日前，看中北京方庄附近一套80平方米二手房的杨力，无奈地在商业银行贷款合同上签了字。此前一周多时间里，他一直在为申请住房公积金贷款忙碌。但在420多万元房屋总价面前，仅120万元的公积金贷款额度意味着杨力需要拿出300万元首付。
杨力最终没能凑到那么多钱。“组合贷放款时间太长，业主基本都不同意，想要享受公积金贷款低利率的福利，就得出高首付，像我这种 穷人 基本和公积金贷款无缘了。”
杨力不是一个人，有无数像他一样的普通职工，按时缴纳足额公积金，却由于种种原因，根本无法利用——
“公积金贷款额度太低，足额缴纳这么多年，最后还是用不上，不如取消算了！”
“反正也买不起房，交公积金有什么用？不如和工资一起发到手里。”
公积金由个人和单位各缴纳12%，对个人而言，是五险一金中最大的一笔扣款。鉴于取消公积金并不现实，今天我们就来聊一聊如何在现有条件下，将公积金真正利用起来。
享受低息公积金贷款买房，你需要知道这些
连续正常足额缴纳公积金
以成都为例，只有连续、正常纳缴公积金满六个月，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金或干脆断缴，因为公积金可以转移。
转移公积金需要提供调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件等资料给原单位，通过相关负责人到开户管理部申请办理，成功后即可将A地的公积金转移到B地的住房公积金账户内。
攒足首付
前文所述的案例中，杨力购买的房产价值420万，而他只申请到120万元的公积金额度，这意味着首付款高达300万。只有攒足首付，才能享受低息公积金贷款。
现行公积金贷款利率在2015年10月24日调整并实施，全国通用：五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%；
而商贷的年利率一般可达4.35%至4.90%，公积金贷款的优越性一目了然。
申请组合贷
还有一种选择：组合贷。个人住房组合贷款，是指借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。
这貌似是折衷方案，实则难度翻倍：组合贷的放款时间太长，在房价一日千里的涨幅之下，很难说服业主以原价等待其放款。如果选择组合贷，势必要承担放款期间房价上涨的成本。
想提取公积金，你需要这样做
对于因攒不够巨额首付而无缘公积金贷款，或根本无购房需求，只想把公积金提取出来的人群，目前的提取渠道还是比较畅通的。职工因买房、翻建自住房屋、偿还住房贷款本息、支付房租、离退休、出境定居等情况下，均可提取公积金，在各地住房公积金官方网站上均可查询提取细则。
最傻的做法：把钱一直扔在公积金账户
无论买房不买房，因为怕麻烦而把公积金一直留在账户里，等退休时一并提取，这是最不提倡的做法。
虽然办理公积金贷款、提取公积金的手续繁琐，但是反正提取失败又不会被罚款，还是应该积极尝试，或许会发现并没有想象中的那么困难。
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