养老金要入市了,我们退休后能有多少钱养老?

来源:珏曦作者:日期:2016-10-28



听说养老金入市要来了,听起来是一个喜大普奔的消息!因为这关系到你/我退休后究竟能有多少钱养老!



我们必须搞清楚我们退休后想过上怎样的生活?是保障型呢?小康型呢?还是富裕型?什么类型的退休生活决定了你的养老花费是多少。


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算一算你退休后能拿多少钱?


许多人工薪阶层都有疑问,我们现在缴纳的这些养老金,以后退休了到底能领多少钱?



一个普通女性职工退休表

首先普及一些基础概念——

个人养老金缴纳比例:8%

参保人缴费基数:即社保缴费基数,不等同于工资,取决于企业的社保缴存政策。

退休金计算公式:企业职工退休金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均工资指数)〕÷2×本人全部缴费年限(工龄)×1%

个人账户养老金=退休时个人账户储存额/本人退休年龄相对应的计发月数

 

本人平均工资指数=参保人缴费基数/上年平均工资


----------------在搞清楚你退休后能拿多少钱这个问题,首先你要知道----------------

  1. 普通上班族退休后,能拿到多少退休金?户口所在地的影响?

  2. 按照社平工资的最高(300%)和最低(60%)基数缴存养老金对退休金有什么影响?

  3. 按照最低年限(15年)和最低基数缴存社保,能领到多少退休金?

 

计算前提:

养老政策和计算不变

社平工资涨幅6%/年

通胀率4%

1、普通上班族退休后,能拿到多少退休金?户口所在地的影响?

 

案例一:小A,23岁参加工作,目前32岁,工资(社保缴存基数)¥10000,北漂且解决户口,60岁退休。每年工资涨幅5%。那么28年后退休时,他每月可以拿到相当于现在¥6103购买力的退休金,是北京社平工资¥7086的86%, 是他目前工资的61%。



假设小A的户口在外地,退休后回原籍领取退休金,假设户口所在地今年社平工资为¥4000,那么他退休时可以拿到¥5172,是当地社平工资的129%,是他目前工资的52%。


 

结论:户口所在地是神奇的东东,对于缴存基数来说,户口所在地的社平工资对退休金的影响更大,但是呢,小A通过北漂获得了比户口所在地更好的工资,最后也拿到了更高一点的退休金,也算是安慰了。

 

补充, 根据各地社保政策, 符合一定条件是可以在缴纳社保的地区办理退休, 比如北京的规定是:

1、在北京连续交满10年可以在北京办理退休。

2、可以;需交满20年医保,退休后才能享有医保报销。

3、在哪交的年限最长在哪办理退休。

那么结论就是, 了解当地政策, 选择对自己有利的方案缴纳社保

 

 2、按照社平工资的最高(300%)和最低(60%)基数缴存养老金对退休金有什么影响?

 

是不是社保缴存基数越高越好呢?按照社平工资的最高(300%)和最低(60%)基数缴存养老金,退休时可以领到的退休金分别是¥12664和¥4975,缴存基数是5倍差异最终到退休的差异缩减为不到2.5倍。


结论:缴存基数越高对于退休金的影响并非是划等号的,但肯定最后退休金还是会高一点,所以呢,如果基数真的很高,就安慰自己减少了个税而且退休金能高一点吧。

 

 3、按照最低年限(15年)和最低基数缴存社保,能领到多少退休金?

 

社保规定累计缴纳15年养老金就可以享受退休金, 那么如果我们按照最低年限和最低基数缴存社保, 能领导多少退休金?只有¥1785,只是社平工资的25%。



结论:社保也可以相当于是强制储蓄,23岁参加工作到60岁退休,如果一直工作着,即使工资不高(比如一直只有社平工资的60%)那么退休也能有将近5k的退休金,所以社保应该是养老金的基础配置。


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我们交出去的钱能回本吗?


我们能活到交出去的养老金回本那天吗?如果活不到怎么办?看完下图你会搞懂第一个问题;而第二个问题的答案,请拉到文末。







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养老金入市,谁最受益?


