德国的全民医保制度令不少国家羡慕，不过正应了那句话：家家有本难念的经，如何平衡好成本与福利；如何在经济不景气、人口老龄化的变化中，还能让这一机制良好运作，这都是让德国绞尽脑汁的事。德国应对是否得当，咱们且先不论，先说一说这波变化中跟咱钱袋子最有关系的事：医保涨价。

    在德国，医疗保险系统由公立和私立医疗保险组成，大约90%的居民都参加公立保险。如今，无论公立还是私立医保都在涨价，但幅度各有不同，该选择什么样的医保公司，究竟是否该更换医保公司，除了看价格，还要了解手续、走势和服务。

法定医疗保险持续涨价

    法定医保也就是我们通常说的公立医保。今年年初，许多法定保险公司，如AOK、IKK、DAK，首次增加附加费(Zusatzbeitrag)或提高已有的附加费，平均费率为1.1%，比去年增加大约20%。附加费是不同法定保险公司保费不同的原因。

    法定医保的原则是“收入越高、保费越高”，保费一般按照收入浮动，多挣多交、少挣少交，同时设有上限。其好处是可包含没有收入的家庭成员，相当于“一人投保，全家受益”。

    今年保费为员工收入的14.6%，由雇主和员工各支付一半。在14.6%的基础上，保险公司可加收附加费，这笔费用全部由员工个人承担，雇主无需承担。

    据专家估计，未来5年内附加费还会增加，甚至超过现在的两倍。杜伊斯堡-埃森大学的健康经济学家J□rgenWasem计算，截止2020年，附加费率将平均增加至2.4%。法定保险联盟组织(GKV-Spitzenverband)也相信，附加费会继续上涨，估计截止2019年附加费率将达到1.8%。

    据该联盟董事会主席Doris Pfeiffer解释，保险公司提价是因为经济压力，它们的支出增加，速度比收入的要快。目前部分保险公司只能用储备金来做缓冲，许多保险公司必须通过提高附加费来负担所增加的支出。

私立医保用户也要多掏腰包

    德国的私立医保门槛较高，只有年收入超过5.6万欧元的高收入者才有资格申请加入，但政府职员和自由职业者（或自雇者）不受此限制。每年联邦劳工部会重新确定“高收入”的标准。

    明年私立医疗保险费也将大幅上涨。据德媒报导，平均涨幅达11%-12%，私保用户每月可能要多付50-100欧元。预计11月初，大部分用户就会收到保险公司的通知。

    据统计，德国共有约900万人参加私立医疗保险，这次涨价波及2/3的用户，也就是涉及大约600万人。

    私立医疗保险与公立医疗保险有很大不同，根据投保的范围内容不同，投保人的性别年龄健康状况等因素，它的费用也不同，有贵的、也有便宜一些的。一般年龄越大、病越多，保费越高。比如没有孩子的年轻人参加私保，所交的费用一般比公保低。此外，根据合同内容的不同，私保用户有时可以享受比公保更好的医疗待遇。

    但需要注意的是，年轻人参加私保，随着年龄的增长，保费会越来越高，如果疾病缠身，那么保费会超过相同状态下的公立保险费。年轻人以后结婚，有了孩子，那么所有家庭成员的医疗保险要单独交。从目前的趋势看，私人医保的保费呈逐渐上涨趋势。

    私立医疗保险协会（PKV）方面表示，目前的低息政策让很多私立保险公司的资本投资收益缩水，导致它们不得不提高保险费。

    另外，由于药品、住院等费用不断增加，还有人口老龄化和居民寿命增加等因素，很多医疗保险公司负担越来越重，所以提高了保险费来平衡医保支出。

投保人有特殊解约权

    医保大幅涨价，用户是否可以解约，更换医保公司，答案是：当然可以，但要满足一定条件。

    通常投保人要在一家医保公司买够18个月医疗保险后，才能更换保险公司。但如果医保公司突然涨价，投保人就有了特殊解约权，能够转到更便宜的医保公司去。

    医保公司决定涨价时，必须最晚提前一个月通知投保人，并且告知投保人这个特殊解约权。行使该特殊解约权时，投保人只需给现有的保险公司写信，表示在涨价的那个月前解约，解约信没有固定格式。

    解约信递交之后，投保人必须找到新的保险公司，并在那里申请投保。然后把在新保险公司投保的证明(Bestätigung)寄给原来的保险公司。该过程在解约后的第二个月前完成的话，换保险就算办理成功。

    注意，有些保险公司要求当月交上个月的费用。在换了保险公司之后，第一个月所交的费用实际是原来保险公司的最后一个月。如果保险人及时行使特殊解约权，即使最后一个月已经涨价，也无需缴纳额外增加的费用。

    无论公立还是私立医保，解约过程大致相同。勃兰登堡州消费者中心的专家Erk Schaarschmidt表示，在收到私人保险公司涨价通知的两个月内可以提出解约。如果2016年11月4日收到了书面涨价通知，到2017年1月3日前都有机会解除与保险公司的合同。不过，一些具体规定，比如需要提供何种证明，是否需要进行健康检查等，就要详看每家公司具体的说明了。

更换医保还应比较服务

    目前德国最便宜的法定医保公司是Handelskrankenkasse，简称hkk。投保人所需支付的附加费是收入的0.59%。据该公司表示，他们的支出相比其它公司低，因为管理系统简单及投保人健康意识强；同时他们拥有很高的储备金。

    相对而言，DAK医保公司的附加费就要贵得多，投保人需支付1.5%的附加费。如果每月毛收入为3000欧元，在hkk投保，要比在DAK每年节约327.60欧元。这种价格差距，会让人有想更换医保公司的打算。但消费者保护协会表示，不建议投保人仅由于价格原因更换医保。

    汉堡消费者中心建议，投保人不应只看价格，还应看保险公司的服务。保险公司如果走“越便宜越好”的线路，长期来看，会导致质量下降，因为它会省掉那些本该用于好的医疗和护理服务的费用。

    柏林消费者中心的律师Dörte Elß也持相同意见。他解释，法定医保中，约90%的服务是一样的，它们都是法律上规定的服务。剩下的10%由每个医保公司决定，有些会提供更多的服务，如疾病（尤指癌症）的早期检查。例如，有医保公司也给35岁以下的投保人提供皮肤癌预防措施；许多医保公司还给投保人的专业洗牙提供补贴。

    有些医保公司还可补贴“替代疗法”(alternativeBehandlungsmethoden)，这不属于法定医保所规定的范围。所谓的“替代疗法”指的是对一般医学方法的替代和补充治疗方法，如针灸、瑜伽、打坐等。

    还有家庭帮手(Haushaltshilfe)的问题，部分医保公司可以支付部分或全部费用。如果家里有人患慢性疾病，而且做不了家务，那一个家庭帮手，确实可以减少很多负担，尤其当家里还有小孩的时候，因为家庭帮手的职责包括照看孩子等。法律规定，小孩岁数应该在12岁以下，有些医保公司则将年龄限制提高到14岁。

    专家建议，选择医保公司时，应该综合考虑这些服务。例如，有些打工族更希望医保公司提供网上服务，年老者则希望住家附近有服务店，年轻家庭则希望全天24小时能得到医疗服务等。如果仅仅因为价格原因冒然更换医保公司，真碰到问题时，可能会麻烦更多。

咨询热线：400-996-8033

深圳市福田区新闻路59号深茂商业中心710室

文章来源：网络