需要商业保险了，这是误区。

社保与商保的区别：社保没有身故保额，而商业保险可以。社保没有保费豁免功能，而商业保险可以。社保不能贷款而商业保险可以.（可质押保单贷8成现金价值)。

如何购买商业保险，体现生命价值呢？

一个有价值、有尊严、有能力、有爱心的人一定要有定期寿险和终身寿险。这份保障既是自己身价的体现，也是对父母、孩子和爱人的爱与责任。

拥有多少保额合适呢？从保险的专业角度讲，有四种计算身价的方法：

1、双十法则

即保险金额是年收入的10倍，保费为年收入的10%。

假定王先生税后年收入为20万元，按照双10法则，身故保障保额为200万，保费支出为每年2万。

2、生命价值法

是以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。

计算公式为：

生命价值=（预期退休年龄—实际年龄）x （预估平均年收入—税收—保费—生活各项支出）

例如：王先生今年35岁，60岁退休。预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万，结余20万。

王先生应该拥有的保险金额为：

（60-35）*（20—10）=250万

生命价值法的意思是王先生未来为家庭创造的价值为250万

3、遗属需求法

分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的财务需求，并转换为投保的数额。

·        家庭负债的需求

·        预期生活费的需求

·        子女教育费的需求

·        预期赡养费（遗产）的需求

投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产)－已有人寿保险－可用以弥补部分财务损失的资产

例如：王先生房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。

王先生按照医嘱需求法需要的投保金额为：

100万+200万+50万+30万—30万—50万=300万

4、资本保留法

是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。

例如：王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为10%，需要有200万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为200万。

不管用那种方式计算保额，总之作为创造价值，承担家庭责任的每一位爱心人士，都要有足够的人寿保险。正如李嘉诚先生所讲，唯一能体现我生命价值的是我拥有足够多的人寿保险。

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趣味测试：哪对夫妇是罪犯？

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旅馆来了两对夫妇。其中一对是名符其实的夫妇，另一对是杀夫外逃的通缉犯和其情夫。由于旅馆已收到到通缉令，所以早有警惕。不巧，通缉照片不清楚，无法辩别哪一对是罪犯。但是，出来迎接的店老板只注意到了一点，便知道哪一对是罪犯了。

那么你看出破绽了吗？

能猜出来吗？实在猜不出的话

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