养老金入市是一个明确信号,即国家发展资本市场的决心更加坚定,这可以带动国内资金有序进入A股市场。从全球范围来看,养老金入市都能起到稳定股市的作用。上世纪80年代,美国“401K”资金入市,开启了美股一轮长达10年的大牛市。


这三类人最受益:


1. 参保人:养老钱不再躺在银行里贬值了

在保证养老金安全的前提下,养老金入市对每一个参保人来说都是个好消息,因为,自己投进去的钱终于不会再躺在银行里等着贬值了。


2. 股民:养老金入市将在长远上利好股市

养老金入市,业内人士普遍看好其长远影响。英大证券研究所所长李大霄表示,养老金与资本市场深度结合,会大大推动资本市场健康发展。


3. 金融从业者:养老金入市带来新机遇

养老金入市可以打破金融业近亲繁殖的局面,让更多有能力的私募股权投资公司参与竞争。

从这个层面上来说,养老金入市将给金融行业带来巨大发展机遇。对于这个领域的从业者来说,也是大大的好消息。


不少券商分析师认为,养老金入市将给A股市场带来大量的长线资金,不过考虑到建仓期及建仓时机选择,养老金入市短期对大盘的提振作用有限,利好股市的作用将在中长期显现。


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老百姓的保命钱!养老金入市安全吗?

亏损了谁负责?!


有炒股经验的人都知道,股市是风险较高的市场,养老金进入股市固然有机会提高收益率,但养老金的安全性又如何得以保证?关于上述问题,《办法》也设置了相应的硬性要求。


《办法》规定,养老金投资股票、股票基金、混合基金、股票型养老金产品的比例,合计不得高于养老基金资产净值的30%。参与股指期货、国债期货交易,只能以套期保值为目的。


截至2015年底,中国基本养老保险基金资产规模为39937亿,但在扣除预留支付资金外,全国可以纳入投资运营范围的资金总计约2万亿元。即便以30%的入市上限计算,最终只有6000亿元左右可以入市。


不过,业界对于6000亿的入市规模也有争议,认为这只是一种理想状态,考虑到风险因素,实际操作中可能低于这一水平。中国财经大学保险学院院长郝演苏接受记者采访时表示:拿出20%-30%的养老基金作为投资,这个投资规模其实已经是相当大了,但真正的入市规模不会这么大,因为现在行情不好,投资赚钱了还好,如果亏损了,涉及老百姓的养老钱,这是大问题。所以,这也是这么多年养老金入市始终雷声大雨点小的原因。


郝演苏同时指出,养老金投资运营要求安全第一,基于此,在资本市场不好的情况下,会有更多的养老金进行保守型投资,进入银行、国债等领域会相对较多,而不一定就是股市。

 

若按照2%的投资收益,减去通胀水平,实际收益率基本为负,2000年到2015年间的平均实际投资收益约为-0.25%,年均贬值约为72亿,总体来说,基本养老保险基金保值增值的能力较弱。


尼玛!原来我们养老金最大的敌人是通货膨胀


如果你23岁参加工作到60岁退休,如果一直工作着,即使工资不高(比如一直只有社平工资的60%)那么退休也能有将近5k的退休金, (仅靠社保渠道)5000块,在20年后将是什么购买力水平?!

 

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延迟退休要来了,算一算你再活多少年才能回本!

答案是:27年!


假设按发言人提及的:

1,延迟退休5年;

2,2022年正式实施;

3,中间过渡期延迟1年多上班3个月。


最新版的延迟退休时间表应该如下:


大家对照看看,延迟退休后,自己及家人多少岁能退休?


退休前能实现财务自由么?


假设你现在30岁,职工,那么,女的要25年之后才能退休,男的要35年!


如果你现在月入10000元,按工资增长5%、通货膨胀4%左右速度计算,而30年后退休后我们仅仅能拿回5K左右!!



据说有网友算了一笔账,27年才能把缴的养老金赚回来。假设月薪是一万元,连续交满了30年养老金,那么他交的总额是:10000X28%X30X12=100万,个人缴纳部分是29万。


以北京老王为例:

也就是说,赚回本金需要活27年才行,按照现在的退休年龄计算,到时候已经是87岁。而我国社会平均预期寿命是74岁。



来源:牛熊档案、她理财、凤凰财经、人民日报、新华网


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