养老模式，一对独生子女小夫妻，要赡养、照顾多则12个老人和小孩。“1985年 只生一个好，政府来养老”、“1995年 只生一个好，政府帮养老”，“2005年 养老不能靠政府”、“2012年推迟退休好，自己来养老”……

养老必须靠自己

纵观国内的养老模式，社保靠不住、房子养老靠不住、子女靠不住，看来养老真的要靠自己了。在此提供一些建议：

1、社保缴足15年的停缴。

按照规定，社保只要缴足15年就可以退休后领取养老金。如果你有权选择自己的社保基数，45岁以上的，按照封顶基数缴纳；45岁以下，离退休的时间很长，建议你调到本城市最低缴纳基数水平。

我一个年轻的朋友，单位福利很好，社保基数是25000元左右，如果缴纳8%的比例，本人每个月要缴2000，单位缴纳三倍总数6000元，他非常明智，把本人缴费基数调到了本城市最低的2000元，本人一个月缴纳160元，省下的钱全部买美元计价的商业保单。很多人说他傻，在我看来他是智者，因为他知道单位缴纳的6000进了统筹账户，基本是肉包子打狗，个人美元缴纳的2000已亏空了90%，缴得越多，损失越大。

2、商业保险。

近年来，官方一直鼓励居民个人购买商业保险，不管是人寿保险、养老保险还是重大疾病险，其用意肯定是已经预料到了社保的窟窿会越来越大，入不敷出，让大家自救，解决国家养老和医疗系统的压力。相较于社保而言，商业保险应该单纯、靠谱一些。如果说商业保险是将来能领多少钱的问题，那么社保就是有没有钱可领的问题。

商业保险不能听官方和专家的“忽悠”，如果你购买大陆的人民币保单，那你就是才出狼窝，又入虎穴。近些年来，大陆的保险基本和传销、骗、“收钱不认人”、拒赔等联系起来，让人不敢靠近，“保险”这个常规投资理财渠道已基本被玩坏，让人反感。而西方保险公司设计的保险产品，比如美国、香港、英国、新加坡的美元保单，成为大陆人追捧的对象。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点，美元可以规避人民币贬值风险，不仅成为大陆富豪避税的首选投资品种，也受到大陆中产阶层的追捧。不管政府和专家如何威逼利诱，也阻挡不住大家购买的热情。这中间当然有资金投资避险的原因，但更有为未来养老的考虑。

3、养儿防老。

不管你承认不承认，在中国这个几千年以血缘为纽带形成的人情社会，养儿防老基本成了一个最保险、也是最普遍的养老模式。有人说，我现在工资收入很高，将来养老金也会足够花，基本可以不靠儿女养老。那么什么事情都有一个万一，万一将来你的财富缩水，恶性通货膨胀让你的财富失去了购买力，你还有其他可以依靠的吗？最终照顾你的赡养你的必然是儿女。如果能多花精力，把子女培养得足够优秀，你的未来不仅省去了很多“子女不成器”的麻烦，还能顺带享受到他们给你的回报，一举两得。